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埃隆·马斯克似乎准备发射一枚新的火箭：Twitter 作为支付和银行实体。一些专家认为他会失败。有人认为他真的想开发一款超级应用。一位长期担任支付顾问的人表示，马斯克正在设想一些全新且令人兴奋的事情。我们会评估情况，帮助您弄清楚哪些是真的，哪些不是，哪些是可能令人担忧的。埃隆·马斯克能否将 Twitter 这一社交媒体平台与其新东家一样成为争议的避雷针，转变为一家支付公司？或者，除此之外，像一家银行一样？马斯克是 PayPal 的创始人之一，所以他对支付有所了解。他的 SpaceX 将卫星送入太空，运行 Starlink 太空互联网系统，并涉足军事承包领域。他推动了特斯拉的发展，这家公司直到最近才占据美国电动汽车销量的大部分。但是，如果是他未来会推出 Twitter 支付程序或 Twitter“银行”，这一点存在很大的疑问。就连一直热衷于外部机构处理银行业务的行业观察家也持怀疑态度。银行家们应该担心他会这样做吗？想想看，许多人曾经将 PayPal 视为一个边缘想法。但它现在是继续扩大其支付足迹的中流砥柱。这里有一个紧迫感。Crone Consulting 的执行合伙人 Heidi Liebenguth 表示，这种广告模式对 Twitter 不起作用，稳定的盈利能力一直难以实现。“马斯克知道，一种基于支付的新商业模式可以带来盈利，”她说。“人们会期望他将支付引入 Twitter，因为它有一个内置的全球用户群体。支付可以在广告之外货币化。”在赢得 Twitter 的争夺战后，马斯克与员工举行了一次会议，并草拟了金融服务方面的可能计划，称他将 Twitter 设想为“人民的金融机构”。他分享的细节扩展了他之前所做的模糊引用，尽管不多。它还激发了专家的分析能力，预测了马斯克可能会尝试的事情。“在我看来，这很滑稽，”《金融科技商业周刊》的顾问兼发行人杰森·米库拉 (Jason Mikula) 说。Mikula 说他认识的大多数人甚至都不使用 Twitter。但他们已经在使用 Zelle、Venmo 或 CashApp。那么注册 Twitter 支付的动机在哪里呢？“这是 Elon Musk 抓住的救命稻草，”Fintech Takes 时事通讯的创建者 Alex Johnson 说。由于需要找到可以将 Twitter 变成盈利引擎的东西，他将支付和银行业务视为盈利的杠杆，但他甚至不清楚他认为 Twitter 的角色是什么。“埃隆·马斯克能成功吗？绝对地。但挑战将是让公众相信 Twitter 是一个安全的地方，可以做一些不仅仅是分享意见的事情。”马斯克拥有 PayPal 经验，但这并不意味着公众认为推文会和支付混在一起。一个被错误信息和机器人困扰的平台——以及马斯克混乱的管理风格所带来的争议——不太可能很快赢得主流信任。社交媒体普遍缺乏公众信任：在 Morning Consult 于 2022 年秋季进行的一项调查中，61% 的受访者表示他们信任传统银行机构，但只有略多于一半（34%）的受访者信任社交媒体。当银行业自己的点对点支付努力 Zelle 继续遭受糟糕的公关时，这盏黄灯就不能被消除。由于欺诈交易造成的客户损失已经达到如此严重的程度，以至于该行业正试图设计一种方案来补偿一些受害者。一些人认为 Twitter 支付服务很容易成为欺诈者的避风港。想想马斯克自己对“我们有一百万个假账户”这一事实的愤怒。Twitter 的创始人杰克·多尔西 (Jack Dorsey) 还创立了支付公司 Square，此后更名为 Block，其中包括 CashApp P2P 服务。Mikula 指出，Dorsey 曾一度对支付和区块链非常感兴趣，以至于许多人猜测他会将 Square 与 Twitter 合并。他很快将领导的重心从推特转向了Square。除了需要使用第三方公司完成支付的 Twitter 创作者的“提示”支付设置外，Twitter 还没有支付功能。