图：CTO小姐姐 保二爷版权

一个好朋友想买养老金，来找我。

想买啥呢？

-不知道，就是想买养老险嘛，收益得高一些，得比钱存银行强吧？

-还得安全，养老钱容不得闪失呀...

想了想，她又加了两个条件：

-最好不要太晚领钱，她虽然很焦虑养老问题，但又感觉自己活不了太久。‍‍

-还希望可以交它个10年，20年，慢慢攒钱以后用。不想一次性给一大笔钱，会心疼。

嗯，虽然懂得不多，但要求还不少。

不过她的需求比较典型，值得展开讲讲..‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

现在主流的养老险，有两种设计：

一种是标准的养老金，我写过的光明慧选，复保星福家等都是。‍‍‍

跟咱们交的社保类似，

养老金是你现在交钱，要等到退休才能领取。

不过，不需要到法定退休年龄。

商业养老金，女生一般最早可以选55岁，男生60岁就可以领取。

它有严格的纪律，啥时候领取，领多少钱，买的时候就确定。

不是你想啥时候取，就能取。‍‍

另外，养老金的现金价值，有一个漫长的积累过程。

如果前中期想退保，因为现金价值低，收益率就很低，可能也就1%-2%。

买了最好就安心持有，等老了领钱。

一般领到80岁以上，就会有比较高的收益率。

优秀的养老金，领取到80岁，Irr能到3.9%左右。

如果你能突破90岁，到100岁，那IRR能接近4%。

活得越久，收益率越高，也就越划算。

还有一种则是增额寿。

看着是保身故，人挂了赔一笔钱。‍‍‍‍‍‍‍

但它的现金价值增长极快。

你可以通过减保，把现金价值取部分钱出来，也可以退保，把现金价值全拿回来。

市面上好的增额寿，持有10年左右，现金价值就能远超保费。

此时退保，把钱都取出，算收益率IRR就能达到3%+。

如果继续持有，现金价值持续增长，IRR还会一路向上往3.5%靠拢。

So跟养老金比，

增额寿前中期收益率高，到后期收益率则赶不上。

它更自由灵活，收益率也更均衡。

IRR比较早就达到3%+，并且一直持续。

你持有超过10年，啥时想取钱，取多少，都会比较划算。

对寿命也没啥要求，挂得早或晚，都不亏。

两种产品都很安全，所见即所得。

就稳稳赚钱，不会有啥波动。

极端情况下，保险公司破产，我也写过：来，请吃这颗定心丸‍。

寿险和年金险，都可以得到最高级别的兜底。

所以要买啥都可以，关键看自己的需求。‍‍‍

就我朋友来说，是增额寿更适合她。

但随着很多高收益增额寿的下架，现在的好选择，已经越来越少。

我朋友最后买的是金满意足多多版