近年来，持续攀升的银保渠道手续费给险企带来压力。在监管要求下，险企纷纷压降过高的银保手续费。

9月20日，记者从北京多家国有银行得知，目前已有保险产品银保渠道关停。虽然银行中间收入业务会有所下降，但换来的是更精耕细作规范化的银保渠道。

抑制手续费无序竞争

“保险公司已经通知我们了，9月30日产品全面下架，10月份会是空档期，等到调整好了，可能11月上线吧！”北京某国有大行的理财经理对记者表示，昨日已接到管理部门下发的通知，且已有险企的银保渠道产品在此前就已经暂停了，部分产品会在随后陆续暂停。

为何陆续关停银保渠道？近期，国家金融监督管理总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，其中规定要严格执行“报行合一”政策，即保险公司向银行支付的佣金费用应与备案材料保持一致。

这严格限制了银保渠道的佣金水平，一旦超出上报的佣金水平，险企会受到处罚。

在保险市场扩张中，拥有庞大客户和完整销售渠道的银保渠道成为险企发力的重点，但也导致银保手续费过高。

近年来，银保渠道的保费增长惊人。以中国太保为例，2022年年报显示，其2022年银保渠道新保业务保费同比大增332%，银保渠道保费在总保费中占比从2021年的3.52%上升10.01个百分点至2022年的13.53%。中小险企更加依赖银保渠道，有保险人士对记者坦言，中小寿险如果没有银保渠道，将难以存活。

据了解，此次暂停银保渠道、调降费率的行为是行业自发。在激烈的竞争中，保险公司通过给予银行机构、客户经理高昂的手续费，包括私下里提供额外销售激励（也就是银保“小账”），来扩大保险产品规模。某保险内部人士对记者表示，给银行“小账”的传统自古有之，银保工作人员还会返还部分工资给银行的理财客户，以换取保险产品的一席之地。

原中国银保监会山东监管局公告显示，2021年1月至6月，国华人寿威海中心支公司以保险佣金的形式，累计向12名银保客户经理发放银保渠道业务佣金189.42万元。

为了抑制银保渠道的手续费无序竞争，上海、广东等地保险同业公会及协会发起银保业务自律公约，要求保险机构承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账；保险机构不得签署涉及手续费或变相提高手续费的补充协议等。

助力银保渠道精耕细作

从银行方面的数据也可以看出银保业务的增长速度，上半年，邮储银行代理业务手续费收入177.9亿元，同比增长51.62%，主要是代理保险等业务收入实现快速增长；建设银行代理业务手续费收入135.49亿元，较上年同期增加5.95亿元，增幅4.59%，主要是代理保险强化客户资产配置、推动期缴转型，带动收入快速增长。

因此，此次银保费率的下调将对银行的中间收入业务有一些影响。“短期对部分银行中收构成一定挤压。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示。

但从长期来看，这将是引导银保渠道精耕细作，更规范提升服务和产品质量的道路。周茂华表示，保险手续费下调，主要有助于减轻实体经济办理保险业务的财务负担，推动金融进一步合理让利实体经济，激发微观主体活力，支持经济加快复苏。同时通过降低业务办理成本，促进业务增长。

预定利率过高、银保渠道手续费率不合理增长，实际上对整个保险行业发展都会产生不良的影响。冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦解释说，在一个已经充分竞争的市场中，保险公司并不愿意主动调整经营策略，在这个时刻，由监管部门出手，把这股“虚火”降下来，其出发点并不是干预市场，而是引导市场向良性竞争方向靠拢，彰显了监管部门严控银保手续费率、压降险企负债成本的决心，对保险行业的长期健康发展是有利的。

未来，在银保渠道手续费不断降低、市场激烈竞争环境下，将倒逼银行机构提升服务和产品质量，保险代销将迎来更有序的管理机制。

本报记者 曹韵仪