支付咨询公司墨卡托咨询集团 (Mercator Advisory Group) 的预付费咨询服务主管乔丹·赫希菲尔德 (Jordan Hirschfield) 说，无论马斯克尝试什么，他都会“做大事”。赫希菲尔德怀疑马斯克将不得不这样做，以应对其盈利能力挑战——但 Twitter 将因为进入支付领域太迟而面临阻碍。讨论还有另一面。支付顾问、Crone Consulting 的负责人 Richard Crone 对 Twitter 在金融服务方面的热情要高得多。“Elon Musk 喜欢探索新市场、新产品和新的做事方式，”Crone 说，并补充说 Musk 的业绩表明他可以让事情成真。Crone 认为马斯克可能会及时与 Apple Card 及其分支的多种产品竞争。如果马斯克朝着这个方向前进，他会看到巨大的潜力。（Crone 详细说明了 Twitter 的财务尝试会是什么样子，以及它如何获得回报，我们稍后会谈到。）如果不出意外，马斯克肯定有动力。通过将 Twitter 私有化，马斯克巩固了他对公司的控制，并根据自己的喜好重新制定规则和员工，尽管一举一动都会引发争议。但并非所有不可抗拒的力量都会成功。以下是 Musk 迄今为止不得不说的话，以及接受采访的专家对 Musk 可能计划通过 Twitter 进入支付领域的各种方式的一些想法，最后是 Crone 对 Musk 如何撼动支付和社交媒体的思考。埃隆·马斯克 (Elon Musk) 的“推特银行”草图关于 Twitter 在支付和银行领域的最具体信息来自马斯克。在他与 Twitter 员工举行会议后，The Verge 获得了一份泄露的事件录音，并发布了一份文字记录。马斯克勾勒出他的想法，而不是透露详细的蓝图。一些亮点：•原则：马斯克告诉员工，他将支付视为一种信息交换，在 Twitter 上直接发送消息与发送付款之间“差别不大”。他表示，该公司将朝着让 Twitter 用户能够“即时、实时”地向任何人、任何地方汇款的方向发展。•架构： “支付故事的完整答案很复杂，”马斯克说。然而，他谈到了一种结构，在这种结构中，每个经过验证的 Twitter 用户都会将一些钱存入一个帐户，他们可以将这些钱发送到任何地方。这几乎就像支付“云播种”。根据 Verge 在 2022 年 11 月中旬发布的文字记录，马斯克说：“给他们一些钱，比如 10 美元或其他东西，他们可以将这些钱发送到系统中的任何地方。”“我们需要汇款支付牌照，我们已经申请了。”正如马斯克概述的概念，存款将存入高收益货币市场账户。存款资金将获得比其他地方更高的利率。陷入负余额——或者用银行行话来说，透支账户——会导致收费，但马斯克认为，这将低于金融机构的典型金额。Twitter 帐户可以包括一张借记卡，用于与不直接接受 Twitter 付款的商家进行交易。此外，将向需要一些支票的客户提供支票。还将启用自动付款。•预告片：一位员工说：“这听起来更像是一家银行。你也预见到我们会借钱吗？” 马斯克：“嗯，如果你想为人们提供全面的服务，那么你不能缺少这些元素。” 他还表示，希望让 Twitter 对电子商务更加友好取决于设计出良好的支付方式。Morning Consult 于 2021 年底发布的研究发现，接受调查的消费者中有 23%（五分之一）直接通过社交平台进行了某种社交媒体支付。同一项研究发现，23% 的样本使用了“先买后付”服务。但更多的人（42%）曾使用数字钱包支付过费用，例如 Apple Pay、Google Pay 或 Shopify 的 Shop Pay。一些人已经阅读了马斯克所讨论内容的大致轮廓，这暗示着他真正想要推出的是一款超级应用程序。“每一位科技公司的首席执行官都相信美国人想要一款超级应用。没有证据证明这一点。”— Alex Johnson，Fintech Takes约翰逊说，甚至没有任何证据表明许多美国人喜欢把所有的钱都放在一个地方。他说，趋势是金融科技公司将金融服务分拆。“重新捆绑”虽然被预测为一种反趋势，但尚未大规模发生。“人们不会像颠覆者希望的那样频繁地转移他们的资金，”约翰逊说。