临近年底，不少人准备去做年终体检，又不知道会不会影响买保险，来咨询的人不少。
还没有体检的话，可以先配置好再去，避免查出一些小异常，让投保过程变得更复杂。
如果已经体检过，或之前已查出来有健康问题的话，最近也有个好机会。
每年年底这段时间，各家保险公司对健康异常会有一些放宽。之前不能买的情况，也许现在就能买上。
另外，刚收到紧急通知，达尔文7号的ICU保险金责任将在2022年12月21日23:45下架，有需要的朋友可以抓紧关注一下。
说实在的，对大多数人来说，买保险是一个重要但不紧急的事情.
加上买保险之前又需要做很多功课，拖着拖着可能一年又过去了。
之前我们已经写过几次保险文，但后台还是收到一些留言说：
.全文我已经一字不差的看完了，但还是最终还是不知道该怎么买…
. 我自己已经懒得再去研究了，你能不能直接说买点什么比较好
. 保险小白一个，从哪入手好？
如果你觉得保险重要，又不想自己研究的话，可以看看这篇文章做参考。
另外，今天主要讲保障类保险，如果想要了解可以锁定利率的储蓄险。
比如教育金、养老金等等，可以直接预约顾问，这里就不多说了。
一、需要什么保障类保险？
买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。
需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？
判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。
比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。
相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。
保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。
所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。
对应的险种配置是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
百万医疗险：防疾病和意外，可报销万元以上的医疗费，额度上百万。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，价格比定期寿险低，但只管意外。
通过这个保险组合，基本可以抵御各种风险了。
二、中青年人的保险配置思路
中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐，核心要看的是，出事能拿多少钱，也就是保额买多少。
我们可以分险种来看：
1）百万医疗险的作用主要是报销治疗费，都是百万起，基本够用。
2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。
考虑到，一场大病下来可能得有3-5年的治疗和康复期，重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。
3）定期寿险，至少100万起步。家庭支柱早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。
4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度，注意是综合意外险，不是单项的交通意外险那种。
知道要买什么，买多少保额，下面就是买哪款产品了。我也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。
这套方案，通用性很强，适合大多数家庭顶梁柱,一年支出在7千-1万。
所以这里的整体配置思路是：追求经济实惠的同时，做到保障全面。
重疾险
重疾险通常保100多种大病，确诊后理赔金一次性打到账上。
这笔钱可以随意支配，来补偿收入损失，跟治疗花费无关。
现在的重疾险，都包含规定的28种大病和3种轻症，覆盖绝大部分风险。
所以在病种保障上，都不用担心。重点还是看价格是否优惠，是否有其他亮点的保障。
老朋友应该知道，达尔文系列一直是高性价比产品，我们一直都有介绍。
最近上市的达尔文7号，可以说性价比非常的高，堪称今年的卷王。
1）基本保障很扎实，重疾赔1次，100%基本保额；中症最多赔3次，每次60%；轻症最多赔4次，每次30%。
它最厉害的地方是，重疾赔过后，中症、轻症符合要求还能赔，直接降低了理赔门槛。
市面上绝大部分产品，都不可能再赔轻症和中症，因为保险公司也知道，得过重疾的人身体弱再次生病概率也很高，达尔文7号的设计算是很良心了。
2）基础保障价格相当便宜。保前面这些，30岁男生买50万保额，分30年交，保终身是5250元/年，基本没啥产品比它还便宜了。预算不够的话，保到70岁只要3500元。
3）可选保障很丰富，比如ICU住院保险金等
ICU住院保险金，是达尔文7号 的创新，其他产品基本没有。没有确诊重疾/中症/轻症，在ICU连续住满7天（24小时算1天），可以赔30%基本保额。
不用担心没达到重疾、中症或轻症就没法赔，大大提高了理赔的概率，关键一年也才多200块左右，划算又实用。
特别提醒一下，因为性价比很高，这个ICU保险金责任将在2022年12月21日23:45下架，时间不多，有需要的就得立即了解起来了。
如果没赶上也别灰心，它还有癌症二次赔，60岁前首次重疾/中症额外赔等可选保障，产品依旧很好，可以考虑早点配上。
想要一步到位的话，可以考虑守卫者5号，重疾可以赔多次，且没有60岁前才能赔的限制。
赔付金额也高，第二次重疾可赔120%，第三次重疾赔140%......
