本报讯(记者徐向阳) 〔LendIt 2016〕美国峰会上海夸客金融受邀出席，创始人兼CEO郭震洲指出，中国P2P行业正在经历优胜劣汰的洗牌过程，伪劣平台会被清除出去，而像夸客金融这种专业度高，实力强的平台则会脱颖而出，而且会越来越壮大。
      不过记者在近期在调查中发现，作为专业从事P2P网络金融中介平台的夸客金融，资金流向在投资人与其签订《出借咨询与服务协议》中并不明朗，其宣称的专业度高、实力强令人存疑。
      2015年7月18日，中国人民银行等十部局会办联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对P2P网络借贷定义为：个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。线下平台的借贷已被指导意见所明确禁止，而夸客金融仍在进行。
      2016年7月27日记者走访了扬州夸客金融，负责接待的夏经理是从地方银行退休后被聘用的，他介绍说：“我以前在银行工作33年，做行长的，我来到这个企业，看重的就是风控非常好，可以说比银行还好。从2014年4月8日成立，我们没有一款到期没有完美兑现的。”
      夏经理介绍了夸客金融推出的理财产品“步步高”，收益率第一个月为6%，第二个月6.5%，第三个月7%，第十二个月为15.5%，第十二个月至十八月的收益率均为15.5%。并出示了夸客金融线下平台《出借咨询与服务协议》。该协议为三方协议，甲方为出借人，就是投资人;乙方为上海夸客金融信息服务有限公司;丙方夸克优富企业管理顾问有限公司。
      协议第二条甲方权利和义务2.8规定：本协议有效期内，在借款人通过乙方的信用审核时，甲方在此不可撤销地授权乙方代为确认出借并代甲方签署《借款协议》及/或《债权转让协议》，甲方对借款人身份及人数、借款金额、借款期限、出借日期等不作特定限制和要求，授权乙方在代其确认出借时自行决定;甲方同意受《借款协议》及/或《债权转让协议》条款及条件的约束，认可乙方在授权范围内行事的一切法律行为和承担相应法律后果。2.9规定：为了更好地维护甲方权益，在本协议有效期内，甲方在此不可撤销地授权乙方代其进行债权的拆分及转让。
      关于丙方的义务和责任问题，夸客金融通过电子邮件回答记者的提问：丙方为甲方提供出借咨询服务、投资管理等义务，包括但不限于出借产品的推荐和介绍，安排相关文件的签署和收集，协助甲方基本信息变更，协助债权转让。
      三方协议中未出现借款人。
      2016年8月15日，记者来到位于南京德基二期19层的夸客金融财富，管理部曾经理接待了记者。
      记者问：你们公司主要从事什么业务?
      答：我们这边主要做P2P，就是个人对个人的借贷。我们做最纯正的借贷。
      问：投资人的投资款缴给谁呢?
      答：“我们公司是和恒丰银行做了一个存管，我们是签了存管协议的。”
      曾经理拿出夸客金融与恒丰银行签订的协议，协议只有第一页和最后一页，对投资者投资款资金的流向和回收，双方的权利、义务无法了解，曾经理说抽掉的部分是保密的。曾经理告诉记者，投资资金打到存管银行帐户上，户头“肯定是公司，就是夸客啊，肯定是夸客金融。”“协议签好后，银行自动划扣(指投资人提供的银行卡)，合同甲方是出借人，乙方是夸客金融，丙方是贷款端，是夸客优富。”
      记者对曾经理提到的丙方贷款端产生浓厚的兴趣，这有可能涉及到投资人投资资金的去向问题，采访结束随即来到位于南京中山东路300号长发中心B座19层夸客金融贷款端。
      一名陈姓经理向记者介绍：夸客金融在南京原来也做信用贷款，做得一塌糊途，后来关了。现在只做房押贷款，比如你有100万的房产，公司可以放给你50万。钱都是上海总部放，不用我们烦。我们全国都有理财端，钱由理财端负责。然而，陈姓经理的介绍不足以说明理财资金的流向。
      2016年8月18日记者来到夸克金融上海总公司，公司公关付婷主管接受了记者采访。
      问：你们现在是做的线上业务还是线下业务呢?
      付婷主管并又避讳线下业务，她回答说：线上有，线上一直在做，算在我们占的比重比较大，才米公社。线下的这个更偏财富管理，金额的话可能会大一点，尽可能覆盖有这个投资意向的投资人。
      记者问：借款人的信息是如何向投资人披露的呢?
      答：我们是结合征信报告的，会从合作部门调取借款人信息，我们会有一个信贷工厂流水线的操作模式，初审、电话核实等。
      问：线上是如何向投资人披露借款人相关信息的呢?
      答：我们不需要跟每个投资人告诉说这一笔借款的最终走向，但我们这个走向都是非常明确的，但我们没有哪一家是说那么明细，因为用什么钱没有哪一家这么做。
      问：投资人投资款缴到谁的帐户上呢?是公司还是借款人?
      答：首先我们是不碰钱的，这个钱不经我们手。钱肯定是公司的户头，不是单个借款人的，这个肯定不合理。
      夸客金融线下平台向不特定人群推销理财产品，且没有借款人信息披露，显然违反规定。那么的夸客金融线上平台呢?
      夸客金融线上平台网名叫才米公社，为了了解夸客金融线上平台情况，记者在才米公社注册了帐户并成功投资1000元，理财产品：加油赚计划。
      作为投资人，记者看不到借款人的任何信息。其风险控制栏有如下内容描述：逾期帐户管理，风险定价，决策引擎，反欺诈体系，精英风控团队，动态信用管理;帐户安全栏：恒丰银行资金存管，全程保障用户资金安全;保障方式：逾期风险补偿金。
      线上平台《出借咨询与服务协议》为两方协议，甲方为出借人，就是投资人;乙方为上海夸客金融信息服务有限公司。
      协议第二条2.1内容：甲方在此不可撤销地授权乙方代甲方将其出借的资金一次性全额(或部分)出借给借款人。同样，《出借咨询与服务协议》中没有借款人。
      国家银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)第25条明确规定：“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策，每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认”
      然而，夸客金融却以《出借咨询与服务协议》的形式越俎代庖，剥夺出借人行使决策的权利。
      关于P2P资金存管问题，夸客金融在回答记者提问的回复中称：“公司已与恒丰银行签订了资金存管协议并根据合约严格履行P2P客户资金存管事宜，由恒丰银行负责监督和管理帐户的资金往来和划付。”
      据银行业内人士介绍，从安全程度来看，“银行存管”是最高等级。这意味着银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性，而投资人也能通过银行托管系统实时监测到自己所投资金流向。然而，投资人与夸客金融签订《出借咨询与服务协议》，协议里出借人行使决策的权利已经成为夸客金融行所替代，投资人资金流向只有夸客金融知道，那么，恒丰银行是根据什么来负责监督和管理帐户的资金往来和划付的呢?记者将就相关问题作后续采访和报道。     文章转载：http://zgshzcw.com/html/33724.html