说在前面，有股票这类权益类资产冲锋陷阵的同时，也要做好家人的保障规划。如果自己或家人近期在考虑买保险，建议熟读全文，再做决策也不迟。

心态篇

1、 生老病死全都保，价格还相当逆天的保险是没有的，什么都想要，九成九会被收割，被卖了还帮别人数钱。

2、不要因为2桶油、1袋大米买很水的保险。也不要因为人情买保险，有些人一旦错过……就真的谢天谢地了。

3、 用买车险的心态买人身保险，要有“这笔钱就是要花出去”的心理预期。

4、 返还型保险看起来“免费”，其实才是最贵的。

实操篇

1、 医保（职工医保/居民医保/新农合）必须有，没有医保，买保险会贵出一截，报销比例可能也低。

2、 当地的惠民保可以买，尤其是老年人和身体已经出现毛病的群体。当然有条件的年轻人还是要买商业保险，惠民保不能比。

3、 说说最有用的保险，成人的话重疾险+定期寿险+医疗险+意外险，老人的话防癌险+防癌医疗险+老人意外险，孩子的话重疾险+医疗险+少儿意外险，孩子不用买寿险，手头宽裕再加个教育金，孩子读书就有储备了

4、 买保险是有顺序的，钱不够先买意外险和医疗险，一年保费加起来几百块，先保住一点是一点，后面再把重疾险和定期寿险补上（尤其是家庭经济支柱）。

5、 经常熬夜抽烟喝酒修仙的，先买寿险&意外险>重疾险>医疗险，先从健康告知比较宽松的寿险和意外险开始，避免留下拒保记录影响后续投保。

6、 意外险买一年期的，一两百块就可以撬动100万保额，杠杆比很高，出差和旅游附加的意外险就可以不买了。

7、 买保险就是买保额。重疾险建议保额为3-5倍年收入，至少50万；定期寿险建议保额为10倍年收入，覆盖房贷、车贷等债务；意外险建议保额50-100万；百万医疗险保额不用纠结，选一个健康告知能买的就行。

8、 保险公司不是慈善机构，如果身体状况拉胯，保险公司可能加费甚至拒保。身体好，买保险就像“买方市场”，好产品任挑；身体不好，买保险就像“卖方市场”，挑健康告知相对宽松的买，能买上就是好的。

储蓄险篇

1、 投资理财有个「不可能三角」，高收益、低风险和高流动性三者不会同时存在。保险也一样，不可能既有保障功能，又像银行存款一样灵活+权益类投资一样高收益。

2、 储蓄险跑不赢通胀，不过可以作为家庭防御性资产锁定利率，在家庭部分资金规划上，稳定性压倒一切。

3、 年金险是和社保一样“可终身领取的账户”，活得久就赚，越久越赚，家族有长寿基因，身体又比较健康的，可以买个好的年金险，你会感谢我的。

4、 好的储蓄险长期持有复利接近3.5%，可以动动手算下IRR（至少精确到小数点后两位），也可以让保险顾问算给你看。

5、 给孩子做教育规划，目前市场较好的选择就是教育年金，资金按时领取，专款专用，孩子专属。

碎碎念篇

1、 买保险，最重要看清保障范围和免责条款。

2、 银保监会规定的28种重大疾病，含癌症、急性心梗、脑中风后遗症等，发生率占高发重疾的95%。这28种重疾，所有保险公司的重疾险条款里都包含，理赔条件也相同。

3、 碰到主动问体检异常或就医记录的保险顾问就可以偷笑了，如实告知，好的保险顾问会帮你扫清投保前的理赔隐患。

4、 主流的保险产品，无论是线上还是线下都相对透明，没有那么多保险顾问逆着风向，推荐佣金高但不好的产品。

5、 2022年15家人身险保险公司共计赔付了1361亿，算下来日均赔付3.7亿，公示的理赔获赔率超99%。保险该赔的都会赔，恶意拒赔是要被银保监会“请喝茶的”。

6、 保险法规定保险公司成立净资产不低于二亿元人民币，能入局的保险公司实力都不一般，“没听过”不代表“不靠谱”。

7、 保险公司十大安全机制写进保险法，受中国银行保险监督管理委员会监管，即使保险公司倒闭或破产，保单利益同样受到保护。

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洋洋洒洒，大概就这么多。

从经济学的角度，买保险就是通过缴纳保费来换取未来财务状况更大的确定性。如果已经出现大小毛病，如甲状腺结节、乳腺结节或肺结节等，建议找专业的保险顾问筛选产品协助投保，避免留下理赔隐患。

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