21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道   根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月银行3个月、6个月、1年期存款平均利率环比持平，2年及以上期限存款平均利率涨跌不一，其中2年、5年期存款平均利率环比下跌0.2BP、1.3BP，3年期存款平均利率环比上涨4.3BP。目前已经出现3年期存款和5年期存款利率倒挂的情况，股份行和城商行的情况最为严重。

部分银行年末提高存款利率

从不同类型银行利率调整情况来看，11月国有银行利率调整情况较少，中农工建四大行基本没有调整，交通银行个别城市网点长期存款利率下调，邮储银行多个城市网点3年期存款利率上调。

11月股份制银行3年、5年期存款利率调整情况较多，有涨有跌，上涨情况多于下跌情况，部分股份制银行上调3年期存款利率，整体来看，1年及以上存款平均利率均环比上涨，其中3年期涨幅较大，环比上涨9.5BP。

11月城商行、农商行1年及以上存款平均利率均环比下跌，城商行3个月、6个月短期存款利率环比上涨。对比各类银行定期存款利率，城商行3个月、6个月期存款利率最高，股份制银行1~3年期存款利率最高，农商行5年期存款利率最高。

不过目前距离2023年收官已经不足一个月，部分中小银行出于年末考核要求，上浮利率增加对储户的吸引力，提前开始揽储。从上浮的幅度来看，多数集中在5到15个基点。

12月12日，河南淮滨农商行在官方微信平台公告，自即日起，面向起存金额1万元以上的新开户个人上调整存整取定期存款利率，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期的定存利率分别由1.40%、1.65%、1.80%、2.00%、2.35%上调至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%，上调幅度为5～15个基点。

淮滨农商行表示， 此次利率调整自今年12月12日开始，将持续至明年3月31日，之后将恢复至原有的利率。

固始农商行也于12月1日在官方微信平台发布的公告，自12月1日起，该行将对起存金额在1万元以上新开户个人执行新利率，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期定期存款利率分别由1.40%、1.65%、1.80%、2.0%、2.35%上浮至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%，5年期定存利率不变。

“莫道君行早，更有早行人”。 早在一个多月前，广东鹤山珠江村镇银行就宣布于11月1日起将整存整取一年期执行利率从2.1%调整至2.25%，上调15个基点；广西兴安民兴村镇银行也表示自11月21日起，对6个月和1年期2款“县域专属定期”存款利率分别上调30个基点和15个基点， 该行表示，此举是“为推动存款利率市场化”。

也有银行根据不同期限的存款产品，“对症下药”。11月30日，桂林国民村镇银行发布公告，自12月1日起，该行6个月、2年期、3年期的整存整取定期存款将执行2.05%、2.75%、3.30%的新利率。而据该行上一次的利率调整公告，6个月、1年期、3年期的整存整取定期存款执行利率分别为1.80%、2.15%、3.40%，其中三年期的存款利率不升反降。

大额存单各期限利率涨跌不一

除了存款之外，根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年11月银行发行的大额存单各期限平均利率涨跌不一，其中3个月、1年、3年期平均利率环比下跌，6个月、2年、5年期平均利率环比上涨。 

从各类银行大额存单利率调整情况来看，11月份国有银行各期限大额存单利率均未调整；股份制银行3个月、6个月期平均利率环比持平，1~3年期平均利率均环比下降；城市商业银行、农村金融机构不同期限平均利率涨跌不一，3年期利率均下降；外资银行大额存单利率整体较为稳定，基本没有调整。

对比各类银行大额存单发行利率，城商行各期限平均利率均位居首位，股份制银行3个月、6个月短期利率相对较高，农村金融机构1~3年期利率相对较高，外资银行大额存单利率整体偏低，仅高于国有银行，国有银行利率则明显低于其他银行，各国有银行的大额存单各期限利率均保持一致。

融360数字科技研究院监测了25家银行的结构性存款数据，11月份共发行了995只人民币结构性存款，平均期限为127天，较上个月增长3天；平均预期中间收益率为2.46%，环比下降5BP；平均预期最高收益率为2.93%，环比下降6BP。

从不同类型银行来看，11月份国有银行结构性存款平均期限为83天，平均预期最高收益率为2.83%，环比下降8BP；股份制银行平均期限为141天，平均预期最高收益率为2.87%，环比下降3BP；城商行平均期限为121天，平均预期最高收益率为2.94%，环比下降20BP；外资银行平均期限为270天，平均预期最高收益率为4.83%，环比上涨61BP。

11月中资银行结构性存款收益率下调幅度相对较大，今年以来，国有银行、股份制银行、城商行结构性存款平均预期最高收益率分别下降51BP、58BP、34BP，股份制银行下调幅度最大。结构性存款期限整体也有所缩短，11月平均期限相较去年末缩短了26天。

美元存款利率维持高位需关注汇率风险

今年以来，由于美联储持续加息，美元存款利率大幅上升，港元与美元挂钩，港元存款利率也跟随上调。目前美元存款利率仍然维持高位，美元存款以中短期居多，期限大多在3个月~1年之间，2年及以上期限相对较少，多家银行1年期美元存款利率在5%以上，3个月期美元存款利率也多在4%以上。根据人民银行数据，2023年1~9月活期、3个月以内大额美元存款加权平均利率分别为2.26%、4.50%，分别较上年12月上升1.06个和0.84个百分点。

随着美联储加息进入尾声，市场预测2024年美联储降息概率较大，届时美元存款利率也会随之回落。但从短期来看，美元存款利率仍将维持高位，投资者持有的美元存款利率是固定的，不会受市场变化影响。

投资者购买美元面临的最大风险是汇率风险，如果人民币兑美元汇率升值，则投资者购买美元存款的利率会打一定折扣，如果美元相对人民币升值，则购买美元存款的实际利率会更高。今年2月份以来，人民币兑美元汇率整体呈上升趋势，11月中下旬以来略有下跌，投资者购买美元存款需要对未来汇率走势有一定判断，综合评估收益情况。

根据人民银行数据，11月末，人民币存款余额284.18万亿元，同比增长10.2%，增速分别比上月末和上年同期低0.3个和1.3个百分点。前十一个月人民币存款增加25.65万亿元，同比多增1301亿元。11月份人民币存款增加2.53万亿元，同比少增4273亿元。其中，住户存款增加9089亿元，非金融企业存款增加2487亿元，财政性存款减少3293亿元，非银行业金融机构存款增加1.57万亿元。

今年以来人民币住户存款规模保持较高增速，可见虽然今年存款利率持续下调，但居民存款热情依然较高。由于长期存款利率优势明显，居民倾向于购买长期存款利率，近两年经济增长压力较大，投资环境不景气，股市持续低迷，理财产品净值波动不稳，且投资者对净值波动的理财产品接受程度不高，投资风格较为保守，这也是存款定期化、长期化的主要原因。虽然很多银行零售存款利率下降，但零售存款成本却不降反升。

从中长期来看，长期存款利率不断下调，存款搬家现象或将加剧。

（作者：叶麦穗 编辑：周炎炎）