近日，银行纷纷抢滩布局非试点区域（36个先行城市或地区以外）个人养老金业务。《国际金融报》记者咨询试点地区银行、保险业内人士获悉，近期个人养老金开户速度有所放缓，开户多而后期业务不足的情况依旧存在，持续的养老理念宣导仍是刚需，投资产品优化仍需加强。

银行打响预约客户争夺战

“中奖概率100%，成功预约可得一张2元、5元、18元或58元面值的奖券。”近日，交通银行开启个人养老金资金账户非试点地区预约通道。详情页上，一条金灿灿的锦鲤闪动着，三个写着“支付宝红包”“交行支付贴金券”和“微信立减金”的奖品泡泡很是显眼。

《国际金融报》记者注意到，近日多家银行开启个人养老金非试点区域“抢滩大战”，针对非先行城市（地区）的潜在客户推出了多种预约开户活动。据不完全统计，已有五家国有大行和多家股份行、地方银行下场争夺客源。

从活动形式来看，各家银行的营销方式包括送话费券、抽奖、送立减金等。例如，中国银行云南省分行推出5.58元话费券的礼遇，建设银行对成功预约的客户送出5至188元微信立减金，兴业银行也推出随机0.88元至188.8元的现金红包作为奖品，南京银行则可以在10元面值限量的盒马鲜生礼品卡、京东E卡和天猫超市卡中任选其一。

从活动区域来看，目前已经涉及江苏省、安徽省、陕西省、山西省、云南省、广东省、辽宁省等多个地区，大有全面开花之势。开户预约时间大多集中在８至９月，部分银行则延长至12月31日，活动期限近半年。

“未来个人养老金肯定会在全国全面推广，因为国家目前养老的压力很大，需要个人养老金发挥第三支柱的作用。”民盟上海市委金融专业委员会委员游春对记者分析道。

光大金融市场部宏观研究员周茂华也表示：“近期银行推出非试点地区个人养老金开户预约营销，预示着后续个人养老金试点有望扩围，但后续扩大试点具体方式尚不清晰。”

试点以来面临哪些挑战

自2022年11月25日个人养老金制度在北京、上海等36个先行城市（地区）率先实施以来，至今已近10个月。据国家人力资源和社会保障部公布的数据，截至2023年6月底，试点地区已有4030万人开户。在半年报中，也有多家银行披露了近半年来个人养老金开户情况。

上海银行半年报显示，报告期内个人养老金获客呈加速度，第二季度环比第一季度增长36%，截至6月末末，养老金客户157.89万户，保持上海地区养老金客户份额第一。北京银行也在半年报中提到，截至6月末，全行开立个人养老金账户超96万户，较年初增长76万户。民生银行较上年末增加92.49万户，个人养老金账户数达132.01万户。兴业银行报告期内的开户数同样激增，较上年末增加94.05万户，累计开立个人养老金账户323.21万户。中信银行则在上半年新增个人养老金账户28.89万户。

值得注意的是，自个人养老金试运行以来，“开户多缴存少”的问题一直存在。从各家银行半年报披露信息来看，也主要集中在开户数量增长如何，未提及后续缴存、投资的转化情况。《国际金融报》记者就后续业务转化的情况咨询了相关业内人士。

“从我们具体业务推进的情况来说，近期养老金的开户速度明显放缓，出现了前期热后期冷的情况。”一位试点地区银行业内人士向记者透露，“个人养老金对于高收入的、没有很多纳税抵扣项的中年人群比较有吸引力，开户多入金少的情况也的确存在。开户多主要是因为有开户礼等活动的刺激，但愿意长期投资的客户较少，还是需要持续的养老理念宣导。”

“目前看来，开户多缴存少的情况并没有明显改善。”该人士表示，“很多年轻人觉得离退休时间太远，有很多不确定性，不愿意锁定这么长的资金，还有一部分人觉得抵税的测算可能已经达到上限，因此不愿意再入金。”

一位试点地区保险业内人士也告诉记者，相关养老保险产品卖得一般。“个人养老金产品，包括现在普惠型的城市定制型商业保险，其实是政府想要利用商业保险的杠杆来解决一些民生问题，寄希望于让老百姓养成提前储蓄、提前规划的习惯，但对于商业保险在民生保障体系里的定位还不是太明确。”

“社商融合性的险种，包括一些由政府主导的商业保险，其实也是我们国家初创的特色。”该人士告诉记者，“保险本身是商业产品，它的条款是一种射幸条款。在商业产品中加入强制的普惠要求，一边限制了佣金端的投放，一边又希望能够推广、做到普惠，这个过程本身是存在矛盾的，因为受制于产品本身的佣金率，销售伙伴们的动力不足。当然，这也是可以改善的，国家也在对一些早期设计的产品做出优化。”

游春告诉记者，开户多投资少也是正常的，一方面每个人都是依据自己的收入情况缴存的，另一方面个人养老金存了以后需要满足条件才能领取，这也是需要考虑的因素。

“目前看，个人养老金产品体系在不断丰富，这些产品以配置固收类、风险较低的资产为主，产品期限较长、收益相对稳健，未来机构在丰富产品体系和增强产品吸引力方面仍有很大提升空间。随着机构产品创新能力和金融市场发展，养老金投资产品体系将不断丰富，以更好满足市场多元化、个性化需求。”周茂华总结道。

（本报记者 李若菡）