随着监管政策越来越严格，汽车消费场景金融之一——以租代购模式开始赢得很多互金平台的青睐，并迅速成为一大热点，引发了市场的广泛关注。

什么是“以租代购”模式？据悉，P2P网贷平台以租代购模式，即车主(承租人、借款人)向P2P网贷平台提出借款申请，并支付一定保证金后由平台向合作的融资租赁公司推介购车；融资租赁公司(出租人)购入车辆后租给车主；租赁期间，车主向融资租赁公司按月支付租金；租赁期满，车主按照车辆残值购入车辆，同时车辆所有权由融资租赁公司转移到车主。

以租代购明显优势在于首付低甚至零首付，保险、用车费用均可分期，而且以租代购车辆由融资租赁公司上牌，车主省去了拍牌麻烦，购车简单快捷；缺点是以租代购车辆整体费用比现金购车金额要高。

在点牛金融看来，以租代购本质是给希望提前消费的借款人先买车，然后逐步收回本息。如果借款人能按时还款，三到期后车辆就归借款人所有；如果不能按时还款，平台可随时收回车子，因为车子的所有权本身就在资产公司，而不再借款人手里面。值得注意的是，借款人在租赁期限内只有使用权，而没有所有权。

相对车贷模式，汽车以租代购模式对公司来说风险更小，也更容易控制风险。毕竟如果车辆抵押模式，如果借款人不还款，即使去把车子拖回来，还需要借款人配合才能完成过户。变成做以租代购后，都不用过户，车子仅仅是租借给借款人的。

此外，汽车以租代购模式由于引入了更多新车和新借款人等资产加入互金行业，原来的车贷市场的蛋糕也就能越做越大。点牛金融认为，汽车以租代购模式非常可能是个风口。

这种模式的潜在客户是那些身上钱少，征信可以或者无固定收入，即没车又喜欢提前消费的年轻人。也就说，没有稳定工作的年轻人，也可以去租个车来跑滴滴专车，赚点钱来还租金和养活自己，三年后车归自己。

值得一提的是，汽车以租代购模式是共赢的。比如一个没有工作刚走出社会不久的年轻人，去租一辆10万多块钱的车，用等额本息的还款方式三年还完，每个月还款金额在3000左右。租到车以后出去专职跑滴滴快车，一个月赚点钱，除了还租金外，养活自己应该没啥大问题，辛苦三年后车辆完全归自己，连后面月份的份子钱都不用交了。目前，很多出租车司机一个月的份子钱都是动辄就4,5千，以租代购的模式比较份子钱合算多了。在这个案例中，以租代购模式还顺便解决了年轻人的就业问题，可谓一举多得。

正是看到了这个巨大的市场蛋糕，点牛金融董事长曾而新一份在内部讲话中表示， 未来点牛金融将在原有车贷基础上拓展汽车消费场景为主体的车贷金融服务，建立以汽车购买消费为场景的全产业链闭环服务，促进中国汽车消费和流通市场的大力发展。

作者：点牛金融，个人观点，仅供参考。