北京时间11月23日，中国领先的新消费数字科技服务商乐信（NASDAQ：LX）发布2023年三季度财务业绩：在当前行业环境与宏观经济环境下，公司坚持风险、数据双轮驱动战略，秉持审慎经营原则，录得又一个稳健增长的季度业绩：三季度营收35.1亿元（人民币，下同），同比增长30.4%；利润（Non-GAAP EBIT）5.27亿元，同比增长30%。
三季度，乐信独有的生态优势开始显现：数科业务取得高速增长，合作交易额环比增加59%；场景电商业务连续多个季度取得增长，GMV同比增长12.8%。前不久的双11大促期间，电商下单用户同比增长37%，带动消费金融业务优质活跃用户成交金额环比提升约12.4%。
三季度，基于宏观经济环境不确定性所带来的挑战，公司适当收紧了风险策略来平衡增长和质量，保障了业务稳健增长，财报数据显示，三季度交易额达633亿元，同比增长13%；管理在贷余额增长至1207亿元，同比增长28%；用户数2.04亿，同比增长11.3%。
财报显示，三季度，随着精细化运营深入推进，公司盈利能力持续改善，总运营费用同比下降7%；进一步拓展了优质金融机构合作伙伴，资金成本环比二季度下降21个bp，再创历史新低。
乐信CEO肖文杰表示，“面对当前行业和宏观经济环境挑战，三季度我们持续推动风险和数据双轮驱动战略落地，采取审慎稳健的策略，不断夯实底层能力，业绩取得了不错的增长。展望四季度，面对复杂、不确定的外部环境，我们将继续秉持审慎经营原则、风险管理优先，持续推动风险下降、资产质量提升，重点做好增长和资产质量的平衡。”
数科、电商等生态业务持续增长，协同效应进一步显现
财报显示，乐信独有的生态优势，在三季度取得显著进展。
数科业务三季度高速增长，合作交易额环比增加59%，与多家城商行、农商行合作深度加强，商业化能力进一步提升。数科业务目前正加快拓展步伐，进一步扩大规模，以助力更多城商行、农商行实现零售信贷数字化转型。数科与金融机构紧密合作，一方面促进业务本身高速增长，同时也为乐信和银行的全方位合作带来更多想象空间，为消金业务带来更好协同，推动消金与金融机构深化更多资金合作。
场景电商业务连续多季度持续增长，分期乐商城三季度GMV达13.81亿元，同比增长12.8%。分期乐商城专注于服务90后、95后等优质高成长消费人群，充分发挥分期特色，围绕疫情后年轻人对性价比的极致追求，在商户引进和品类运营上重点打造潮流分期体验，深入挖掘年轻消费者消费潜力。季度内，分期乐商城持续巩固头部手机品牌厂商的直接授权，在新品稀缺货源、首批货源上保持优势，更好地拉动优质用户的消费潜力；持续扩大引入奢品、运动、宠物等年轻人群喜爱的品类，新商户覆盖品牌数241个，环比增长51%，留住更多用户在站内消费，增强活跃用户的粘性。
双11期间，分期乐商城下单数同比增长32%，下单用户数增长37%；活跃用户粘性不断增强，活跃用户成交单数同比增长48%、成交人数同比增长51%。优势品类3C数码、家电等迎爆发式增长，其中家电双11当天销售环比前七天日均增长600%。优势品类之外，双11当天，食品百货类同样增势喜人，当天销量是前7日日均销量的30倍。
电商双11期间带动了消金优质活跃用户交易增长，成交金额环比提升约12.4%，消金活跃用户又进一步拉动电商消费，形成循环增强的业务生态。
普惠业务在三季度加强了多项底层能力建设，包括组织架构升级、销售管理制度完善、标准化人才培养等。覆盖30个省市自治区、336座城市的普惠直营获客团队，通过线上+线下精准识别的风控模式，在同质化存量竞争时代，将持续推动公司风险识别能力提升和获客成本下降，进一步增强乐信的竞争优势。
乐信以其独有的生态优势，四次入选“中国服务业企业500强”榜单，排名比去年前进9位，是金融科技行业唯一四度入选的企业。
技术持续稳定投入，支撑双轮驱动高质量增长
财报显示，乐信持续保持在科技方面的投入，让双轮驱动战略获得稳定支撑，夯实竞争优势。
三季度，乐信研发投入1.27亿元，继续保持行业领先。季度内，乐信迭代和完善了用户生命周期全局模型，落地更多AI大模型场景。围绕金融业务本质，从数据血缘梳理、模型搭建，到系统化工具建设，努力打造一套领先的全链条量化经营的系统，提升运营效率和客户体验。
三季度，乐信持续加大对数据挖掘和模型建设的投入。引入更多数据源，构建以人行征信系统为核心的识别系统，完善了从获客、风险及运营整个生命周期的模型框架，模型的排序性和稳定性比此前有10%-20%的提升。对新客模型和策略进行重大升级，取得较为显著的成效，信息流获客效能比一季度提升38.5%。新客的通过率、交易用户数、促成借款额都比对照组有20%以上的提升；早期入催指标有近20%的下降。
通过金融专属数据预训练、业务数据精调，三季度乐信加速了AI大模型在公司的落地应用。业务交互方面，目前已经在电销、客服、催收等主要业务流程中全面落地；生产力提升方面，在研发代码辅助、设计创意生成、数据分析等场景中广泛应用，提升公司整体的运营效率。
双轮驱动高质量发展的同时，乐信积极履行企业社会责任。小微企业是国民经济的重要支柱，而金融服务是小微企业发展壮大的助推器。乐信普惠“小店烟火计划”通过额度高、审核快、服务好、花费省四项特色服务，缓解小微小小微企业的资金“卡脖子”难题，助力实体经济发展。目前，乐信普惠已累计为超过400万小微、个体工商户提供优质金融服务，交易额超过350亿元。
乐信在三季度对消费者权益保护举措进行全新升级，在“5S守护体系”基础上，通过强化数据安全管理体系、提高反欺诈保护能力、加大智能客服应用、加强金融黑产打击力度四大举措，为消费者搭建起全方位的安全防火墙。今年前8月，乐信拦截1.6亿次数据安全攻击，数据防护与治理体系保持上线以来的0数据泄露纪录；反欺诈体系累计避免用户损失金额超过4.7亿元；客服满意度提升至99.6%。近日，为助力提升公众金融素养，乐信携手央行广东分行推动“金育工程”落地，目前已走进广州地区30所中小学、职业技术类院校，宣传反诈知识；此前，乐信多次携手北京反诈中心、反诈联盟等开展“警企反诈公益行”，全面筑牢全民反诈防线。