除非你为自己工作，否则你永远不会生活得舒适。你是否会将自己所有的积蓄都拿出来创业呢？

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编者按：我们经常说创业有风险，投资需谨慎。你是否会将自己所有的积蓄都拿出来创业呢？本文来自翻译。

自从第一次听到沃伦•巴菲特这个名字，蕾妮•爱德华兹就想自己当老板。

“我已经跟踪他很长一段时间了，”她谈到这位伯克希尔哈撒韦公司的首席执行官和受人尊敬的投资者时说。“让我印象深刻的是，他总是说，‘除非你为自己工作，否则你永远不会生活得舒适。’”

今年10月，45岁的爱德华兹成功了。在佛罗里达州圣彼得堡的一家药品测试公司研究所(Roskamp Institute)做了18年的临床研究员后，她辞掉了工作，创办了“周六晨店”(Saturday Morning Shoppe)，这是一个每月举行一次的户外市场，商贩中有女性和有色人种。撇开巴菲特的预言不谈，并不是所有人都鼓励她为自己下注。尤其是因为她把自己的401(k)养老保险清空了。

爱德华兹是三个孩子的单身母亲，她把自己退休后攒下的5000美元用于营销，并捐赠了500美元，在圣彼得堡的伊曼纽尔浸信会教堂(Emmanuel Baptist Church)举办自己的市场。她知道这很冒险。

“那是我唯一的积蓄，”她说。因为我有太多的开支，所以我总是在Roskamp的退休储蓄计划中存入最低存款。取出这笔钱的同时，她还为此度过了几个不眠之夜。她支付了国税局征收的10%的罚款因为她在你59岁半之前兑现了退休储蓄。

她的财务顾问托里亚诺·帕克(Toriano Parker)给了她一定程度的安慰。“他没有劝我不要用我的401(k)计划，而是说，‘你应该这么做，’”她说。她的年龄使她有时间补充她的退休储蓄，这是他同意的一个因素。她对Saturday Morning Shoppe潜在盈利能力的研究也是如此。“蕾妮有一个非常可靠的商业计划，”帕克说。

他说，他不会支持其他客户把赌注压在一家初创公司上。他说:“你真的必须非常仔细地权衡取出401(k)或任何退休账户的决定。”“对大多数人来说，这太冒险了。”自疫情开始以来，大批新企业家可能还没有意识到这一点——其中包括那些正在开启职业生涯第二或第三篇章、可能已经打算退休的人。

银行贷款和风险资本可能并没有为这些企业提供起飞的机会。考夫曼基金会(Kauffman Foundation)是一家致力于支持教育和创业的非营利组织，根据该基金会2019年的数据，近65%的创业者使用个人和家庭储蓄为他们的初创企业提供资金。

爱德华兹是在疫情期间成为企业家的黑人女性中的一员，她怀疑自己可能难以获得贷款，不想浪费时间去尝试。机会总是不期而至。“我认识社区里各种各样的人，他们在做护肤霜和香料按摩用品，但他们没有地方卖这些东西，”她说。她还知道，因为COVID-19而被关在室内的人渴望互动，尤其是在室外环境中。

“周六上午商店”的第一次分期付款是在四月。在90天内，按照帕克为她设定的时间表，爱德华兹得到了回报。她开了一个个人退休账户，用她从401(k)计划中提取的相同金额为其提供资金，足够弥补她的损失。(尽管她错过了通过继续投资股市可以获得的收益。)

到10月份，当她辞掉白天的工作时，这个市场已经从64个摊主迅速发展到150个摊主，从教堂的停车场搬到了棒球球队坦帕湾光芒队(Tampa Bay Rays)的主场Tropicana Field。今年12月，第二家周六早间商店将在亚特兰大开业。

这是一条许多专家反对的道路。“我们告诉人们的第一件事就是绝对不要动用他们的退休账户，”全球创业经验研究所(Global Institute for Experienced Entrepreneurship)创始人兼首席执行官伊丽莎白·伊塞尔(Elizabeth Isele)说。尽管爱德华兹比该研究所致力于研究的那些50岁以上的企业家要年轻，但伊塞尔对安全退休的任何风险都很警惕。

她说:“一个令人难过的数据是，很少有人有退休储蓄。”根据新学院(New School)退休权益实验室(Retirement Equity Lab)的数据，35岁至54岁的美国人中有36%没有退休储蓄。

当她开始创业时，爱德华兹属于储蓄不足1万美元的43%人群。“他们很脆弱，”伊赛尔补充道。该机构建议通过众筹而不是利用退休基金来启动一项业务。伊塞尔说:“如果你把自己的想法放到众筹上，但没有人愿意投资一美元，在你投入大量时间之前，你就知道它可能不会成功。”但如果这个想法受到欢迎，在众筹平台上筹集几千美元可能是可行的。

在打开你的储备金之前

这里有一些建议，告诉你在动用退休基金创业之前应该考虑些什么。

• 提前计划。帕克说:“如果你有抵押贷款，确保你除了应急资金之外，还预留了六个月的抵押贷款。”

• 从小事做起。“你应该先吃一小口，就像试跑一样，”帕克说。爱德华兹在搬到纯果乐农场之前，从教堂的停车场开始就是一个例子。

• 确保你找到了合适的位置。帕克说:“你的想法应该非常有创意，或者是一些需要的东西。”就像在一个没有面包店的城镇里开一家面包店。

• 考虑最好和最坏的情况。Damsky说，"最糟糕的感觉往往是未知，所以花点时间想想"如果一家新企业倒闭，情况会有多糟。“结果可能是内心的平静。”

• 决定你是否愿意再次成为一名员工。达姆斯基建议了一个后备计划，其中包括如果新业务不成功，重返工作岗位几年。

• 你自己算算。记住，如果你在59.5岁之前就参加了401(k)退休计划，你可能要为此缴纳税款和罚款，此外，你还可能失去把钱留在那里可以获得的潜在投资收益。

译者：秀儿妈

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