马斯克在最近的 Twitter 市政厅没有直接谈到这一点，但他在 2022 年夏天在 Vox 上发布的一份泄露的文字记录中提到了这一点，该文字记录是在 Twitter 的最终交易通过之前举行的早些时候举行的一次会议上的。他详细谈到了中国的超级应用程序微信：“微信在中国 [是] 实际上是一个非常棒的应用程序，但在中国以外还没有微信出现。我认为这是一个真正的机会来创造它。在中国，你基本上靠微信就可以，因为它对你的日常生活非常有用。我认为，如果我们能够通过 Twitter 实现这一目标，甚至接近这一目标，那将是巨大的成功。”正如The Financial Brand的联合出版人 Jim Marous 在泄密时发表的一篇专栏文章中所述，微信不仅仅用于支付。Marous 也是 Banking Transformed 播客的主持人，他指出微信包括即时消息、分享更新、购买商品和服务、预订拼车、绘制路线、进行（和接收）付款等许多功能。在去年夏天的推文中，马斯克谈到 Twitter 是生产“X，万能应用”的“促进剂”，意思是超级应用。需要注意的事项：马斯克在最近的采访中一直表示，Twitter 用户应该能够使用数字货币或传统货币进行交易。有传言称 Twitter 可能也在开发自己的数字货币，但这个想法在 Facebook 失败了。专家们阅读了最近推特会议的材料，评论以不同的方式随着时间的推移而下降。很大程度上将取决于这项努力是否旨在包含在 Twitter 的世界中，是否依赖 Twitter 会员资格但超出平台的“生态系统”，或者通过某种方式将 Twitter “句子”转变为可信赖的支付凭证，从而可以用于其他场所。但在进入一些替代方案之前，请考虑人们普遍对 Twitter 试图提供金融服务的担忧。•不是华盛顿的最爱。使任何刚刚起步的 Twitter 财务努力变得复杂的是，“Elon Musk 是一个令人难以置信的两极分化人物，”Mikula 说。约翰逊指出，马斯克已经与华盛顿建立了有争议的关系，这可能会使任何进入支付或银行业务的计划复杂化。一些人建议收购或创办一家国家特许的产业银行可能是进入该行业的一种方式，但这远非万无一失的战略。马斯克的企业能否获得联邦存款保险公司的存款保险将由华盛顿决定。非银行机构试图获得此类覆盖面的尝试结果喜忧参半。Square成功了。但其他努力都失败了。•谁将为高收益买单？为高收益存款支付利息将是一个奇怪的提议。按照 2022 年底可用的利率水平，Twitter 必须支付 4%、4.5% 甚至 5% 才能给人留下深刻印象。有报道称，美联储准备允许利率进一步上升。“我不确定马斯克认为钱会从哪里来，”如果没有有意义的贷款努力，约翰逊说。Hirschfield 指出，随着经济衰退的临近和信用违约率的上升，现在还不是指望建立成功的消费贷款业务的时候。米库拉说，对于一家长期偿付能力已经受到质疑的公司来说，利息支付的来源是一个不容忽视的问题。一些专家指出，Apple 将直接从其资产负债表中为其 Apple Pay Later 计划提供资金，但 Apple 有许多丰厚的收入来源。目前Twitter的主要收入来源是广告。自马斯克接任以来，这变得更加麻烦，经济衰退的可能性使它变得更加棘手。由于在其他公司的经历，马斯克自己谈到了“经济衰退 PTSD”（创伤后应激障碍），他清楚地看到了广告模式的问题。•咆哮，是的。钱，也许不是。同样，公众对社交媒体的普遍看法，尤其是 Twitter 是一个问题。Mercator 的 Hirschfield 说，许多人会不愿意把钱放在他们认为是体育比赛和政治姿态的地方。Venmo 作为销售点和 P2P 支付服务，具有社交媒体方面的功能，人们可以选择退出。不是每个人都想通过社交关系分享他们刚买的东西。“我们在分享财务信息方面仍然相当谨慎，”Hirschfield 说。Mikula 表示，“从数据安全的角度来看，Twitter 的声誉并不好。”就他而言，在最近与 Twitter 员工的谈话中，马斯克谈到了特斯拉、SpaceX 和 Starlink 安全的重要性。