和谐健康阿波罗2号重疾险（互联网专属），条款备案号和谐健康【2022】007号，是一款小雨伞独家定制的不分组多次赔付型重疾险。和谐阿波罗2号是继昆仑健康全系列产品转经代销售以后今年互联网端首款真正意义多次赔付的扛鼎之作，但性价比如何，到底值不值得买，还得拆解之后才知道，话不多说我们直接进测评：

一 、产品形态

一句话总结：

主险不分组赔付3次，中轻症中规中矩；附加险“癌症二次赔付”和“同种重疾二次赔付”捆绑，且责任互斥，仅可获赔其中一种。

其中“癌症二次赔付”仅可获赔从癌到癌，首次非癌重疾，二次是癌该附加险无法启动。这种情况触发的是主险责任的二次重疾责任。这事实上就是我们所熟知的“假”癌症二次条款，但影响不大，毕竟主险有三次赔付，所以坑不坑还是得看定价。

二 、产品透镜

①主险性价比高：和谐健康阿波罗2号在给出了重疾三次不分组的保障前提下，主险的定价居然令人惊喜地维持在了一个单次重疾的水平。即便附加60岁前额外赔付，定价同样比昆仑健康和信泰如意金葫芦低。可以明确得出结论：和谐健康阿波罗2号主险性价比站稳行业第一梯队。

②附加险定价很贵：由于捆绑了“同种重疾二次赔付”，阿波罗2号的附加险定价比同公司的神盾7号来的更加昂贵，甚至到了占主险保费35.6%（男）、43.7%（女）即便是有“同种重疾二次赔付”增加了些许获赔性，说句实话，有这钱我买点别的重疾险增加基本保额不香吗？给出结论：该产品附加险定价过贵，不建议投保。

③如果选成大满配：信泰如意金葫芦在主险分组6次的情况下，以更低的保费，给出了真癌症三次赔付的王炸。而信泰如意金葫芦的重疾多次里恶性肿瘤实际是单独分组，恶性肿瘤的赔付不会造成“连带损伤”。反正大家都带了三同条款，那直接把金葫芦理解成不分组二次赔来衡量也OK，在这种情况下，金葫芦看似“少”了一次重疾赔付，换来的是癌症二次赔付120%；癌症三次赔付150%，从整体保障力度综合保费成本进行衡量，金葫芦还是赢了。

三、投保建议：

根据上述分析，和谐健康阿波罗2号重疾险的优势和缺点都非常明显，主险性价比高但附加险一贵毁所有，因此不适合单独投保。预算充裕的人群，可作为多次赔付的补充。

如果你是第一次配置重疾险的、预算一般的客户，这款产品就不要看了，玛丽6号+无忧人生的癌症持续给付津贴+癌症二次赔付的组合，更加便宜实惠能打。

写在最后：

早在去年冬天，保叔的内容里就开始预警：目前产品癌症多次赔付的定价只能参考既往生存率数据，但未来医疗科技进步，间隔期3年的癌症多次赔付的可获赔性将会越来越高。

那说白了，当时趁癌症多次赔付的定价还处于“价值洼地”的时候抓紧机会上车，就属于典型的左侧布局行为。那时候听了保叔话的投保人，全都捡到便宜了。

今年随着120万一针的Cart-T等尖端基因技术投放临床，未来恶性肿瘤的“治愈”将不再是纸上谈兵，但毕竟恶性肿瘤的致病原因是由于细胞复制分裂修复机能出错，因此得过癌症的人群再次罹患癌症的风险比正常人群高很多。

随之而来的是保险公司对于癌症多次赔付附加险定价不充分的意识觉醒，今年新报备的网销重疾险产品，无一例外，或多或少，或明目张胆，或偷梁换柱，都在癌症多次赔付的精算定价上做手脚。保司出于成本风控的考虑，最常见的操作手法就是停售旧产品，偷偷涨价以后包装成个新产品再卖给你。

所以，以后再看到癌症多次赔付附加险定价占据主险40-50%的情况，请不要惊讶，这是未来的必然趋势。

之前的旧产品，且买且珍惜吧。

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