说到消费分期，当年那个美国和中国老太太，为了买房攒钱的故事应该还历历在目。

消费分期付款已经慢慢成为我们的生活最常用的消费方式。而近两年一个新概念“以租代购”悄然流行起来。

金融巨头纷纷入局，想要撬动这个千亿市场。

现如今却出现两极分化现象，新玩家入场，老玩家转型。

汽车金融逆势而上，“以租代购”异军突起。

撬动千亿市场的蓝海？

随着消费水平的提高，层出不穷的汽车金融业务给了消费者更多的选择。融资租赁已经成为时下最流行的买车方式，并且隐隐有着越“燃”越旺的趋势。

一、融资租赁到底是什么？

通俗讲，就是“以租代购”。比如我手里没有足够的现金买车，也不想去贷款。我可以找一家融资租赁业务的经销商或汽车租赁公司，我作为承租人，租赁公司作为出租人。签订合同，我获得汽车使用权，再每月支付租金。

二、以租代购翘起千亿市场？

现在对于年轻人来说，很少有人能够全款买车，分期购车首付高，而且审批麻烦。所以，这样一个低首付、甚至零首付的方式深受大家喜欢。至于使用权还是所有权，似乎很多人都不在乎这一点，只要有车开，没压力，何乐而不为。

说到这里，你可能会问，不就是分期付款吗？

还真的不是分期付款那么简单，以租代购比分期付款更便宜。

举个例子，一台价值10万元的车，购置税大概8000元左右，上牌费用500元左右，交强险1000元多点，如果上主要险种的商业险（车损、三者、不计免）大概在4000元左右。这就意味着，一台车不算车价，光上路的费用在14000~15000元。常规分期：上路费用在100000*0.3+15000=45000元；“以租代购”上路费用仅仅是100000*10%+3000左右服务费=13000元，甚至更低。这样一算，可能大家都知道两者的区别了。

三、以租代购的整体渗透率区区只有3%

未来3-5年，中国汽车消费金融渗透率将达到50%。目前，全球范围内汽车消费30%为现金购车，另外70%均借助金融杠杆，其中普通汽车信贷占据55%，融资租赁占15%。2015年，我国汽车金融渗透率约为35%，而融资租赁的渗透率还不到3%。

从数据的角度出发，也可以说是市场庞大，难怪大家纷纷入局分蛋糕。

老玩家纷纷转型 还上不上车

其实，现在很多汽车厂商，只是把以租代购当成一个去库存的渠道，而大部分用户会选择在使用权结束后退车，而不是买车。为什么大部分用户，都会选择在一年后退车？第一是因为用户不够成熟，对这个模式接受度和了解度都不够。第二整个市场的运转，也让用户不满。

这样的车，用户当然没有买下来的欲望？没有用户就没有利润，没有利润的生意当然没人做，也就转型了。

加上监管部门出台不少条约，在重压之下，车贷遭遇困境。近来，多家车贷平台接连宣布“清盘”，车贷平台在过去一年内减少了206家。这令大家对车贷这一被普遍看好的网贷细分领域开始有了更多质疑。

新浪网发布的“关于解读2017年汽车维权关键词”的报道中，就有相关的报道：警惕融资租赁成非法集资手段。虽说正规的融资租赁流程并无不妥，但有不少商家以欺诈的方式，让消费者签订融资租赁合同，以便逼迫消费者付出远远高于银行利息的租金。当然，这样的欺诈层出不穷。

但是有趣的是，一边是老玩家纷纷转型做起了别的生意，而一边却有一批又一批的新手玩家入局这个千亿市场。

就在前几天，上市公司乐信集团推出了汽车金融服务产品——乐买车，正式进军汽车金融领域。当然，像腾讯、京东这样的巨头依旧看好这个千亿市场。

打黑除恶之后 该何去何从？

2018年5月14日，商务部发布了《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》（商办流通函〔2018〕165号）。指出商务部已将“制定融资租赁公司、商业保理公司、典当行业务经营和监管规则职责划给中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）”，银保监会自4月20日起履行相关职责。

此消息一出，长达大半年时间的金融监管划分尘埃落定。对融资租赁行业而言，两类三机构的管理模式正式成为历史，融资租赁行业就此进入大监管时代。

长期以来，融资租赁一直都处于弱监管甚至是无监管的状态，但因为其具有金融属性，其中的金融风险不可忽视。诈骗、空壳公司等新闻层出不穷，现在“靴子”终于落地。

监管政策下，融资租赁将出现两级分化，各得其所。

融资租赁公司应该如何应对？小编认为：

（1）真实租赁

融资租赁公司需要回归本源，通过对租赁资产的投资、经营获取利润，打破依靠利差生存的现状，培育经营资产的核心竞争力。

（2）多渠道

监管之后，势必会减少很多融资租赁公司，想要生存，就不能在一颗树上吊死。实现融资渠道多样化，这样才能有助公司发展。

一年租期到后，用户就可以有3个模式来选择：续租、退租或支付尾款买车。

这就是“1+3”模式，在国外很火。

但对于中国情况来说，这个模式任然存在不少问题。

不少公司最开始1+3模式，可是后来却也做回了最传统的租赁模式，就是直接让用户租车，3到4年后，租金也基本付清了车的价格，车就归用户。

这个全新的模式，会成为以租代购的最终出路和突围方式吗？

互联网汽车金融势必会成为未来汽车产业新的利润增长点，而融资租赁作为汽车新金融服务，将成为不可缺少的增长引擎。

在资管新规下，作为汽车金融最大风口的模式，想要走出一条中国道路，还得花费巨大的心思。