而且它也是少数重疾了一次后，轻症、中症也还能赔的产品。
获得赔付的概率相当高，而且对比同类产品，价格也做到了非常低。
如果因为健康原因，买不到达尔文号、守卫者5号的朋友，可以试试超越1号。
像甲状腺癌手术后、肺结节、糖尿病、高血压、抑郁症、乙肝等情况，绝大多数重疾险都是不给买的。
但是超越1号，它对身体要求相对更宽松。符合保险公司的要求，就有机会买上。
最近一个大突破是，得了甲状腺癌，原本要满5年后无异常才能买，现在放宽到了术后6个月。
可能有人好奇，这点很难吗？就这么说吧，市面上大部分重疾险，对甲状腺癌都是拒保的，超越1号不仅给了机会，还把门槛给大大降低了，足见力度之大。
百万医疗险
重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销。
可以理解把它成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。
百万医疗险可以补充这些不足，而且性价比很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。
目前更出色的产品是太平洋的e享护-医享无忧，表现非常优秀，保障周全价格便宜，稳定性还非常高。
做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还没有几款。
意味着20年内，不管是理赔过还是产品停售，我们还想续保就能买到。
30岁买一年247块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。
如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。20年的总报销额度是800万。
治疗癌症很有效的质子重离子技术，产生的费用也管，院外买癌症药品，符合要求也能全报销。
注意，院外购药是可选项“特定药品医疗费”，价格不贵，最好都选上。
还有附带体检报告解读、住院垫付、视频问诊、重疾专家预约/手术等增值服务。
小异常有解读，大病有协助，有需要的时候，真的能解决燃眉之急。
定期寿险
这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。
目前的定期寿险里，大麦旗舰版 是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。
30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1089元，风险对冲能力非常强。
还可额外加法定节假日交通意外保障，比如航空意外身故，最高可以额外赔1000万。
另外，这次的大麦旗舰版额外设计了一个可选的麦芽糖失能保障。
假设30岁男性买了它，选给付60个月，保额1万，只需额外加674.4元/年。万一失能了，会根据情况每月赔1-2.3万，连续给付60个月即5年。
失能这个保障，还挺重要的。家庭支柱万一失能了，如果没到身故/全残的情况，寿险保障不赔钱。
但失能了又不能继续干活，而且由于很难恢复，以后想再去赚钱都很难，等于一家人的生活没有着落了。
意外险
小蜜蜂2号 的保障很全面，价格又便宜，性价比是有点炸裂的。
以296元保一年的至尊版为例，有100万的意外身故/伤残，10万的意外医疗报销额度。
社保外费用也能保，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。
光这些就比大部分意外险优秀了，它还有额外500万民航意外，航空意外身故累计赔600万，以后航意险也不用再买了。
一般意外险不保的猝死，也能赔50万。接种新冠疫苗、HPV等疫苗出事也能赔，非常应景。
18-60岁、符合职业要求的健康朋友可买，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。
这个组合我是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买。
它最便宜，产品结构简单，个体差异小，小蜜蜂的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。
三、孩子的保险配置
孩子没有经济责任，不用养家，身故导致的经济损失小，更多是情感上的打击。
所以小孩不需要寿险，买重疾险+医疗险+意外险就行，但侧重点和大人的还不太一样。
1）重疾险，保额依然是重点，至少买到50万，价格也不贵。孩子身体弱，得大病往往采用更好的治疗方式，价格不低。
而且至少需要一位大人全职照顾，可能还要去异地求医，产生的误工费、交通费等等，都需要重疾险的保额来补偿。
2）百万医疗险，保额都是百万起，报销基本够用。
3）意外险，重点是意外门诊和意外住院保障，最好报销门槛低一点、保障范围广一些。
因为小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，去医院频率比较高。
身故保额倒是不用太关注，国家为了保护未成年人，设置了身故的理赔上限，买多了也不赔。
下面这些，是我多次对比后，挑出来的产品：
这套方案，适合大部分的孩子。因为孩子年龄有优势，买保险价格不会很贵，可以把保障做全一点。
重疾险
孩子的重疾险，选的是慧馨安2022，价格便宜，赔钱还多，性价比在行业内排前列。
除了一般产品都有的重疾、中症、轻症保障之外，还有几个优势：
一是，自带20种少儿特定重疾额外赔120%保额，10种罕见病额外赔200%。
假设买50万保额，首次确诊20种重疾，可以拿到110万。选的都是白血病、重症手足口病、严重脊髓灰质炎等孩子高发的大病。
而且整个保障期有效，不像很多产品会有18岁、30岁前确诊才赔的限制，含金量非常高。
至于10种罕见病，虽然不高发但治疗费往往极高，能保上还是很不错的，何况也不用额外加费。
二是有很多可选责任，孩子保障可以一步到位。
比如我在方案里加的重疾多次赔，不同种大病可额外赔3次，分别赔120%、140%、160%保额，孩子以后的路还很长，它可以避免一次大病之后就得裸奔的情况。
还有重症手足口病住院津贴，每年只要加1块钱左右，相当于白送。
重症手足口病，还是还是挺高发的，符合要求的住院每天可以给500块津贴，每年最多赔1.5万。
其他一些保障就不细说了，大家可以点下面约顾问老师详细了解：
医疗险
百万医疗险依旧是前面的医享无忧医享无忧，保障确实够好，这里不再重复介绍。
如果全家都还没买，它还有个家庭版，家里3人或以上买可以享受费率95折，并且3个人共享1万/年的免赔额，理赔门槛大大更低。
不过需要注意，只有0-55岁，都符合健康、职业要求才能一起买。
意外险
小神童少儿综合意外险，没有健康要求，属于可以闭眼买的产品。
意外身故/伤残、意外门诊住院等该有的都有，关键是报销门槛特别低。
不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，其他产品不能保的自费药它也管。
一年68元起，高配版也只要210元，很划算。
最后说一下，上面这2套方案，都是我们琢磨很久后选出来的。
产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，后续也会更新。
除了意外险之外，其他产品购买之前，一定要注意认真做健康问卷。
为了避免买错，最好让顾问老师给你把把关，他们会在1个工作日联系你，注意0755的来电。
这条专线是我们特意跟合作平台申请的，专门为我这边的读者服务。
同时为了保证大家的权益，你们的通话、微信沟通记录都是会存档、可追溯的，大家可以放心。
ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容，来自保险机构自营平台齐欣云服。