这两天，美国一家围绕初创科技公司提供金融服务的硅谷银行（SVB），经历了紧张的自救但最终失败的过程。

SVB的资产规模在人民币1.4万亿左右，大约国内杭州银行的规模。

从爆出消息该行亏损甩卖资产，企图以大幅稀释出售股权为代价募资自救，到传出消息募资失败考虑整体出售，再到美国官方监管介入宣布接管和关闭， 全程仅用了短短48小时！

周五，加州金融保护与创新部关闭了硅谷银行，并将美国联邦存款保险公司（FDIC）指定为接收方，介入后续存款保险事宜。

顺便说一句，FDIC将为投保银行的每位存款人提供最高25万美元（超170万人民币）的保险。这个数字虽然不足以覆盖一些大佬们的全部存款，但是比起什么都没有还是好很多的

直播里我也说到，硅谷银行目前的情况，可能会导致恶性循环的自我加强，甚至银行倒闭。

没想到一语成谶。

话音刚落，今天早上起来，就看到了该行被监管接管和宣布关闭的消息。

SVB倒闭并不让人感到意外，但在如此短的两天时间内从宣布出事到倒闭，还是让人颇感震惊！

很多人可能并不清楚SVB倒闭的前因后果，要深究起来还是需要不少专业背景的。这里用一个简化的银行经营故事和大家做一个科普。

大家可以把硅谷银行简化理解成小明银行。

小明我开了一家银行，我有一个客户叫老王。除了老王，当然还有别的很多客户。

老王在我银行里存了100万资金，我转手把这钱拿去买了套小县城的房子。

一开始的时候，老王每个月找我支取大概1000块流动性资金，用于日常开支。而我把房子租出去，每个月能有1500块收入。这样除去拿给老王的，我能每个月赚500。

只要经济稳定，宏观顺风，老王放心，我也开心。

一切都岁月静好。

然而去年开始，政策利率大幅提高，老王开始对别家银行的高利率心动，数次提出想要把他这一百万腾挪到别的银行，且老王的生意在高利率环境中受到影响，每个月要从我这儿支取的流动资金从1000块猛增到了5万块！

我这边呢，这两年不光利率升高导致贷款买房的人少了，整个宏观环境也开始走下坡路，租金收入也下滑到每月1000块。

房屋价值开始下跌，现在我持有的这个房子，只值80万。

一边是老王想着换个银行拿更高的存款利息随时要把资金从我这挪走，以及老王每个月陡增的流动性支取需求，一边是我的投资收益降低和资产贬值。

这都让我天天压力山大，夜不能寐。

终于有一天，老王听到某个大佬放出风声，说

“老王啊，你赶紧把钱从小明银行转到宇宙银行啊，转晚了，小明根本就没那么多钱来兑付了！”

老王如梦初醒，赶紧跑来转钱！

我呢，也没办法，就算搭上自己这两年全部赚的钱，也不够填我用老王钱买的这个房子价格下跌造成的损失。

我能怎么办呢？

幸好我手头上还有用老张存款买的另一套房子。

于是我只能先把老张的钱买的房子也先卖了，用来应对老王的转款需求！

可是房子并不好卖！妥妥的买方市场。

虽然市场价值有80万，但我要下周一就要执行老王转账的指令，于是周末我只能紧急以每套房子70万的价格，出售了两套100万买入的房产，筹得140万资金，总算可以满足老王了！

这样一搞，算算账，我净亏损60万！

你以为这样就结束了吗？

搞金融的，最怕就是我这样的情况：

资产端与负债端错配，流动性出现兑付危机！

屋漏偏逢连夜雨。

很快，老张也知道了老王转走存款的事情，他也找我提出了同样的要求......

老王，老张，老李，老秦......

是的你没看错，就连老秦也来凑热闹了！

很快，我的客户们如潮水般涌来，都要找我要钱。要么给现金，要么转移到更大的银行去。

全国最大的金融媒体，路边社也第一时间对我这个情况进行了报道。

这下好了，所有人都知道了，纸终于包不住火。

我能怎么办呢？

我只能把全部能卖的资产都卖了，要不然，再试试以超低的价格卖点股票看看有没有大冤种进来接盘吧。

可有钱人也不傻，没人来当这大冤种！

此路不通，那就看看能不能当垃圾资产整体打包出售吧。

还没等我细细筹划，监管部门已经先行一步，通知我关了小明银行，相关资产划入存款保险公司来处理。

至此，小明银行的故事告一段落。

虽然小明的故事暂时结束了，但由于我经营的事业比较特殊，属于金融业，金融业的流动性危机和风险偏好具有很强的传染性。

小明银行暴雷后，金融市场开始担忧有没有别的“小明银行”也会面临同样的问题。

全国到底有多少这样的机构？

会不会影响到更大的银行？

甚至传染到整个金融体系，引发金融危机？

于是大家开始往最坏的情况YY，集体避险，股市下跌。

以上就是这两天美国硅谷银行经历的事情。

虽然具体的业务上有所区别，但本质上就是在美国宏观环境巨变利率快速走高的这一年多里，SVB资产负债错配导致的流动性危机，进而引发银行倒闭。

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