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大家好，我系浪浪。
分享一款可能是目前我认为，最能打的养老金。
——复星保德信的【星海赢家】。
星辰大海，人生赢家。
我个人非常喜欢这款产品，因为它给了我很强烈的错配感。
星海赢家的定位比较高端，是一款面向中产以上家庭的养老年金，附带了一系列高端产品才有的客户权益。
但众所周知，一般用上“高端”这两个字，就意味着在收益方面，可能要大打折扣了。
毕竟高端保险，往往只需要奢华的服务，买的是一种感受。
而星海赢家就不一样，虽然这是一款小资气质十足的产品，但是它的收益却让人很惊喜。
就，毫不客气地说，绝对是目前市场产品里，数一数二的存在。
直接上图：
如图所示，按30岁缴费，计划一，60岁开始领取来算，
到了80岁时，实际复利率为3.63%，突破了定价3.5%的上限.
如果能领到90岁，实际复利率甚至能突破4%。
不要惊讶，年金险是一种领取时间越长，收益率越高的产品。
增额寿的上限，顶破天就是3.5%。
但少数像星海赢家这样的极限养老金，能直接干到4%。
为什么能这么高呢？一部分是牺牲了流动性换来的，但巧了，养老恰恰就不需要流动性，需要的是持续不断的现金流，年年有一笔钱拿，拿一辈子；
另一部分是养老年金有“对赌”机制，即人均寿命不一样，长寿者会从资金池里占到更多便宜，所以也尤其适合女性投保。
女性买养老金，就是在薅羊毛。
按照最新的寿命数据统计，一线城市的女性预期寿命已经达到85岁了，跟男性拉开了5.79岁的差距，并且两性间的差距还在持续扩大。
我表示很羡慕。
2
那如果买了养老金，没领多少年就去世了，咋办？
也有兜底方案。
星海赢家提供了两个 “保证领取” 的版本：
一个是保证领取20年的【计划一】，
一个是保证领取15年的【计划二】。
保证领取，实际上就是一种保险措施，代表100%能拿到的收益。
如果领没几年就去世了，就一次性给付满保证领取数额的养老金。
比如说，买了保证领取20年的计划一，领了3年的养老金，那么身故就一次性赔剩下的17年养老金。
不过要注意的是，由于计划一比计划二多了5年的保证领取金，所以计划一的领取金额，会比计划二低一些。
实际上就是一种对赌了，如果对自己寿命没信心，可以选计划一，如果有信心，就选计划二。
我个人更倾向于计划二，都买养老金了，还对自己寿命没信心么？
而且多那5年的保证领取金，意义真不大。
毕竟本来养老金也是把钱留着养自己，人都走了，直接给家庭减负了，留多一点钱少一点意义不大。
除了 “确定性的收益” 部分之外，星海赢家还附带有一个【万能账户】。
保底利率是3%，目前的结算利率为4.9%。
买了星海赢家的客户，有多余的闲钱可以再转入万能账户里生息，最高能转不超过星海赢家已交保费的3倍。
相当于花1万买养老金，就有一个3万存现行4.9%利率的额度。
不过把钱转入万能账户时，需要缴纳2%的手续费，这个手续费有点像押金，按照这款产品的规定，如果存满6年，这笔钱会返还。
而领取的时候，也需要缴纳手续费，首年领取是3%，次年到第5年是1%，到了第6年就是0%了。
基本上，如果你想要把钱存进万能账户的话，就需要做好5年不动的准备了。
不过这个万能账户的保底利率是3%，浮动利率目前是4.9%，当成一个5年期存款来看的话，在市场上也非常有吸引力。
那之前也有人问我，商业养老金跟个人养老金、社保养老金对比，有什么优势？
我就这么说吧，商业养老金是你的私人账户，存多少、领多少、什么时间可以领，都一清二楚，雷打不动。
而个人养老金、社保养老金，都会随着“延迟退休”而延迟领取时间...
多说就太敏感了，么的意思，要不是删了一些内容，我这都发不出来了。
3
说完了收益，再聊聊【星海赢家】非常小资的客户权益。
这也是这款产品，定位高端的精髓所在。
首先呢，星海赢家的保险公司是“复星保德信”，这家公司是中外合资。
中方是复星集团，外资方是美国最大保险公司之一的保德信集团，称得上是实力雄厚。
而复星集团在大健康领域有很多资源优势，这点大家是清楚的，包括港澳地区的新冠疫苗复必泰、130万一针的Car-T疗法都是他们家的产品。
所以，保险公司也对接了集团内部的资源，整合了一个叫“星享荟”的客户权益体系。
这个体系主要有四大权益：
一、对接高端养老社区
复星集团打造了一个叫“星堡”的高端养老社区，主要做的是中高净值人群的养老服务，这个高端体现在哪呢？主要有三个特点：
一是对位置的筛选，一般要求是在一二线重点城市，并且要离市中心近，这样离优秀的三甲医院近，也方便子女看望；
二是源自美国的养老运营团队，和比肩星级酒店的环境和服务；
三就是人群圈层了，这点其实才是高端养老的核心。
很多老年人宁愿去养老社区，也不愿意回家住，主要就是在里面每天社交很开心，吃喝住行也不用操心，想看孙子也离得近。
而购买星海赢家的保费达到一定要求后，就可以获得入住养老社区的权益。
单张保单的总保费≥30万，享养老社区的旅居权益；
比如每年买15000元，分20年缴费，就能满足条件。
单张保单总保费≥150万，享养老社区的长居优惠权+优先入住权+保证入住权。
比如每年买75000元，分20年缴费。
其实也就是买养老年金，符合门槛就顺带送一个高端社区的权益了。
另外这个入住权，只要有一个人投保，那么自己跟配偶，以及双方的父母都能使用。
如果是两口子想买养老年金，对养老社区有兴趣的话，也可以合并在一张保单一起买，这样会更容易够到门槛。
二、高端医疗服务；
医疗资源算是复星的老本行了，买星海赢家符合一定的保费门槛，就可以获得相对应的医疗资源权益。
包括医护服务、名医问诊、就医绿通等等，复星的医疗资源还是可以的，本身自己就有这一块的业务，跟其他保险公司外包的还不太一样。
三、高端旅居权益；
复星跟ClubMed集团有合作，如果是平时喜欢旅游度假的朋友，一定有听过ClubMed的大名。
丽江和桂林等地方的ClubMed度假村，在国内亲子游界也算是有口皆碑了。
而如果满足总保费≥30万门槛的话，就能够获得ClubMed的旅居权益卡，可以享受到特价入住的权益。
四、可对接信托服务；
如果总保费≥100万，就可以申请对接信托服务，保障财富传承的指定性。
这个就不展开讲了，大家知道有这么回事就行了，如果有需要的大佬，咱们可以单独聊。
总的来说，星海赢家的定位就是有一种赢家通吃的感觉。
要高端收益？有，给你年金天花板的收益；
要养老社区？有，给你高端养老社区；
要高客权益？有，给你医疗旅居信托权益。
最后也跟大家说一下，目前这款年金的收益上限能突破4%，但据我收到的小道消息，今年有很大概率会把年金的收益上限降到3.5%。
如果现阶段的收入还可以，有一部分钱可以配置养老年金的，可以先了解起来了。
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