岁末年初，多家中小银行对定期存款挂牌利率进行调整。

《农村金融时报》记者了解到，部分中小银行将存款利率上调，以期在“开门红”中获得头彩，也有部分中小银行下调存款利率，但当前工农中建等大型银行的存款利率暂未有明显变化。

业内专家表示，利率市场化改革促使银行根据自身情况主动管理存款负债与成本。与此同时，银行整体揽储压力有所缓解，下阶段存款利率不排除继续下调的可能。

存款利率“有升有降”

据悉，2022年12月27日，乌鲁木齐银行发布公告称，下调部分期限的存款利率，并解释此举是为了顺应存款利率市场化改革趋势。黑龙江五大连池农商银行自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率较此前下调5至25个基点。新疆银行也发布调整人民币存款利率公告，宣布对部分期限的存款利率进行下调，将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%。

春节前夕下调存款利率的现象并不普遍。同一时期，不少农村金融机构表示，2023年1月1日起，上调部分定期存款挂牌利率。

例如，河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%;中牟郑银村镇银行将定期整存整取三个月、半年、一年、二年、三年分别上调至1.40%、1.65%、2.25%、2.80%、3.50%。

存款利率有升有降为何在同一时间段出现?IPG中国首席经济学家柏文喜对记者表示，各家银行的存贷差状况不同，负债端压力较大的银行通过上调存款利率吸纳存款，而资产端压力较大、放贷困难的银行就会适当调低存款利率以放慢存款增速，降低放贷压力。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，根本原因在于利率市场化改革，各类银行根据自身情况，利用存款利率市场化调节机制，主动管理存款负债与成本。从宏观环境看，市场流动性合理充裕，近年来储蓄存款增长明显，部分中小银行短期揽储压力有所缓解，缺乏揽储、上调存款利率的动力。

“目前，下调存款利率属于少数现象。从下调利率的各银行情况来看，调整后的各期限存款利率仍高于中大型银行利率水平，同样具备竞争力。”周茂华进一步表示，但整体来讲，部分中小银行由于网点、品牌、经营能力等相对大型银行存在差距，吸储压力仍然较大。

揽储热情呈现差异化

通常情况，每年年初都是银行揽储热情高涨的阶段，甚至不少农商银行从上年度11月份就召开“开门红”动员会。但今年“开门红”声势不大，许多银行宣传造势力度较小，整体揽存积极性不及往年，这一现象在大型银行营业网点更为明显。

“积极性不及往年其实是银行整体揽储压力缓解的体现。”周茂华对记者表示，近年来，为应对经济下行压力，国内财政、货币政策积极发力，助力经济企稳复苏，市场流动性保持合理充裕。同时，国内实体经济信贷需求处于复苏阶段，银行部门没有以往那么“缺钱”，加上今年以来，由于宏观经济与资本市场波动有所增大，导致预防性储蓄有所增加，银行整体存款上升较快。此外，近年来银行持续让利实体经济，部分银行息差压力较大也限制了存款利率上行。

在柏文喜看来，出现这一现象的原因主要是贷款端增速较慢，银行通过下调存款利率和降低揽存宣传力度的方式来放缓负债端的存款增长压力，以降低经营负担。

与之对应的，仍有不少农商银行等金融机构延续往年习惯，在这段时间内加大宣传力度，积极迎战2023年首季“开门红”。

记者了解到，河南邓州农商银行推出“瑞兔迎春百花送福”开门红营销活动，围绕“进门送福气”“积分兑好礼”“利率享优惠”等，通过“线上+线下”模式，开展形式多样的营销宣传活动，并通过装扮营业厅、兑换新钞、发放春联等方式加大柜面宣传力度，为活动开展营造气氛。

云南省联社要求辖内机构全力打好旺季营销攻坚战，更要打好旺季营销持久战，强化以产品作为支撑、以发展为主线、以质量为基础，调结构稳增长。

福建东山联社则通过举办2023年首季“开门红”营销技能培训，提升员工的营销技巧，拓宽员工的营销思路，为抢抓机遇、赢得主动、站稳县域金融主力军地位奠定坚实基础。

湖北松滋农商银行通过公众号、抖音、朋友圈等线上渠道和宣传车、厅堂、LED显示屏、音响、小区道闸广告等众多线下渠道开展全方位宣传，让农商银行的实惠产品、优质服务更好地惠及辖内居民，为“春天行动”攒足人气和资源。

