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大家好,我系浪浪。
分享一款可能是目前我认为,最能打的养老金。
——复星保德信的【星海赢家】。
星辰大海,人生赢家。
我个人非常喜欢这款产品,因为它给了我很强烈的错配感。
星海赢家的定位比较高端,是一款面向中产以上家庭的养老年金,附带了一系列高端产品才有的客户权益。
但众所周知,一般用上“高端”这两个字,就意味着在收益方面,可能要大打折扣了。
毕竟高端保险,往往只需要奢华的服务,买的是一种感受。
而星海赢家就不一样,虽然这是一款小资气质十足的产品,但是它的收益却让人很惊喜。
就,毫不客气地说,绝对是目前市场产品里,数一数二的存在。
直接上图:
如图所示,按30岁缴费,计划一,60岁开始领取来算,
到了80岁时,实际复利率为3.63%,突破了定价3.5%的上限.
如果能领到90岁,实际复利率甚至能突破4%。
不要惊讶,年金险是一种领取时间越长,收益率越高的产品。
增额寿的上限,顶破天就是3.5%。
但少数像星海赢家这样的极限养老金,能直接干到4%。
为什么能这么高呢?一部分是牺牲了流动性换来的,但巧了,养老恰恰就不需要流动性,需要的是持续不断的现金流,年年有一笔钱拿,拿一辈子;
另一部分是养老年金有“对赌”机制,即人均寿命不一样,长寿者会从资金池里占到更多便宜,所以也尤其适合女性投保。
女性买养老金,就是在薅羊毛。
按照最新的寿命数据统计,一线城市的女性预期寿命已经达到85岁了,跟男性拉开了5.79岁的差距,并且两性间的差距还在持续扩大。
我表示很羡慕。
2
那如果买了养老金,没领多少年就去世了,咋办?
也有兜底方案。
星海赢家提供了两个 “保证领取” 的版本:
一个是保证领取20年的【计划一】,
一个是保证领取15年的【计划二】。
保证领取,实际上就是一种保险措施,代表100%能拿到的收益。
如果领没几年就去世了,就一次性给付满保证领取数额的养老金。
比如说,买了保证领取20年的计划一,领了3年的养老金,那么身故就一次性赔剩下的17年养老金。
不过要注意的是,由于计划一比计划二多了5年的保证领取金,所以计划一的领取金额,会比计划二低一些。
实际上就是一种对赌了,如果对自己寿命没信心,可以选计划一,如果有信心,就选计划二。
我个人更倾向于计划二,都买养老金了,还对自己寿命没信心么?
而且多那5年的保证领取金,意义真不大。
毕竟本来养老金也是把钱留着养自己,人都走了,直接给家庭减负了,留多一点钱少一点意义不大。
除了 “确定性的收益” 部分之外,星海赢家还附带有一个【万能账户】。
保底利率是3%,目前的结算利率为4.9%。
买了星海赢家的客户,有多余的闲钱可以再转入万能账户里生息,最高能转不超过星海赢家已交保费的3倍。
相当于花1万买养老金,就有一个3万存现行4.9%利率的额度。
不过把钱转入万能账户时,需要缴纳2%的手续费,这个手续费有点像押金,按照这款产品的规定,如果存满6年,这笔钱会返还。
而领取的时候,也需要缴纳手续费,首年领取是3%,次年到第5年是1%,到了第6年就是0%了。
基本上,如果你想要把钱存进万能账户的话,就需要做好5年不动的准备了。
不过这个万能账户的保底利率是3%,浮动利率目前是4.9%,当成一个5年期存款来看的话,在市场上也非常有吸引力。
那之前也有人问我,商业养老金跟个人养老金、社保养老金对比,有什么优势?
我就这么说吧,商业养老金是你的私人账户,存多少、领多少、什么时间可以领,都一清二楚,雷打不动。
而个人养老金、社保养老金,都会随着“延迟退休”而延迟领取时间...
多说就太敏感了,么的意思,要不是删了一些内容,我这都发不出来了。
3
说完了收益,再聊聊【星海赢家】非常小资的客户权益。
这也是这款产品,定位高端的精髓所在。
首先呢,星海赢家的保险公司是“复星保德信”,这家公司是中外合资。
中方是复星集团,外资方是美国最大保险公司之一的保德信集团,称得上是实力雄厚。
而复星集团在大健康领域有很多资源优势,这点大家是清楚的,包括港澳地区的新冠疫苗复必泰、130万一针的Car-T疗法都是他们家的产品。
所以,保险公司也对接了集团内部的资源,整合了一个叫“星享荟”的客户权益体系。
这个体系主要有四大权益:
一、对接高端养老社区
复星集团打造了一个叫“星堡”的高端养老社区,主要做的是中高净值人群的养老服务,这个高端体现在哪呢?主要有三个特点:
一是对位置的筛选,一般要求是在一二线重点城市,并且要离市中心近,这样离优秀的三甲医院近,也方便子女看望;
二是源自美国的养老运营团队,和比肩星级酒店的环境和服务;
三就是人群圈层了,这点其实才是高端养老的核心。
很多老年人宁愿去养老社区,也不愿意回家住,主要就是在里面每天社交很开心,吃喝住行也不用操心,想看孙子也离得近。
而购买星海赢家的保费达到一定要求后,就可以获得入住养老社区的权益。
单张保单的总保费≥30万,享养老社区的旅居权益;
比如每年买15000元,分20年缴费,就能满足条件。
单张保单总保费≥150万,享养老社区的长居优惠权+优先入住权+保证入住权。
比如每年买75000元,分20年缴费。
其实也就是买养老年金,符合门槛就顺带送一个高端社区的权益了。
另外这个入住权,只要有一个人投保,那么自己跟配偶,以及双方的父母都能使用。
如果是两口子想买养老年金,对养老社区有兴趣的话,也可以合并在一张保单一起买,这样会更容易够到门槛。
二、高端医疗服务;
医疗资源算是复星的老本行了,买星海赢家符合一定的保费门槛,就可以获得相对应的医疗资源权益。
包括医护服务、名医问诊、就医绿通等等,复星的医疗资源还是可以的,本身自己就有这一块的业务,跟其他保险公司外包的还不太一样。
三、高端旅居权益;
复星跟ClubMed集团有合作,如果是平时喜欢旅游度假的朋友,一定有听过ClubMed的大名。
丽江和桂林等地方的ClubMed度假村,在国内亲子游界也算是有口皆碑了。
而如果满足总保费≥30万门槛的话,就能够获得ClubMed的旅居权益卡,可以享受到特价入住的权益。
四、可对接信托服务;
如果总保费≥100万,就可以申请对接信托服务,保障财富传承的指定性。
这个就不展开讲了,大家知道有这么回事就行了,如果有需要的大佬,咱们可以单独聊。
总的来说,星海赢家的定位就是有一种赢家通吃的感觉。
要高端收益?有,给你年金天花板的收益;
要养老社区?有,给你高端养老社区;
要高客权益?有,给你医疗旅居信托权益。
最后也跟大家说一下,目前这款年金的收益上限能突破4%,但据我收到的小道消息,今年有很大概率会把年金的收益上限降到3.5%。
如果现阶段的收入还可以,有一部分钱可以配置养老年金的,可以先了解起来了。
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