近年来在“十四五”期间全民医保总体目标指导下，多层次医疗保障制度体系持续完善。保险行业竞相发力，一大批价格低、门槛低的普惠型商业保险纷纷推出。这类保险能否有效还惠于“普”？又该如何做好行业融合？在爆发期过后，未来如何持续惠及民生保障？

多层次下体系下的保障与桎梏

在我国，在基本医疗保障的基础上，通过商业医疗保险、互助医疗保险、公益慈善等多种方式，形成覆盖全民、层次分明、互为补充的医疗保障体系，而不同层次的医疗保障也发挥着不同的作用。

据国家医保局数据，截至2022年底，基本医疗保险参保人数13.45亿万人，参保覆盖面在95%以上。如何确保剩余5%的医保参保缺口的医疗保障值得更多思考。

传统商业健康保险虽然可以弥补基本医保目录外的保障空白，但其缴费金额高，限制条件多，如约定带病者、退休或高龄者不能投保等。高保费导致低收入者难以投保，诸多限制条件则使得最需要保障的人员反而被排斥在健康险以外。可见，各层次的医疗保障虽互有关联，但目前相互间断层的现象依然突出。尤其是传统商业健康保险与基本医疗保险、大病保险之间，亟需有效的险种及相应机制衔接，如何进一步健全我国多层次医疗保障体系，是社会关切和努力的重要方向。

普惠保险如何普惠于民？

为了实现“保基本、广覆盖、可持续”的医疗保障目标，近几年，健康险市场发展迅猛，各类创新产品层出不穷，多层次的医疗保障体系不断完善和丰富。作为补充医疗保险的重要形式，“惠民保”产品以价格惠民、保障前沿创新疗法等特点呈现爆发式增长。但其更多聚焦在大额医疗费用保障上，对损失频率高而损失金额小的小额医疗费用的保障不足。

在当今数字化时代，“互联网+医疗健康”作为一种新兴医疗资源获取途径迅速崛起。以“山东门诊保”产品为例，作为一款政策指导下的互联网门诊保障，为山东省内居民提供7X16小时专业医师免费咨询，覆盖100多种包括感冒发烧、胃肠道疾病、皮炎、上火等常见疾病，涵盖1000余种药品等权益。参保人只需轻轻一键即可获得“在线问诊+便捷用药+药品直赔+送药到家”等全流程服务线上医疗服务，让寻医问药触“手”可及。

据悉，“山东门诊保”上线数日，引发山东居民广泛关注。8月31日前，山东居民可通过微信搜索“鲁优保”/支付宝搜索“山东门诊保”或拨打4001826688客服进行咨询投保。

业内人士表示，“山东门诊保”保障生效后将有效降低山东居民的就医成本，提高医疗资源的可及性，避免“看病难、排队慢”的现象。在线问诊购药的服务模式也缓解甚至避免空间限制对于医疗资源与医疗需求匹配的影响，让创新成果实现患者可及。

编辑 张坤