“3年期定存利率3.39%，5年期定存利率3.6%！这么高的利率在现在实属难得，特意从外地来存钱。一进网点就看到有很多人来开户。加上等候的时间，一共花了3个小时。”投资者小西在社交平台上发帖分享道。一会儿，评论区就热闹起来，有网友称“我也想存！起存金额有限制吗？”

小西说的这家银行是位于辽宁省的民营银行——辽宁振兴银行。日前，“余额宝7日年化收益率跌破1.5%”引发微博热议。与此同时，一些民营银行存款利率仍旧坚挺，部分期限的定存利率高于3.5%。此外，有民营银行花式推出积分兑礼品等福利活动来吸引储户。

辽宁振兴银行2023年年报显示，该行是辽宁省首家民营银行，总行所在地位于沈阳金融商贸开发区，注册资本20亿元，由沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司、沈阳启源工业泵研究所有限公司、沈阳智通融网络科技有限公司和沈阳金联邦医疗器械有限公司五家股东共同发起设立。该行于2016年获得筹建批复，2017年正式开业。

图源：辽宁振兴银行2023年年报

辽宁振兴银行2023年年报显示，截至2023年末，该行资产规模达295.77亿元，同比增长10.73%；实现营业收入7.45亿元，同比下降10.92%；实现净利润1.07亿元，同比增长3.34%。资产质量方面，截至2023年末，该行不良贷款余额2.18亿元，不良率1.14%，拨备覆盖率188.94%。

存款利率高于3.5%

“我行大额存单，现在三年期利率3.15%，五年期利率3.65%，20万起存！每天早9点会在手机APP上开放新额度，但需要客户去抢，售罄的速度非常快。现在各家银行的存款利率都在降，所以这个利率在市场上算是比较高的。”7月7日，武汉众邦银行客服经理表示。

“很多客户都会定时守在手机旁，不停地刷新页面来抢。如果抢到的话，建议您不要轻易转让，因为转让出去就没了。之前有客户就想着试一下，结果直接秒没，再抢就不好抢了。”上述客服经理介绍，该行针对新客户还推出了新客专享存款产品，较普通存款产品利率高0.1%左右，并推出了针对新客户注册、开户、达标、提升等阶段的福利活动。

图源：众邦银行APP

在存款利率持续下行背景下，相较于国有行、股份行等银行，部分民营银行存款利率依旧坚挺，在3.0%甚至是3.5%以上，并花式推出众多福利活动，对于储户来说有着较大吸引力。

例如，苏商银行客服经理向记者表示，该行大额存单22万元起存，次日可转，转让利率3.2%，持有5年到期，按照年化3.7%计息。华通银行客服经理向记者表示，该行定期存款50元起存，曾在4月底降过一轮存款利率。当前，该行5年期定存利率3.2%，3年期定存利率3.0%。

图源：华通银行APP

图源：辽宁振兴银行APP

“打听了一圈，存款利率最高的是民营银行。而且，在其他家银行存款往往会送米面粮油，但有些民营银行会送打车券、京东E卡、奶茶代金券等，挺懂年轻人的。但也怕民营银行不靠谱，所以把本息控制在了50万元以内，有存款保险保障能放心些。”刚在某民营银行存了40万元的投资者小张称。

存款利率或迎来新一轮下调

当下，存款利率下降趋势愈加明显，为何部分民营银行依旧能以较高利率作为吸客利器？多位业内人士表示，净息差优势或为主要原因。

“这主要是由民营银行业务结构决定的。民营银行聚焦发展零售信贷，主要为小微企业、个人消费等提供信贷支持，客户下沉特点明显，再加上部分民营银行在运营管理中更多依赖金融科技，成本支出较低，使其净息差较高。”邮储银行研究员娄飞鹏说。

“近年来，国内的民营银行在资产规模、经营能力等方面，发展较为迅速。但也面临着一些困难、压力。例如，网点覆盖有限，品牌效应相对较弱，客户基础薄弱，融资渠道相对较窄，整体资本实力相对较弱，以及抗风险和经济波动能力有待加强等。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示。业内人士建议，未来民营银行应逐步弱化高息揽储模式，充分发挥科技优势，拓展场景化获客。

存款利率方面，多位业内人士表示，2024年内存款利率有可能出现多轮下降。在周茂华看来，存款市场仍存在一定失衡，银行负债成本上升，净息差压力仍大，银行需要为实体经济让利拓展空间，因此不排除后续有新一轮调降可能。

中信证券首席经济学家明明曾指出，存款利率市场化改革以来，商业银行运用多种方式控制存款利率，从不同渠道引导银行负债端成本有序下行。考虑到存款降息的时间规律以及银行息差压力和存款定期化的问题，今年三季度市场很可能迎来存款利率的新一轮调整。