“我不是不熟悉安全和隐私，”马斯克说。“这不是我在隐私方面的第一个竞技表演。就像我的第六次牛仔竞技表演。”关于马斯克的蓝图，目前还知之甚少——如果它已经固化的话。其中的可能性：•循环的Twitter 经济：本质上，所有货币都将保留在Twitterverse 中，几乎作为一种数字凭证形式。P2P 和其他支付功能将保留在生态系统中。即使对于创作者来说，这也不是很有趣，因为人们看重的很多东西都在系统之外。这种潜在的方法不同于其他系统，在其他系统中，金钱可能会在系统中停留一段时间，但在系统之外还有用处。例如，许多人将余额留在 Venmo 中以方便在应用程序上付款。Mikula 指出这是为了方便。同样，像星巴克这样的专用应用程序更接近专用礼品卡，可以在需要时作为饮料或零食“取出”。同样，虽然 Apple 一直在构建其“围墙花园”概念，但它对 Apple 有效，因为它涉足多种不同类型的商品和服务，各种支付产品可以在花园外的世界使用，并且它与数十亿人关联。“我认为马斯克希望推特在经济上与苹果一样重要，”约翰逊说，“但我认为推特对人们的影响力不如苹果。”•“Twitter 支付即服务”：在这种情况下，Twitter 的支付功能可用于参与的外部卖家以及 P2P 渠道。电子商务开发人员将能够将 Twitter 支付连接构建到他们为其他公司设计的网站和服务中。专家讨论的一个选项是将 Twitter 句柄“@name”身份转变为一种可以安全保存财务信息的令牌。这可能是一个“走大路”的战略。“我学会了不要低估埃隆马斯克的野心，”约翰逊说。•使用 BaaS 的 Twitter：一种快速进入支付和银行业务的方式类似于新银行使用银行即服务。然而，对于这个话题存在一些疑问，因为专家认为，产生 Musk 可能想要的影响所需的活动量将使许多 BaaS 提供商的能力相形见绌。但一些人建议，第三方可以以某种方式将多个 BaaS 提供商联网，以集中满足 Twitter 的需求。这些“中间件”公司已经在扩大他们在 BaaS 中的作用。支付顾问 Crone 提出了一个完全不同的场景，并对马斯克实现目标的能力非常乐观。他看到 Twitter 从比赛场地的另一边进入 Venmo 的市场。Venmo 是一种具有社交角度的支付方式。Twitter 是一个希望成为支付流的社交媒体平台。Crone 称这是一种“为了生存而抄袭”的策略。但 Venmo 风格的角度只是其中的一部分。（而 Venmo 目前只在美国开展业务。）鉴于 Twitter 已经是一个社交媒体引擎，他认为有可能还包括组织商品或服务的团购功能，使用批量订单作为省钱工具。这将是对拼多多的改编，拼多多是一家中国公司，最初是一家农产品销售商，后来演变成一种让消费者组成临时采购团的方式。Crone 认为这可能是 Musk 的想法，将 Twitter 的社交元素与新的支付元素结合在一起。这类似于一个类似 Groupon 的自组织想法，但通过 Twitter，它可能会像类固醇一样。“拼多多是极端的优惠券，”Crone 说。他还指出，这种潜在的策略会在许多人已经在寻求增加资金的经济中发挥作用。将此功能和类似 Venmo 的功能结合到相同的商业活动中，将为商家增加产品促销元素。越来越多专注于先买后付的公司正在充当一种营销机制，将网站和应用程序转变为购物工具和社交媒体广告。Crone 认为这会以指数方式增加 Twitter 的普通用户受众的价值。（这些人的专业术语是“MADU”——可获利的平均每日用户。）Crone 说，这将立即改变和重启 Twitter 的广告模式。“埃隆马斯克不是慈善机构。他是一名商人，他购买 Twitter 是为了大赚一笔。”Crone 表示，如果这样的努力成功了，那么有一天 Musk 可能会在金融产品方面与 Apple 较量。牵强？二十年前，谁会想到“计算机公司”会有信用卡？对于 Twitter，Crone 说，“这是一个全新的机会。”银行金融科技交流群
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