石榴云/新疆日报记者 冉虎

　　去银行存钱，是最常见的理财方式之一。以往每逢岁末年初，银行大多会适当调高存款利率以吸引储户。去年底以来，这种情况却出现了变化，多数银行选择了调降存款利率。

　　截至2023年12月23日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行均已调降存款挂牌利率。其中，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别下调10、20、25、25基点（BP）。随后，招商银行、光大银行等12家全国性股份制银行也下调了存款挂牌利率。这是继2023年6月、9月连续两次下调存款利率后，一年内第三次集中下调存款利率。

　　定期存款利率连续下调，居民还有必要储蓄吗？对此，中国邮政储蓄银行乌鲁木齐市分行财富顾问孙鹤峰介绍，尽管存款利息收入明显减少，但不少居民依然看重银行储蓄存款。

　　“储蓄存款是居民不可或缺的一种基本理财工具。”孙鹤峰分析说，储蓄存款有《存款保险制度》保障，不仅保本还有固定利率，具有安全可靠、手续方便、形式灵活、高流动性等优点，是风险偏好较低的投资者首选理财产品。

　　孙鹤峰介绍，2022年，银行刚性兑付的保本理财产品正式退出历史舞台，理财产品正式进入“净值化”时代。近两年理财产品净值阶段性下跌，甚至跌破初始净值的现象比较常见。因此，对于追求安全稳定的理财者而言，储蓄存款成为理财的主要渠道之一。

　　孙鹤峰提醒，孩子上大学的费用、近几年就要用的退休养老钱，以及家庭应急备用金都应该选择储蓄存款方式打理。

　　对于银行存款利率下调时代如何储蓄，孙鹤峰建议，长期不用的资金应选择期限相对长的存款产品，可以在较长时间里锁定较高存款利率，获得更多利息。

　　“还可以购买大额存单等储蓄产品。”孙鹤峰解释说，银行不仅有活期存款和定期存款，还有特色存款、大额存单、结构性存款、通知存款等多种存款方式。居民可以根据自身实际情况选择购买，这类产品利率相对活期存款和定期存款高一点。

　　此外，在选择银行储蓄时，还可以对比各家银行利率，选择利率相对较高的银行。在存款利率下降大潮中，虽然中小银行的存款利率也下调了，但有些中小银行的利率降得比较少。

　　“存钱不一定要存在银行，还有其他一些相对安全的存钱方式。”孙鹤峰举例说，比如购买国债、现金管理类理财、增额终身寿险、国债逆回购、货币基金等。

　　孙鹤峰提醒：“需要注意的是，由于储蓄存款利率低，无法跑赢通货膨胀，如果仅采用单一储蓄的理财方式，长期会导致资金缩水贬值。”

　　因此，他建议利率下调时代，可以把资产分为防御型资产、稳定型资产和进攻型资产进行多元化投资。

　　防御型资产包括现金、银行活期存款、货币基金、健康险、寿险等，用于兜底，不求收益，只求安全。稳定型资产包括定期存款、国债、债券型基金、银行理财产品等风险不高、收益也不高的投资品，用于抵御通胀。进攻型资产包括股票、偏股型基金、黄金、外汇等高收益、高风险的产品，但这类资产不能超过家庭总资产的20%。“三类资产兼顾，既能保证理财收益，又能控制理财风险。”孙鹤峰说。