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来源：兔保哥收集编辑：兔妈妈
要求保险公司好好规划产品，做足充分准备，不要把收益率定得太高，小心惹出亏损麻烦，最后让组织擦屁股。这可能意味着，如果接下来你还打算为了「保值升值」买保险，那新产品的收益很快要再降一级了。那时银保监会才刚完成合并，年初才开始吹风要降低利率，到8月就一通明令把保险的预设利率上限从4.025%调低到了3.5%，现在想想，当年组织决定简直是开了天眼，赶在疫情之前给保险公司们加了一道安全锁。因为过去一两年，包括银行在内，大家都把理财保险（特别是增额寿险）当作了理财销售的主打产品。保险也属于一旦出风险，国家不得不出手救助的特殊行业，结果现在大家买保险的收益不仅比银行存款高，甚至还可能超过一些风险需要自担的理财产品，这定价就比较扭曲了。上世纪90年代末，中国的保险公司们已经吃过一次「利差损」的大亏，当时的保险公司激进销售，卖了一大堆利率8%甚至更高的保单，但随后国家快速降息，银行存款利率低至2%，保险公司找不到能赚钱的投资项目，导致亏损惨重。好在没几年经济腾飞，高速增长的大环境又把亏损给抹平了。银保监会今年要升格为金融监管总局，对金融市场秩序的管理肯定会进一步强化，加上如今国际大环境不太友好，监管肯定还是想打好提前量，让保险公司尽快和市场真实利率保持一致，不致于轻率冒进掉大坑里。有人建议未来把保险预设利率先降到3%，后续再看情况调整；也有悲观一些的预测，认为评估利率可能会直接降到2.7%左右。把预设利率做到2%，用户想要更高的收益就得靠分红。我个人觉得，这种低保证收益+分红模式真可能是未来保险的主流。因为理财保险的卖点就不应该是「高收益」，而应该是「长期确定性的保底」，既要高收益，又要安全无忧，能满足这种「既要又要」需求的产品注定都是暂时的，不会长久存在。反正银行理财已经允许出现「亏损」，相信很多受到市场毒打的朋友们，慢慢会发现「保底+分红」这类保险，也是有独家优点的。有长期资金安排需求的朋友们，咱们还是且买且珍惜，薅这种「利差羊毛」的机会不多了。我不能说它就是目前市场上最好的增额寿险，但至少在与我合作的机构范围内，它的综合表现是当下顶流的。其实大家可以不用太纠结网上计算的各种IRR利率对比，因为目前市场关注的增额寿险们基本都是基于3.5%来设计的，光看IRR数字差别不大。同时，增额寿险并不像存款理财那样能给出一个固定不变的收益利率，它的收益是由我们选择的交费计划和退保时间共同决定的，在不同的年度退保，得出的IRR也是不一样的。所以咱们要选定交费计划，再看「现金价值表」走势，才能判断这个产品是否符合自己的需要。假设给两岁的小男孩，每年交1万，按10年交费，现金价值表的对比如下——第一，不要在前十年内做任何退保的安排，因为这时候现金价值还没有已交保费高；第二，除了在保单的第10年、第11年和第91年往后，其他任意时间段，我们去退保所得到的收益，都是金满意足高于乐享年年。所以建议宝妈给孩子投保金满意足多多版就好，除非她明确想在第11年退保，或者打算等自己孩子90岁后把钱留给孙辈……但我们如果换一个交费计划，产品的选择就可能不同了，比如给这个两岁小男孩，选择一次性交费10万，现金价值表对比如下——第一，如果明确想把钱留给孩子长大再用，显然选择乐享年年会更合适。第二，如果对这笔投入的信心不足，担心不到十年就要退保，那也可以选金满意足，毕竟它从第五个保单年度末开始现金价值就可以超过保费，甚至就算第一年退保，也能保住大部分本金。我还是总能看到有人会因为各种难以想象的理由去办理退保，交了一两万的保费，结果只能退回一两千，这操作我看着也很心疼啊……不管金满意足，还是乐享年年，大家都可以直接点击产品名称里的小程序进入预约顾问购买。本文提到的产品都来自我的合作经纪机构，大家如果正好有投保需求，还请多多选择我这里的链接呀。如果与顾问沟通期间有不明白的地方，可以单独找我私聊哈。之前聊过很多什么样的人才适合买终身增额寿险，现在看思路还是一样的，
我把文章放在这里，大家参考吧，里面的产品就别看了，沧海桑田了。