山西蒲县农商银行：整村授信“贷”到乡村振兴

刘伟奇

金融是实体经济的“血脉”，畅通血脉才能助推乡村振兴。作为农村金融的主力军，山西蒲县农商银行始终把支持县域经济发展作为使命，把“道德银行+整村授信”作为促进农民开展多种经营、增收致富的有效融资手段，在服务“三农”、支持民营经济和小微企业中发挥了不可替代的作用。截至目前，全县个人信贷资料已收集11405户，评级并授信10735户，授信金额12亿元；用信3502户66665.99万元，为蒲县经济社会发展作出了积极的贡献。

凝聚“四方共识”，形成上下大联动

蒲县农商银行持续发挥自身优势，紧随农户需求，通过不断的深耕“三农”、细做小微，通过县政府搭台，与县行政审批服务管理局签订“政银合作协议”，为企业和群众提供便捷的企业开办服务；与市融资担保有限公司、县农经中心签订“业务合作框架协议”，创新出台了“富康贷”“富业贷”信贷金融产品，组织开展产品业务培训，通过县农经中心推荐+农商行放贷+担保公司批量担保模式发放贷款，加大对家庭农场、种植养殖农户、农民专业合作社的金融支持力度。截至目前，该行发放农民合作社贷款7户、金额2250万元，最大限度地助力“三农”事业发展，用实际行动保障更多农户“评上级、授到信、贷到款”，为乡村振兴战略贡献农商行力量。

构建“四位一体”，强化目标大推进

结合蒲县“道德银行”办公室工作方案，探索出了普惠金融促乡村振兴的新模式《蒲县农村商业银行关于开展“道德银行+整村授信“的活动实施办法》，改变以往“找重要客户营销”的方式，变为“地毯式走访”的方式，通过目标规划、手机特色建档、合理化评级、按步骤整体推进的四类措施，逐家逐户实地走访，开展宣传活动，建立并完善“村居基础金融数据库”，构建网格化数据库，确保“村村入网、人人进格”，做好金融政策宣讲、金融知识辅导、信用评级协助、借贷衔接沟通等工作，对“道德银行”办公室评选为县星级农户、乡星级农户、示范村农户，利率在同等基础上分别优惠30%、20%、10%。截至目前，依托平板电脑授信2454户、18036.64万元，其中，为星级农户授信160户、金额1091.05万元。此外，蒲县农商银行积极对接各类特色农业、现代农业、绿色农业等新型农业经营主体，根据农业龙头企业“种植－养殖－营销为一体”的经营模式，向该企业授信1660万元，带动当地农户种植、养殖收入大幅提升。

立足“四个满意”，打造支农大品牌

蒲县农商银行依托政府支持、全行重视、党员下沉、村组配合，对辖内67个行政村全覆盖授信，并在摸底调查、做好评级授信的基础上，全面开展手机银行、“晋享e付”“晋享生活APP”、社保卡信息采集、代缴养老保险等业务的推广，实现了普惠金融与整村授信相结合，评级授信与业务发展相促进。同时，该行通过补齐基层网点“短板”、搭建互助互联“纽带”、解决融资担保“难题”、巩固农村市场“阵地”，为村民量身配置“合身”的信贷产品，使村民的贷款用途与资产类型相符合，消费需求和还款能力相匹配，激发信用红利，为乡村诚信建设“添砖加瓦”，有效提升了辖内乡村金融致富“软文化”。

做实“四张清单”，做实营销精准对接

蒲县农商银行通过列清单的方式，明确进度情况及工作要求，充分发挥领导班子成员营销拓展内外部协调优势和示范带动作用，深入市场、客户和企业进行走访调研，掌握营销“四张清单”开展真实情况，着力解决工作中阻碍营销的短板和问题。同时，该行对全县机关单位及社区分工包片到班子成员、部室、支行，不断拓宽辖区机关事业单位行业客户营销覆盖面，深入挖掘机关事业单位市场。此外，蒲县农商银行坚持批量获取农业大户、个体工商户、小微企业主清单。辖内支行主动协助辖内卫生院、乡镇卫生所做好人员分流、秩序维护工作，有效对接获取接种人员有效客户信息。在农区，该行做好客户经理驻村办公与整村授信工作的有效结合，借助村“两委”、村民代表、农金员等全面掌握辖区农户信息，并针对有需求的客户提供“一对一”金融服务，实现分岗管户，精准营销。针对社区居民，该行依托社区“网格化”管理，通过物业“牵线”+农商行“上门”的形式做好结合文章。

强化“四个方面”，创新整村授信模式

蒲县农商银行不断创新信贷产品，促进全方位、多层次“银企”对接，推动信贷服务关口前移。一方面，持续践行服务“三农”金融工作使命和担当，创新推出特色金融产品，多轮驱动助推乡村经济振兴；另一方面，不断强化推进“产业链+行业客户”营销模式，以区域发展特色为依托，以特色农产品加工企业为节点，重点推广创业担保贷款，发放创业担保贷款7户、金额1180万元。针对辖内核桃、连翘茶、烟叶等进行资源整合营销，该行重点拓展核心企业上下游客户，深入调研，打造产业集群，助力行业发展，实现了从点到面的全方位营销。今年，蒲县农商银行主动对接人行、农业农村局等部门，争取优惠政策，申请再贷款1.5亿元，在战“疫”期间，推动支农再贷款落地，并采取“急事急办、特事特办”的原则，为农户提供低成本、普惠性的金融支持。

紧抓“四项机制”，激发干部职工活力

该行抽调稽核纪检骨干人员组建巡查督导组，不定时对各网点信贷营销情况进行实地巡查、效能监测，通过实现全流程监督，持续引导各网点补足营销短板。同时，责成信贷管理部专人按天对全员营销出勤情况进行登记汇总，按日通报、按旬考核、按月兑现，充分激发全员营销热情。同时，该行持续完善信贷产品营销考核方案，将机关人员贷款营销按每人每户定额考核挂钩，将客户经理等级工资的80%与业务量挂钩，并通过采取贷款全员参与营销、单独计件考核、收益合理分配和权责对等划分等措施，调动全员贷款营销积极性和主动性。不仅如此，该行通过培训考试筛选出精通信贷业务的骨干员工，并根据人员专长，分别匹配市场营销、贷款投放等不同岗位，逐步形成“以老带新、青年主导”的信贷投放生力军，促进信贷人力资源持续向优配置。严格按照省联社和临汾审计中心下发的客户经理尽职免责指导意见，该行制定下发《蒲县农商银行涉农贷款尽职免责管理办法》，真正让客户经理“敢贷、愿贷、能贷”，促进贷款营销工作持续向上向好发展。

蒲县农商银行将进一步扛好政治责任，肩负使命担当，做实普惠金融，以“家门口、惠民众、跑一趟”为标准，创新思维，排除万难，进村入户，将整村授信家庭备用金送入千家万户，真正打开“以点带面、示范引领、覆盖全域”的整村授信新局面。