中国商报（记者 王彤旭）新一轮商业银行“降息潮”开启，这次由城农商行和村镇银行“扛大旗”。
近日，多家中小银行密集发布存款挂牌利率调整公告，下调1年期、3年期和5年期存款挂牌利率。其中，中长期定期存款的调整幅度较大，5年期存款挂牌利率最高下调65个基点。
“这一调整主要是对去年年末国有大行调整利率行动的跟进，同时也反映了中小银行面临的揽储压力和银行业净息差处于低位的现状。下调存款利率有助于缓解银行的息差压力，同时也是为了稳定净息差，以提升支持实体经济的可持续性。”IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示。
在南宁市西乡塘区坛洛镇上正村桂林银行农村普惠金融综合服务点，银行人员正在给农户激活社保卡 。（图片由CNSPHOTO提供）
下调幅度高达65个基点
据记者不完全统计，截至目前，已有桂林银行、榆树农村商业银行、临桂农村商业银行、桦甸农村商业银行、广西凤山农村商业银行、蛟河农村商业银行、灵川深通村镇银行、扶绥深通村镇银行、钦州市钦南国民村镇银行、南宁兴宁长江村镇银行等10家中小银行下调存款挂牌利率，调整时间普遍为自2024年2月21日起。
总体来看，调整主要涉及活期存款、定期存款、大额存单等多种存款产品，且对中长期定期存款的调整幅度更大。
其中，灵川深通村镇银行、扶绥深通村镇银行两家村镇银行对整存整取存款挂牌利率做出相同的调整，5年期利率均由3.85%调整至3.2%，下调幅度高达65个基点；2年期利率由2.75%调至2.55%，下调20个基点；1年期利率则维持2.15%不变。
桂林银行同样将5年期存款利率调整至3.2%。值得注意的是，这已是该行年内第二次下调存款产品挂牌利率。1月21日，该行将5年期存款利率由3.9%调整至3.35%，加上此次调整，该行5年期存款利率开年已累计下降70个基点。
对于此番调整的原因，多家银行在公告中表示，是为了进一步促进利率市场化。
从总体来看，这些中小银行调整后的3年、5年定期存款利率仍大多在3%以上，高于国有大行。
“降低存款利率是为了稳增长、调结构。”传播星球App联合创始人由曦对记者表示，在当前的经济形势下，降低存款利率有助于降低实体经济的融资成本，促进投资和消费，从而拉动经济增长。同时，这也是央行实施稳健货币政策的一部分，通过调整利率传导机制，优化资源配置，支持实体经济发展。
应对净息差收窄压力
2月21日晚，国家金融监管总局发布的《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，截至2023年末，商业银行重要指标净息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关口。
2月22日，中金公司发布研报称，2023年商业银行净息差的收窄，主要是由于存量房贷利率调整、贷款重定价、新发放贷款利率下行所致。
而5年期以上LPR“空前”下调25个基点，将使银行业面临净息差进一步收紧的压力。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，此轮中小银行下调存款利率有助于降低负债成本，对冲因5年期以上LPR下调带来的净息差进一步收窄的压力，提升银行支持实体经济的可持续性。
但值得注意的是，在银行存款利率普降背景下，也有部分银行逆势上调存款利率。
近日，包括新乡农村商业银行、睢宁农村商业商行、获嘉农村商业银行等多家银行宣布上调存款利率。
对于上调存款利率的原因，新乡农村商业银行在公告中表示，是“开门红”阶段性回馈客户的一种手段。
星图金融研究院研究员武泽伟此前在接受记者采访时表示，中小银行在揽储方面处于弱势，负债端承压，加之为冲刺“开门红”，所以上调存款利率吸引储户存款。
财经评论员张雪峰告诉记者，银行降息对经济和金融体系的影响需要认真评估。降息可能会刺激借贷需求，但同时也会对银行利润率和稳健性构成挑战。特别是对于中小银行而言，降息可能进一步挤压其利润空间，增加风险。因此，监管部门需要密切监控降息对银行风险的影响，采取必要的措施保障金融体系的稳定运行。
存款利率仍有调降空间
为缓解净息差下行压力，商业银行多次下调存款利率。
国金证券研报称，存款利率下调有望缓解银行净息差压力，提升金融对实体经济支持的积极性。
央行发布的2023年第四季度中国货币政策执行报告也提出，持续深化利率市场化改革，进一步完善贷款市场报价利率形成机制，发挥存款利率市场化调整机制作用，促进社会综合融资成本稳中有降。
展望未来，业内人士普遍认为，存款利率仍有下行空间。
柏文喜表示，央行近期公布的5年期以上LPR下调25个基点，预计将进一步引导银行降低存款利率，推动LPR有序下行，从而降低实体经济融资成本。
招联首席研究员董希淼认为，中央经济工作会议要求“促进社会综合融资成本稳中有降”，在这样的背景下，银行仍将在资金端压降成本，存款利率下降的可能性较大。中小银行要摒弃“速度情结”与“规模情结”，根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款业务适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内。
“对于储户而言，当存款利率下降时，储蓄收益减少，可能会降低储蓄意愿，增加消费和投资需求。从长远来看，这种调整有助于优化资源配置、提高资金使用效率，有利于经济的可持续发展。”由曦表示。