市民的购房“贷款”分为公积金贷款与商业贷款，而公积金贷款因贷款利率低，成为不少职工的首选购房方式。那住房公积金贷款该怎么办理？需要什么条件？记者就此采访了市住房公积金管理中心的相关工作人员。

住房公积金办理条件

住房公积金贷款申请人应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备下列条件：在我市设立个人住房公积金账户6个月（含）以上，最近6个月连续正常缴存。有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力，月还款额不超过家庭月收入的60%（含其他负债）。夫妻双方在本市购买自住住房，有合法的购房手续，且贷款时间在签订购房合同之日起一年内（一手房）；夫妻双方在本市购买自住住房，有合法的购房手续，应在过户期间办理贷款（二手房）。购买首套自住住房，首付比例不低于20%；购买二套自住住房，首付比例不低于30%；已付清全部房款的，不能使用贷款；购买第二套（户型为双拼、独栋等别墅）或第三套及以上自住住房，不能使用贷款。有公积金中心认可的担保措施如抵押、保证等。借款人及配偶均无未结清的贷款；已使用2次及以上贷款的家庭，不能使用贷款；借款人、共同借款人贷款使用次数合并计算。

住房公积金贷款

支持性政策

多子女家庭贷款政策。对购买首套自住住房且未使用过住房公积金贷款的多子女家庭，一人缴存住房公积金的，最高贷款额度增加到50万元；夫妻双方均缴存住房公积金的，最高贷款额度增加到80万元；贷款额度计算系数由2调整为3。

大学生人才贷款政策。全职在我市企业工作或自主创业，且在我市首次购买自主住房的全日制博士研究生、硕士研究生，一人缴存住房公积金的，最高贷款额度为50万元，两人缴存住房公积金的，最高贷款额度为100万元。

申请大学生人才贷款还需满足以下三个条件：①在我市范围内企业全职就业并签订3年及以上期限劳动合同；在我市自主创业的，须依法登记注册成立企业、民办非企业单位、社会团体、事务所以及个体工商户，并担任法定代表人；社保缴费单位与住房公积金缴纳单位一致。②除本次贷款所购住房外，借款申请人家庭（含未成年子女）在我市无购房记录和住房贷款记录。③国内普通全日制博士研究生、硕士研究生需取得相应学历证书，国（境）外院校全日制博士研究生、硕士研究生需取得经教育部学历学位认证证明。

贷款年限最长不超过30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年，不超过担保人法定退休时间，不超过抵押物剩余使用年限。

贷款利率及还款方式

住房公积金贷款利率执行人民银行公布的公积金贷款利率。贷款期限在五年（含）以内的首套房利率为2.6%，二套房利率为3.025%；贷款期限在五年以上的首套房利率为3.1%，二套房利率为3.575%。

住房公积金贷款的还款方式有两种：一种是等额本息还款法，也就是借款人每月按固定的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。另外一种是等额本金还款法，借款人每月按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

住房公积金冲还贷

及商贷自主提取

住房公积金委托按月冲还贷（冲还贷是指住房公积金贷款借款人委托公积金中心自动提取本人公积金账户内可用余额，通过内部转账方式直接抵还其每月应还住房公积金贷款本息）。账户扣划顺序依次为借款人、共同借款人（借款人配偶、借款人配偶之外的其他自然人），提取金额不超过当月应还本息额。借款人账户可用余额之和小于当月应还本息额时，不足部分扣划借款人约定的银行还款账户内的资金，借款人应确保银行还款账户资金充足。借款职工可以通过手机公积金App、服务大厅窗口、贷款银行等方式实现冲还贷签约。

商贷自主提取是指在我市商业银行（已与公积金中心共享数据）办理了商业个人住房按揭贷款的缴存职工，可在手机上自主提取公积金的一种业务。商贷自主提取业务的开展，实现了职工一次签约，后续免材料、零跑腿、秒到账办理，手机轻轻一点即可到账，不再受间隔一年的限制，根据银行商贷还款记录，职工每月即可提取一次，真正达到随还随取。目前已实现商贷自主提取业务的合作银行有建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、邮储银行、东营银行、广发银行、招商银行、东营农商银行、中信银行。

商贷自主提取业务需要本人到服务大厅签约（商贷借款人及其配偶携带身份证、结婚证、商贷借款合同办理），签约后可通过手机公积金APP每月提取一次住房公积金，提取时间自己做主，不取或漏取月份的公积金可在以后月份提取。

申报材料

■一手房

1.借款申请人、配偶的身份证、户口本；

2.购房合同正本；

3.收据或发票；

4.借款申请人在受委托银行开立的一类银行卡；

5.借款申请人、配偶的个人信用报告；

6.担保材料：开发商阶段性担保加房产抵押的，提供开发商担保函；

7.工作证明(法定退休年龄非50周岁的女性借款申请人提供)；

8.借款申请人婚姻状况为已婚的，提供结婚证；离异的需提供离婚证和离婚协议书或法院判决书（或调解书）；丧偶的提供结婚证及死亡证明；

9.异地贷款职工住房公积金缴存使用证明及近6个月缴存流水（外中心缴存职工提供）。

■二手房

1.借款申请人、配偶的身份证、户口本，售房人的身份证；

2.二手房交易合同，售房人名下的产权证书；

3.首付款转账记录；

4.借款申请人、配偶的个人信用报告；

5.借款申请人在受委托银行开立的一类银行卡和售房人出具的收款账户证明；

6.工作证明(法定退休年龄非50周岁的女性借款申请人提供)；

7.借款申请人婚姻状况为已婚的，提供结婚证；离异的需提供离婚证、离婚协议书或法院判决书（或调解书）；丧偶的提供结婚证及配偶死亡证明； 

8.异地贷款职工住房公积金缴存使用证明及近6个月缴存流水（外中心缴存职工提供）。

■申请大学生人才贷款的，还应提供以下材料：《毕业证》《教育部学历证书电子注册备案表》（留学人员仅提供教育部出具的《国（境）外学历学位认证书》）；劳动合同及社会保险参保缴费证明；自主创业的，需提供营业执照等辅助材料。

注：以上资料均为原件。通过“爱山东”APP申领的电子证照可替代实体证照原件。

办理流程

职工本人申请→银行受理→中心审批→合同签订→抵押办理→银行放款

办理渠道

住房公积金贷款受委托银行窗口办理。

（记者 李玲）