潮新闻 执笔 张留

刷卡支付？还是扫码支付？这事，在全国两会期间引起关注。

这事很小，小到一秒钟就能完成。

这事又很大，事关高水平对外开放，事关能否为外籍来华人士提供一个进一步完善的支付环境。

小中见大。在全国两会期间，关于优化外籍来华人士支付举措的消息不断：3月6日，中国人民银行行长潘功胜在记者会上介绍，将不断提升支付服务水平；3月7日，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》……

其实，对于中国而言，移动支付，并不是一个问题，是超过80%消费者的选择。去年的杭州亚运会，还开创了国际大型体育赛事史上首个大规模支持境外钱包的先河，全球游客入境后通过使用支付宝或10个境外钱包中的任意一个，就能像本地人一样扫码消费，让外籍来华友人体验了移动支付的便利。

虽然尝鲜在前，但总体而言，对于外籍来华人员来说，移动支付，仍然不是那么简单。在全国两会期间，无数目光和重点举措都聚焦在优化外籍来华人士支付环境上，体现的是高水平对外开放，步子更快、落点更细了。

在义乌的韩国商人，已经可用支付宝扫码支付买包子和咖啡。受访者供图

支付这件事

完善兼容性，提升便利性

最近受到关注的外籍来华人员移动支付，并不是一个“0到1”的新话题。

早在2018年，首届上海进博会上，被誉为中国新四大发明之一的移动支付，让许多外国友人惊呆了。从此开始的进博会上，支付宝与微信就向部分外籍人士推出了移动支付服务。

但时至今日，外籍来华人员移动支付，依然是一个大问题。这种风靡中国的支付方式，为何在外籍来华人员中，还没流行起来？

“支付系统是一种民生设施，在国外还没有大规模出现移动支付的趋势。”长期研究信用卡的自媒体人董峥发现，支付方式不能追求入乡随俗。

几年前，董峥的儿子出国留学前，他给了儿子一张信用卡副卡。最近他发现，自己用的主卡还是新卡一般，但儿子用的副卡，因为使用频繁，已经磨得严重掉色了。

这与绝大多人的观感是一样的：在国外，刷卡支付、现金支付，是两种最主要的支付方式。

国内国外支付方式的不同，源于不同的习俗和文化，产生了本土化的支付工具和区域化的支付品牌。

“支付的兼容性，才是解决外籍来华人员支付难的最大问题。”在董峥看来，我国移动支付发展迅速，处于国际领先水平，但却很难让每一位外籍来华人员，都花时间和精力，来适应移动支付整套系统。所以，有必要保留支付的兼容性，兼容性可以提升便利性。

支付，的确是外籍来华人士大量社会活动的“最后一公里”。打通前面的九十九公里，支付“最后一公里”问题才能真正得到破解。

正因如此，国务院办公厅印发的《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》中，明确了各地方政府要聚焦“食、住、行、游、购、娱、医”等场景，确定重点场所及重点商户名录，推动受理境外银行卡。这一个个举措，将从前端链条，为外籍来华人士创造便利舒心的支付环境。

移动支付成为了经济社会运行的基础设施。受访者供图

“外卡内绑”

为何不是说绑就绑

支付问题，在全国两会上成为关注点，有迹可循。

类似的关注一直不断。今年2月，“老外在中国有钱难花”话题又登上微博热搜。此前的2023年12月，央行副行长张青松在国务院政策例行吹风会时称，针对外籍来华人员对移动支付存在不适应的情况，已有解决方案，概括来讲就是“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”。

所谓的小额扫码，就是推出“外卡内绑”等产品，满足境外来华人员的移动支付需求。

但实际上，“外卡内绑”几年前就已面世，仍然无法在来华的外籍人士中成为支付的主流。究其原因，除了使用习惯之外，还因“外卡内绑”，并不是说绑就绑。

看上去，移动支付，一秒就能完成。

实际上，这是一个复杂的巨系统。

“我们在国内采用‘四方模式’。”连通（杭州）技术服务有限公司（以下简称连通公司）公共事务与传播高级总监梅嘉中告诉潮新闻记者，所谓四方，就是发卡机构、收单机构、商户和卡组织（清算机构）。

当持卡人使用各种支付工具付款后，并不是发卡机构马上直接将钱汇给了收单机构，而是需要清算机构与发卡机构、收单机构进行清结算。看似支付行为在几秒之内就结束，但整个系统复杂又庞大。

