能否推动数字人民币普及？

4月21日晚间，一则常熟市在编公务员实行工资全额数字人民币发放的消息引起市场广泛关注。

根据市场流传信息来看，常熟市地方金融监督管理局、常熟市财政局发布《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，内容显示，为加快推进全市人民币试点工作，更好完成苏州下达的数字人民币考核任务，经请示市委市政府主要领导同意，从5月开始，对全市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。

第一财经记者从多方信源求证，确认了该消息的真实性。一位当地银行业人士表示，“数币交易量是高质量考核指标之一。现在不仅是常熟，苏州相城区、工业园区等地在此之前就已经实施了政府、事业单位、国企的数币代发。市级机关、事业单位部分工资、交通补贴也已是数币代发。”

如何全额发放？

上述消息之所以被舆论广泛关注，焦点在于“实行工资全额数字人民币发放”。

招联金融首席研究员董希淼对第一财经记者表示，苏州是数字人民币首批试点城市，在数字人民币试点应用等方面走在全国前列，为各地树立了标杆。面向公职人员以数字人民币形式发放工资，由点到面，不断拓展数字人民币应用场景，优化数字人民币试点环境，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。

在数字人民币体系中，央行审慎选择具备资本、技术实力的商业银行作为2层运营机构，截至目前，人民银行经过综合评估确定了10家数字人民币指定运营机构，包括国有六大行，以及招商、兴业、微众、网商银行。

同时，为确保数字人民币的广泛可得，央行允许非运营机构银行及支付机构发挥积极作用，在厘清责任权利关系的基础上，与指定运营机构共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

这也被市场视为数字人民币体系中连接运营机构和公众的“桥梁”，即2.5层机构。

在董希淼看来，工资卡所在银行即使不是央行指定的运营机构，但也并不影响工资发放。“例如，苏州银行与中国银行合作，客户要在苏州银行的APP上进行绑定的动作，绑定后，工资发到中行数字人民币钱包，之后就可以与苏州银行的银行卡账户之间转进转出，只是多了一个绑定的动作。”

行政手段能否推动普及？

值得注意的是，市场对于实行工资全额数字人民币发放这一形式存在质疑。

对此，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对第一财经表示，数字人民币发工资对于数字人民币的普及是有所帮助的，但是必须要指出的是，数字人民币试点进行到现在的阶段，还是应该更多从制度建设上着眼，提高产业结合程度，构建良性产业链的发展生态才是关键。比如，如何平和运营机构和非运营机构银行之间的关系，如何让运营机构获得持续收益，数字人民币如何发放回收、问责机制如何建立等等，才是目前最应该做的事情，而不是通过行政手段推动。

董希淼称，数字经济发展为货币数字化提出了更高要求，数字人民币将助推数字经济健康发展。但对电子货币和支付工具而言，场景丰富程度往往影响用户选择和使用体验，完善的生态体系、丰富的应用场景，能让数字人民币无处不在、触手可及，进而吸引更多人使用。

今年初，《江苏省数字人民币试点工作方案》出炉，在主要目标中明确，推广数字人民币应用，检验数字人民币系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性、风险可控性。力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。

此外，在推进步骤方面，江苏明确了试点准备阶段（2023年1月－2023年3月），制定全省试点工作方案，经中国人民银行批准后，组织推进实施。各设区市结合实际制定实施方案。各省级运营机构建立试点工作机制，举办数字人民币业务培训，做好系统、人员、业务等各项准备工作。

二是，推广启动阶段（2023年4月－2023年12月）。各省级运营机构积极对接、争取上级单位支持，安全有序改造升级数字人民币软硬件系统，分阶段开展应用场景建设，宣传推广数字人民币应用，提升公众对数字人民币的知晓度和接受度。至2023年底，争取商贸、民生、文旅等重点领域应用场景覆盖面取得明显进展。

三是，增量扩面阶段（2024年1月－2025年6月）。发挥市场化专业化数字科技企业、银行金融科技子公司等机构作用，加大应用场景建设力度，加快应用场景推广、运营模式开发、技术产品研发，持续提升场景数、钱包量、活跃度、交易规模，促进数字人民币增量扩面、提质增效。至2025年6月，争取数字人民币场景数、钱包量、交易规模等位居各试点省份前列。

四是，总结深化阶段（2025年7月－2025年12月）。加强试点监测分析和工作总结，针对试点中遇到的困难和障碍，集中力量推进解决，持续优化受理环境，提升数字人民币服务质效。至2025年底，基本实现数字人民币应用场景特定区域全覆盖，初步形成较为完善的数字人民币生态体系。