文章开始前，先跟大家说件事：

晚上好呀~

不知不觉间，人民币又逼近了「7」的关口，老妈在家庭群里碎碎念：

「是不是要换点美元？」「听说美元存款收益率不错，赶快去问问」

架不住母亲大人的催促，我去周边银行了解了一圈，发现美元存款的收益率还真挺高——

普遍在4%以上，高的甚至有5.5%，秒杀一众人民币存款~

不过，本着对高收益的警觉，我又仔细研究了一下，感觉美元存款更像「美丽的陷阱」：

利率虽然高，却不见得能赚到钱。

美元存款是个啥？

为什么高利率≠能赚钱？

美元存款，怎么买才合适？

01 美元存款是个啥？

说起来，咱们对人民币存款都比较熟悉，像是定期存款、结构性存款、大额存单。

其实，人民币可以换成外币，比如美元、英镑，每个人每年有5万美元的换汇额度。

银行也有各类货币对应的存款产品（美元存款基本每家都有，其他币种不一定）。

它们同样在存款保险的保障范围内——

单个银行的各类币种存款，合计在50万人民币以内，都是安全的。

再来说说，哪里能买到外币存款。

首先要说明的是， 高利率的美元存款产品，没有那么唾手可得。

如果在线上查询的话，你能看到的大多是「低收益」的「挂牌利率」。

比如我查了一下工商银行的APP，1年期的美元存款利率是0.8%：

高收益品种，通常隐藏在线下，需要去柜台办理。

线下的利率，会在网上挂牌利率的基础上，有一定上浮，目前最高能到5.5%。

不过，不同银行、不同地区、不同起存金额的利率优惠都不相同。

想找到起存金额较低、优惠利率还不错的美元存款产品，还是要「货比三家」。

02 为什么高利率≠能赚钱？

既然美元存款利率这么高，要不要拿人民币买点呢？

先上个结论：如果你本来就有配置美元的打算（留学、做生意、理财），可以趁着高利率薅一波羊毛；

如果只是看中「高利率」特地换汇，并不划算。

因为有很大概率「赚了利息，赔了汇率」——

我翻了翻数据，发现2015年汇率改革之后，美元兑人民币的汇率大致在6.2-7.3的区间波动。

破7的次数并不多，持续时间也很短，每次大概几个月。

那么，假设你在去年汇率7.3的时候换了1万美元，折合人民币73000元；

一年后汇率是6.7（2015年后的汇率中位数），1万美元只值67000人民币，汇率损失达到6000元人民币（不考虑手续费）。

即便买入5%的存款，赚到500美元利息，折合人民币3350元，最后还是损失了2650元。（未考虑换汇的费用）

从计算中可以看到，影响咱们收益的，不止有利率，关键得看人民币的升值、贬值幅度。

我咨询的理财经理就提到，去年11月掀起一波美元存款热，结果1月份人民币蹭蹭升值，不少人的账面出现浮亏。

有的客户受不了，干脆提前取出美元存款（定期转活期，几乎没有利息），「割肉」转成人民币。

所以，纯粹为了高利率临时换汇，很可能会亏掉本金，得不偿失。

03 美元存款，怎么买才合适？

有朋友可能会想，那等人民币升值的时候再买，会不会更合适呢？

从汇率上讲，安全垫是变厚了；但美元存款能不能维持高利率，得打一个问号。

首先，美元高利率这事儿，并不常见。

近八年来，只有18年和22年的利率比较高。

18年的「高利率」（3%左右），维持的时间不超过1年。

这波加息到哪儿了呢？

从2月份美联储的表态来看，加息的脚步开始放缓了，利率或许快到头了。

至于啥时候能降息，还得观察通胀的回落速度（2月份CPI6.4%，目标值为2%）。

顺利的话，市场的预期是今年下半年，或者明年上半年，可能就要降息了。

估算一下，美元存款高利率的时间窗口，大概还能维持1年多。

如果你想买产品，不妨考虑偏长期的存款（如2年、3年），来锁定利率。

另外，高利率和好汇率，很难兼得。

从人民币的视角看，经常是——

好汇率对应低利率：不如国内的银行理财；

（比如22年3月，人民币汇率6.3，美元存款利率0.2%）

或者，差汇率对应高利率：赚到利息，折了本金。

（比如22年11月，人民币汇率7.3，美元存款利率5%）

通常来说，汇率的变动对最终收益的影响更大。

那么，想理财的话，不妨等人民币汇率升值些（比如在汇率中位数6.7之下）再买，或许更合适~

04 1个小贴士

另外，我在一些银行app中看到「外汇理财」产品，想提醒一下——

首先，这类产品是不保本的。

拿图片的产品举例，它的风险等级是R2中低风险，背后投向的是美元的固收类资产。

虽然目前收益曲线很丝滑，但也存在亏损的可能性。

再来，展示收益率有时间限定。

图上的产品收益率显示的是3.55%，仔细看小字，会发现是近1月的年化收益率。

往下翻介绍，能看到不同时期的回报。

如果想持有久一些的话，咱们最好多留意长期收益~

最后附上总结图——

好啦，今天主要和你聊了汇率变动对理财的作用，那影响汇率的因素有哪些呢？

政策一定是不得不提的：

去年是典型的政策大年，内有大会换届，外有美国选举，叠加防疫政策和美联储加息，资产价格特别闹腾。

今年咱们全力推经济，房产、医保、行业（芯片、数字中国、一号文件）政策不断，央妈财爸也推了不少举措，背后隐藏着哪些投资机会呢？

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