山西夏县农商银行始终坚守“支农支小”定位，坚持“做小做散，做专做精”经营理念，通过差异化的“常态+动态”经营管理、“输血+造血”小微服务、“授鱼+授渔”惠农服务，实现业务规模稳步提升，经营指标持续向好。截至目前，全行各项贷款58.21亿元， 新增及存量市场份额分别为52.56%和69.88%；各项存款81.75亿元，新增及存量市场份额分别为42.95%和52.32%。

常态+动态”管理差异化，促进客户降成本提效益。夏县农商银行本着“以市场为导向、以客户为中心”的经营管理理念，深化市场调研和分析，根据市场和客户需求，完善业务品种，提高业务的市场适应性及综合效益。建立客户服务记录档案数据库。利用数据库分析客户的经营状况和经营效益，有效对客户进行细分和管理，针对分析结果提供差异化服务。常态化密切关注客户的变化，跟踪客户的经营状况、财务状况和资金变化情况，同时，逐月对客户实行动态更新和分析，将客户的信息变更及情况分析及时、准确和完整的与支持结合起来，使客户的管理更规范、更有效，时刻掌握客户的经营情况，准确判断客户的成本利润，为进一步降低客户成本、提高经营效益提供重要的参考依据。

“输血+造血”服务差异化，为小微企业控风险保安全。该行针对小微企业行业分布广、实力差别大、良莠不齐，业经营状况和财务管理不规范，部分企业规划发展不清晰，路线方向不明确，诚信意识不强，等诸多问题，建立了先评级、后授信、再放贷的“评级+申贷+授信+放贷”信贷模式，保证了评级授信的客观性、独立性、有效性和真实性。

该行还建立了小微企业风险评价机制，根据客户贡献度、贷款维护成本等信息为测算指标，实行“一户一率、一笔一率”，做到“量体裁衣”。对经营面好，经营稳健，前景看好的小微企业不抽贷、不断贷。采取差异化服务营销策略，为小微企业提供增值、个性化的服务，进一步提高客户的满意度和忠诚度，培育良好的客户关系，实现营销效率和经济效益双赢。对经营状况较差的小微企业客户及时了解和掌握其真实的经营情况和资信状况，异常苗头出现后，迅速启动应急方案，第一时间掌控有效资产，及时控制风险和化解风险，确保资金安全。

“授鱼+授渔”普惠差异化，围绕产业化优环境，促增收。随着乡村振兴战略在农村的深入推进，夏县农商银行把支持乡村振兴当做支农工作中的重头戏，制定“党建+金融”乡村振兴综合金融服务方案，围绕农业产业链，深入推进整村授信，广泛开展信用乡（镇）、信用村、信用户创建活动，对信用户和信用新型农业经营主体在授信、利率等方面按照信用等级给予差异化的贷款利率，全方位满足其合理贷款需求。

围绕“农业、农村、农民”的金融服务和信贷需求，在深入调查了解客户需求基础上，该行创新推出“明星信贷产品”，根据地域环境不同、产业结构不同、信贷客户的生产经营状况和自身能力不同，以差异化、错峰化的方式，给予广大信贷客户多元化的“授鱼+授渔”普惠差异化的融资和技能服务需求。目前，通过在辖区内设立185个金融综合服务站、8个智慧柜员机、3个现金快柜、24个ATM机。企业/个人网银、企业/个人手机银行10.29万户，逐步构建了“营业网点+自助银行+电子银行”三位一体的立体化服务体系，实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出乡（镇）”，逐步消除了农村金融服务“盲区”，有效改善农村金融环境。

该行还通过使用人行支农支小再贷款资金支持普惠金融，专项专用，降低农户与小微企业的融资成本。截至目前，该行涉农贷款余额51.48亿元，占全县金融机构的88.44%；其中，农户贷款余额25.01亿元，占全县金融机构的42.97%，有效履行乡村振兴主办银行的社会责任和历史使命。

作者：王刚