2021年监管对消费金融公司划定利率24%以内的新“红线”，2022年包括蚂蚁借呗、微众银行微粒贷、京东金融金条、度小满金融有钱花、苏宁金融任性贷、美团生活费、今日头条放心借等贷款产品也相继调整自营贷款利率到24%。但也有少数平台仍以36%放贷。

近期，WEMONEY研究室发现宜人金科旗下宜享花在微信投放借贷广告，其贷款宣传页面表明的利率区间在10.8%-35.99%。

WEMONEY研究室从多位用户处了解到，宜享花借款利率达到了34.94%。用户表示，宜享花通过收取高额的担保费、咨询费等，使得用户借款年化利率接近36%。

01、年化利率高达34.94%

宜享花经常遭到用户投诉，目前在黑猫投诉的投诉量达到了7000多件。大多涉及宣传利息水平与实际年化利率不符、诱导消费者办理会员权益等问题。

WEMONEY研究室从用户处了解到，某用户在2022.9.15-9.18分别从宜享花借款5000、1100元，分12期还款，每期分别还款472.77元、196.38元，下款后用户发现这两笔借款分别被收取了额外的权益费， 两笔权益费351.36元、39.84元同样是分12期还款。用户表示在借款时并没有勾选权益项目。

用户称在下款前，没有勾选“省钱礼包”也就是权益费，下款后会自动领取“权益费”，而这笔款项增加了用户的实际借款成本。5000元这笔借款，本期还款472.77元，以IRR计算这笔借款的年化利率为24%，但每期还需要额外还29.28元的权益费，以此计算，IRR利率显示为35.9%。

该用户称，在借款时宜享花宣传页面显示，宜享花贷款产品的年化利率低至综合年化利率区间为10.8%—15.4%。WEMONEY研究室发现，目前宜享花的借贷宣传页面已经改为年化利率10.8%（单利）起，未按照要求明示借贷利率，仍以所谓的“利息低”吸引用户借款。

自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌消费金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

相比之下，宜享花贷款产品的综合年化利率达到了34.94%，紧贴36%放贷，处于行业高位。

02、微信投放贷款广告

2020年8月18日，最高人民法院对《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》作出修正，利率司法保护上限由年利率24%调整为不应超过借款时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。

韩东表示，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

WEMONEY研究室在多个裁判文书发现多家法院在金融机构与借款人的金融合同纠纷中会调整计息利率，按照一年期LPR的4倍计算利率。

而对于宜信在微信公众号投放超过借贷利率36%的借贷广告。

韩冬表示，如果这则广告最终的出借方是个人或无合法放贷资质的机构，仍适用民间借贷司法解释。像微信或者抖音等流量平台在发布广告前，有审核出借方资质的义务，如营业执照、放贷资质。但并没有明确的法律规定投放这类广告是违规行为。

03、创始人被限制高消费

宜享花是宜人金科旗下产品，由宜信小贷运营。资料显示，其目前注册资本为15亿元，暂不满足全国展业要求。

WEMONEY研究室注册宜享花APP，申请贷款额度却被拒绝，但页面提示可以通过购买39.9元的“宜借卡”提额。宜借卡的宣传页面显示“大幅提升通过率”、“立享极速审核特权”、“享极速放款”，同时又提醒宜借卡生效后非100%审核通过。

部分用户表示，提额是“诱饵”，购买此卡后也无法下款，不少用户感觉遭遇欺骗性消费，要求退还会员卡费用被拒。

宜人金科2022年第四季度财报显示，2022年全年宜人金科总净收入为34.446亿元，同比下降27.9%；利润为11.949亿元人民币，同比增长15.7%。

财报显示，2022年第四季度促成的贷款总额达到68亿元，比2022年第三季度的63亿元人民币增长7.7%，比2021年第四季度的62亿元人民币增长7.7%。2022年的贷款总额为226亿元，而上年为232亿元。宜信在2022年上半年财报中就呈“增利不增收”的状态。

不仅如此，宜信创始人唐宁突发被限高消费。

2023年3月，宜信普诚信用管理（北京）有限公司（简称“宜信普诚”）及创始人唐宁被北京市朝阳区人民法院限制高消费，因与张庭亮劳动争议、人事争议一案，执行标的11.86万元。

对此，宜信相关负责人回复称：这是由一起涉及员工劳动争议的案件引起的，不会影响公司业务的正常开展。公司也正在积极沟通处理，推进这一劳动争议案件得到妥善解决。

宜信普诚属于宜信集团，是宜信旗下海南宜信普惠小额贷款有限公司的100%股东，宜信信贷业务主要依托小贷公司开展。（WEMONEY研究室 林小林/文）