在周茂华看来，银行的主要业务、利润来源目前仍是信贷业务和息差，也因此决定了银行的负债业务依旧重要。

下调银行存贷款利率或成趋势

自2022年9月份国有大行、大部分股份行陆续下调存款挂牌利率后，部分中小银行也跟进操作。不少业内人士认为，下调银行存贷款利率或成趋势。

“预计银行存款利率仍有一定下行空间，主要原因是目前国内经济处于复苏阶段，宏观托底政策继续偏积极，市场流动性保持合理充裕。与此同时，国内银行持续让利实体经济，部分银行息差较大，倒逼银行加大负债管理。”周茂华说。

值得一提的是，尽管存款利率整体呈现下行趋势，但居民的存款热情依旧不减。

央行近日公布了2022年12月及2022年全年金融数据。数据显示，截至2022年12月末，人民币存款余额258.5万亿元，同比增长11.3%，增速比上月末低0.3个百分点，比上年同期高2个百分点。此外，央行发布的2022年第四季度城镇储户问卷调查报告显示，在消费、储蓄和投资意愿上，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。

对于中小银行来说，下阶段如何在保持存款适当增长的同时，将负债成本控制在合理范围之内，也值得思考。诸多业内人士亦达成共识，中小银行需根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，抛弃规模情结和速度情结，做到理性揽储。

柏文喜表示，针对中小银行尤其是农商银行后续的揽储工作，应该将侧重点放在如何吸引中长期大额存款，以及调整优化负债结构、降低流动性压力等方面。

“部分中小银行需要完善内部治理，聚焦主责主业，深耕区域市场，不断提升风控与经营能力，采取差异化竞争策略。与此同时，需紧扣客户偏好与痛点，提升金融服务质量，并积极拓展融资渠道。”周茂华建议。

点评：中小银行揽储应细水长流

银行在揽储大战中呈现出的“积极性”差异，实则是综合实力差异的体现。

随着去年监管层面不断推出利好政策，整个市场流动性较为充裕，加上近段时间以来居民对储蓄的偏爱，综合实力相对较强的银行并不差钱，对新一年的吸储计划完成度也不再担忧，自然比较佛系。

与之对应的，一些中小银行依旧活跃在“开门红”的热潮中，从提前几个月召开动员大会到线上线下齐发力开展宣传造势，从上调存款利率到推出存款换礼活动等，一系列举措均彰显出中小银行期待在开年完成大部分任务的决心。

对于中小银行来说，下一步揽储应更理性，除了保证存款吸收到位外，还要根据自身资产负债情况保证存款质量，逐步改变经营策略，抛弃规模情结和速度情结，强调“细水长流”。尤为重要的是，中小银行更需苦练内功，加快自营渠道建设、拓宽存款来源，加大对同业存款和公司存款的吸引力度，实现存款来源多元化。

笔者注意到，除了正常吸储外，部分中小银行开始尝试在新年推广基金、保险等产品。

目前，随着收入增加，县域居民资金应用结构出现变化，新需求不断涌现，越来越多的居民用理财代替部分储蓄。尽管不少中小银行已在理财市场中初露头角，但整体依旧面临规模较小、发展相对缓慢、产品缺乏创新等困难。中小银行发展理财业务是大势所趋，面对当前数字经济的发展、财富管理市场的井喷，更应迎难而上，发掘新机遇，迎接新挑战。因此，后续可尝试在财富管理上发力，注重对客户的“精耕细作”，增强客户黏性，留住客户。

与此同时，做好存量客户的维护工作同样重要。县域金融机构应最大程度把自身优势发挥出来，在“聚焦、贴心”上做文章，俯下身去服务客户，针对老年客户及时推进、升级“适老化”服务。例如，银行除了可以在网点外设置无障碍通道，在网点内设置“爱心窗口”专属服务区外，更多时候可以以普惠走访、送戏下乡等为契机，上门为老年客户办理账户挂失、密码修改、社保卡办理等业务，并积极普及反电诈、人民币、个人信息保护等金融知识，助力跨越数字鸿沟，让银行与用户的距离更近。

总体而言，中小银行下一步揽储应更为理性，在保证“存款立行”这一基础之上，聚焦主责主业，注重客群经营，加大长尾客群开发力度，同时优化产品设计，提升自身整体竞争力。

来源：农村金融时报（记者 杨怡明）