1
大家好，我系浪浪。
最近有个热搜，说是上海有一对夫妻攒了300万，决定提前退休了。
背景是这样的，老公40岁，老婆33岁，两人在失业了一段时间之后。
忽然发现自己的存款所产生的收益，可以覆盖每个月的生活支出。
于是他们突然间觉得，没必要上班了。
按照他们的计算，只要手里的300万存款，每个月能产生1万的收益。
那么这笔钱足够他们生活到70岁。
那70岁之后咋办？他们没说。
我结合他们的条件延展一下。
他们是丁克夫妻，不用养孩子，并且在上海有一套无贷款的房子。
那么等到了70岁之后，可以把房子一卖，转身住进高端养老院。
也可以把上海的房子租出去，换个宜居的三线城市生活。
总之按照他们的资产条件，只要不乱折腾，这辈子也算是衣食无忧了。
但目前这事在网上议论纷纷，大家主要的疑问是，300万存款，真的够花一辈子吗？
核心的疑问，主要指向了通货膨胀。
不过这事儿我觉得还好，未来一定是低利率的低通胀时代。
我对印钞机没信心，但是我对人口老龄化和我国的产能有信心。
老龄人一般是低功耗模式，人口老龄化严重的国家，基本上不用担心全面通胀。
都没人消费、没人投资了还怎么通胀。
这点可以参考日本，日本的通胀常年维持在1%以内，收入三十年不涨，物价三十年不涨。
近期原因特殊涨了一些，但也在2%以内。
而且，这里还有一个产能的问题，我们可能是世界上最不缺产能的国家了。
今年为什么老是在提刺激消费，怕的是啥？
就怕大家不敢放开胆子来花钱，接着产能过剩，造成通缩了。
实际上，近10年来，我们的CPI指数每年都稳定在3%左右。
不算上一些结构性的通胀行情，比如猪肉啊、房产啊、人工费啥的。
如果只是自己买点食品，买点衣服、家电类的工业品，就会发现这些消费品，基本上没咋涨过价。
甚至还降价了，尤其是工业品，越来越便宜。
按照当下3%的通胀率来算，只要能达到复利3%以上，就能实现跑赢通胀的目标了。
这一目标，来我这随便买个【增额寿】或者是【年金险】，就能实现。
而未来呢，随着人口结构的变化，通胀率还会继续走低，这是一个大的趋势。
所以夫妻俩的这300万，将来购买力咋样，会不会被通货膨胀稀释成水，大家确实不用替他们担心。
还是自己多操操心，多攒点养老钱吧。
2
那这对夫妻该担心啥呢？担心收益率的问题。
是这样的，他们之所以决定提前退休，实际上是参考了国外很流行的FIRE计划。
按照FIRE计划，只要攒够一年生活费的25倍，每年再获得4%的收益，就可以提前过上退休生活。
比如说，这对夫妻每个月预期要1万的生活费，那么一年生活费12万的25倍，就正好是300万。
也就是说，他们每年要拿到4%的收益，才能满足他们的退休计划条件。
那他们打算怎么实现4%的年化收益呢？
我看了一下，看得我有点头疼。
他们的计划是，购买一部分大额存单，然后再通过投资股票、基金来实现4%的目标收益。
说实话，我并不看好。
FIRE计划是一个通过资产收益来实现退休的计划。
它的重点在于，资产本身，也就是本金不能面临亏损。
一旦亏损，本金所产生的收益就覆盖不了原计划内的生活费了。
另一个重点在于，如果每年获取的收益低于4%，也不满足计划的假设条件。
这两个条件非常严苛，注定了FIRE计划的执行容错率非常低。
要是出现一次投资出错，计划可能就推行不下去了。
如果想走FIRE计划这条路，只能投资于保本的固收资产，比如大额存单。
但大额存单、银行存款等等，利率现在多的也不过3%出头。
而且还会面临利率再次下行的风险，比方说，今天存了三年期3%的大额存单。
等三年后再取出来，就只能存2.5%的大额存单了。
钱越存，离4%的收益目标，就越远。
所以这对夫妻，考虑到要通过投资股票来做超额收益，这个思路是没错，靠银行存款肯定达不到4%。
但是加入了股票投资的话，那就很刺激了，逻辑前面已经讲了，FIRE计划的容错率非常低。
除非自己是投资方面的高手，那或许可以试试。
但我们都知道，如果这对夫妻是投资方面的高手，那么失业和钱的问题也都不存在了。
要是想满足计划的可行性，让我来给建议的话。
我就建议拿100万配置给一个带万能账户的养老年金。
比如复星保德信的【星海赢家】，长期复利率能突破4%，女方买100万，55岁后每个月领1万，领取到终身。
这里要注意，复利的长期收益率可以吊打单利，比如3.5%复利三十年，相当于银行存款6%的单利率。
同时，买完年金险之后，就有一个保底复利率3%、现行利率4.9%的万能账户。
可以当一个五年期的存款用，这不比大额存单强多了。
而其他的钱，可以买一些活期理财，作为生活费之用。
通过这样的长短搭配，就基本能达到4%的年化收益目标，实现FIRE计划。
而当我抱着这个想法，打算去找这对夫妻聊聊的时候。
发现他们已经成为一名自媒体博主，在拍视频分享自己的退休生活了。
我忽然间觉得，他们似乎也不用担心收益率的问题了...
【浪浪亲选的保险，在这】