“得了这些病，就不能买重疾险或医疗险了……”目前，我国慢病人群高达4亿，亚健康人群数量巨大，对于带病体保险产品的需求日趋显著。然而，商保长期将带病体人群拒之门外，导致后者的保障缺口巨大。因此，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉呼吁推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求。

朱同玉指出，我国带病体人群医疗保障缺口大，基本医保虽覆盖了带病体人群，但只能保基本，待遇不足；百万医疗险虽扩面覆盖了部分慢病人群，但数量十分有限，且多为一年期的非保证续保产品，出险后难以续保，带病体人群继发的医疗费用无法得到补偿；惠民保采取政商合作模式，纳入了带病体人群，但赔付种类和赔付率仍然不足。

推出带病体保险产品难在哪里？朱同玉分析，产品设计挑战保险业传统运营逻辑、数据缺失导致带病体保险研发困难、带病体保险与医疗医药的链接不足是主要难点。为此，他提出应推动惠民保升级，鼓励带病体保险产品创新。在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品。同时探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品，聚焦肺癌等我国发病率最高的癌症病种，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。“在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。”

此外，他还建议打通基本医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基本医保与商保的保障衔接，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。

“带病体保险可充挥创新优势，探索‘治已病’与‘治未病’融为一体的新型保障形态。”他提出，可以通过纳入更多健康服务（体检与疾病早筛、诊疗与用药服务、患者全生命周期管理等），进一步提高国民健康素养，实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。

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