连通公司，是美国运通与杭州企业连连数字，合资成立的一家银行卡清算机构，也是中国境内第一家拿到银行卡清算业务许可证的合资公司。在2020年拿到许可证之后，美国运通在国内的原有业务，就需要迁移到连通公司，并与支付宝等支付机构重新签订合作协议及系统对接等。目前，这部分迁移工作仍在有序推进中。

究竟难在哪？梅嘉中列举了几个难点。

比如合规侧，不论是银行卡，还是移动支付工具，每一次绑卡，都需要进行KYC，也就是“Know Your Customer（了解你的客户）”。它是一种合规措施，会要求提供个人信息、身份证明等相关材料，并对这些信息进行核实和确认。不过，在“外卡内绑”时，隐私是外籍人士特别关注的问题。但如果合规调查不到位，又可能产生各种各样的风险，比如盗刷风险、洗钱风险等。

再比如商务侧，每家发卡机构和收单机构的商业模式不一，费率不一，内卡和外卡的费率也是不一样的，所以刷卡交易涉及到复杂的利润分配，并不能一蹴而就。

“很多人以为支付就一秒钟，其实并不是。大家对‘外卡内绑’难度的认知，与实际情况，是存在脱节的。”业内人士介绍，支付的背后，有大量数据流、业务流需要确认，所以这并不是一个简单的“Yes or no”的问题。另一方面，每一个消费者，对支付的容忍时间是有限的，如果一笔支付的确认时间过长，那么就极有可能取消支付，移动支付在外籍人士中，就更难流行起来了。

支付宝上能绑外卡直接扫码付，让海外客人来看杭州亚运会更方便了。受访者供图

杭州亚运会为“窗”

加码更高水平对外开放

全球对中国支付环境的关注，及中国对优化支付环境的加码，是高水平对外开放进程中的一次双向奔赴。

从现实而言，外籍来华人士的支付需求面临剧增。

3月7日，全国两会期间，十四届全国人大二次会议在梅地亚中心新闻发布厅举行记者会，外交部长王毅回答中外记者提问时透露，从3月14日起，中方将进一步对瑞士、爱尔兰、匈牙利、奥地利、比利时、卢森堡六国试行免签政策。

中国单方面免签，体现出开放包容的态度，展现了推动高水平对外开放、加强国际合作的政策取向。

当中国对越来越多国家实行单方面免签，可以预见的是，更多外籍人士将来到大陆进行经贸、旅游活动，高水平对外开放将在支付环境的优化中进一步互联互通。

移动支付，又将在这当中扮演什么角色？

杭州亚运会，或是一个很好的观察窗口。

在杭州亚运会期间，有大量外籍友人，体验了移动支付的便利。在中国人民银行、国家外汇管理局等部门的指导下，蚂蚁集团推出“下载支付宝App后绑定境外银行卡”及“直接使用境外电子钱包”2套移动支付方案。

其中，10个境外钱包覆盖了东南亚和东亚超过1.75亿消费者，都可以像杭州本地人一样，使用移动支付坐公交、乘地铁、打车、骑行、订酒店、订机票……许多外国友人体验之后，都感慨移动支付的便利与高效。

虽然许多外籍人士对移动支付感到陌生，但也不得不承认，已经有越来越多的外籍人士，尤其是在中国拍摄短视频的外籍自媒体人，把移动支付、高铁等当成了体验场景，并感叹于这些新发明带来的便利。

目前，央行已指导支付宝、财付通、中国银联等，推出“外卡内绑”“外包内用”等产品，进一步推动移动支付互联互通。“我们将进一步扩大支付能力和支付工具覆盖面，比如‘外包内用’，可以链接更多的国外电子钱包，外国人来到中国就可以直接使用。”蚂蚁集团董事长兼CEO井贤栋告诉潮新闻记者。

不止是蚂蚁集团。如连通公司，已与国内六大移动支付头部平台，实现了移动支付端全覆盖；美国运通外卡已经能在微信上绑卡使用。同时，连通公司正就“外卡内绑”与支付宝加紧对接。

“全世界对中国支付环境的关注，其实就是交流的需求在进一步快速增长。”梅嘉中说，民心相通依靠人员交流，支付环境的优化、移动支付的普及，对于加强中外人文交流、文化交融，以及加快高水平对外开放，都将带来极大推动和提升作用。

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