第 838 篇产品测评

近期，延迟退休的话题热度一直都比较高，问年金险的女性朋友也更多了。

年金险安全稳健、能长期锁定复利收益，很多女性朋友会想用它来攒点养老钱。

今天，咱们这篇文章就来好好聊一下，女性朋友到底该如何挑选一款合适的年金险？

主要内容如下：

• 女性朋友的年金险，怎么买比较好？

• 年金险产品这么多，哪一款适合自己？

• 万一人不在了，钱就白交了吗？

女性买年金险，怎么选比较好？

目前，女性的平均预期寿命已经突破 80 岁，未来可能还会进一步提升。因此，女性朋友更适合选择能够终身领取的年金险，这样就有了一笔与生命等长的现金流。

另外，还有一种定期年金险，在一定时间内领完合同就终止了，可能未来会有“没钱可领”的问题，不太推荐女性朋友选择这一类。

市面上的终身年金险产品很多，产品又比较复杂，我们到底该怎么挑选？下面接着分析。

1、挑选终身年金险，主要关注这两点

咱们买年金险，主要就是用于长期储蓄，那么重点就要看它的收益。而关注收益高低，主要是看两个方面：

• 每年能领的钱：也就是，保险公司每年给到我们的钱，这笔钱是活多久，就能领多久。不过有的产品每年能领到的钱可能并不固定，我们还要对比一下 IRR 才行。

• 总收益：就是在某个年龄，我们一共可以拿到的钱。包括每年能领的钱和保单现金价值。现金价值就是退保时能够拿到的钱，但是退保之后，保单就终止了。我们同样也可以通过计算产品的 IRR 来更方便地对比产品收益。

大部分女性朋友考虑终身年金险，是希望在自己退休后能有一笔稳定的现金流。所以，在产品总收益 IRR 差不多的情况下，我们可以重点关注每年到手的钱。

了解完怎么挑选一款合适的产品，很多朋友可能会想知道，如果自己想在某个年龄退休的话，现在每年得交多少钱？

2、买年金险，到底怎么交更好？

为了更好地回答这个问题，我们来举个例子：

假如一名 30 女性，想要从 60 岁开始，每年领到 2 万左右的养老金。如果她选择以 5 年交，来买一份养多多 3 号（版本一），那现在每年需投入 2.6 万，而选择 10 年交的话，每年只需投入 1.4 万。

年金险的交费方式比较灵活，并且起投门槛也不高，一般是 2000~5000 块。因此，咱们可以根据自己预期的退休年龄以及养老金来倒推一下，就能知道自己怎么买会更合适。

• 如果现在手头钱不多：可以把交费期拉长一点，慢慢交，也能获得不错的收益。

• 如果当前资金比较充裕：比如说有一笔闲钱，那可以一次性买入，或者选择短一点的交费期限，让手里的资金更早开始增值。

总之，大家可以结合自己的经济情况来进行选择。下面我们也会测算一下各款产品在不同年龄、不同交费方式的收益，一起来看看。

年金险这么多，哪款更适合自己？

我们筛选了几款收益不错的年金险，并且测算了 30 岁及 40 岁女性不同交费方式的 IRR，下面大家一起来看看。

注意：在投保年龄、交费期限、领取年龄等条件相同的情况下，产品的 IRR 都是一样的，不受投入金额的影响。

可以看到，不同的交费期限之间，产品的 IRR 其实都相差不算太大，所以大家根据自己的经济情况来选择即可。

下面我们再来看看产品：

不论从每年能领到的钱，还是总收益来看，养多多 3 号（版本一）都很能打，从 70 岁开始收益都很不错，大家可以优先考虑这一款。

这款产品还有另一个版本是 养多多 3 号（版本二），它的领取金额比版本一低一些，但是能保证领取 20 年，想要更稳妥的朋友可以考虑这一款。

而 乐养多（典藏版）主要是后期收益更有优势，适合家中有长寿基因的女性朋友，并且它终身都有现金价值，也就是说无论什么时候退保都能拿回一笔钱。

而 金盈年年（A 款） 收益表现相对一般，不过这款产品没有投保地区要求，如果其他几款产品都买不了的话，可以考虑这一款。

另外，从表格中大家可以看到，在同样的条件下，30 岁投保和 40 岁投保，每年到手的钱差距还是蛮大的。

以养多多 3 号（版本一） 5 年交为例，从 60 岁起，30 岁女性每年大概能领 4 万，而 40 岁女性每年只能领 2.8 万，每年差了 1.2 万左右，如果领了 20 年的话，那就差了 23.2 万！

所以说，如果大家想要用年金险攒养老金的话，还是趁早行动起来，越早入手，以后到手的钱也会越多。

文中测算的是 60 岁起领的收益情况，而领取年龄不同，测算出来的收益情况也会有所不同。如果想早点领钱的话，最早也可以从 55 岁开始领，不过越早领取，每年到手的钱会少一些。

总之，大家可以根据自己的情况选择合适的产品，以及交费和领取方式。如果想要测算其他年龄的收益情况的话，可以点击下方图片，预约一位规划师来协助你。

答疑解惑

女性朋友在投资理财时相对来说比较谨慎，而且买年金险的钱也不是一笔小数目，所以大家难免会担心这笔钱的安全性。

下面是大家问得比较多的两个问题，我们来集中解答下。

Q1：交了钱，万一中途人不在了怎么办？

一般来说，年金险的身故赔付分为两个阶段，分别是领钱之前和领钱之后，两个阶段的赔付规则也不一样。

• 如果领钱之前身故：一般会按照已交保费和合同现金价值的较大者来赔。也就是说，去世前累计交的保费和退保时能够拿到的钱，哪个多就赔哪个。

• 如果领钱之后身故：这里要看产品有无保证领取期。有保证领取期的产品，会赔付保证领取期内，剩余没有领到的钱；而不保证领取的产品，就要看累计领取的钱，有没有超过已交保费，如果没有超过的话，会退还那部分差额。

总而言之，不管有没有领钱，我们交的钱都不会亏。

Q2：几十年后才能领钱，保险公司倒闭了怎么办？

首先，保险是涉及国计民生的行业，受到银保监会的严格监管，安全性是相当高的，不会轻易走到破产倒闭这一步（点击了解）。

其次，就算保险公司破产倒闭了，根据《保险法》第 92 条的规定，年金险这类人寿保险，会转让给其他保险公司来接管。我们的保单利益依旧有效，只不过换了一家公司而已。

另外，保险公司每年都会交一笔钱给保险保障基金，万一保险公司真的破产，保险保障基金也会协助负责接管的公司，以确保我们的保单能得到正常赔付。

写在最后

前央行行长周小川在近日举行的“第五届全球财富管理论坛”上表示：“不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难”。

养老是每个人都不得不面对的问题，而延迟退休不过是把这个问题提前推到了我们面前。趁着年轻多攒点钱，提前筹谋规划，或许就有机会把退休的主动权把握在自己手上。

另外，在买年金险之前，大家一定要先配置好保障类产品。

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愿我们都能拥有退休自由，也祝所有女性节日快乐：）