农商银行作为农村金融的主力军，理应责无旁贷地扛起服务乡村振兴战略的大旗。而乡村要振兴，产业要先行，产业发展是乡村振兴的支柱。

农商银行服务乡村振兴战略，必须对产业发展“把脉问诊”，破解影响产业发展的“拦路虎”，打通金融支持乡村振兴渠道，加快乡村振兴步伐。下面以湖北大悟为例，就农商银行如何推进农村产业发展开展调研，分析研究推进乡村产业发展的路径和方法。

前期服务乡村产业发展情况

湖北大悟农商银行紧紧围绕乡村振兴战略的系统要求和重点任务，加快产品创新，优化金融服务，加大金融供给，全力支持农业供给侧结构性改革和乡村实体经济发展，为乡村产业振兴提供强有力的金融支撑。

截至8月末，大悟农商银行涉农贷款余额47.34亿元，占全行贷款总额66.71亿元的70.96%。

支持新型农村经营主体。梳理辖内新型农业经营主体客户分布情况，大悟农商银行逐户上门走访对接建档，对符合信贷条件的新型农业经营主体客户，积极给予贷款支持。对暂不符合信贷条件的客户，为其提供支付结算、代收代付、电子银行、工资代发等“一揽子”金融服务，与70%以上的新型农业经营主体建立业务合作关系。充分整合客户资源，通过“利农购”帮助新型农业经营主体打造具有文化底蕴、地域特征的特色农产品品牌，提高市场占有率；帮助农业新型经营主体扩大销售渠道，增强盈利能力。对生产经营出现暂时困难的经营主体，不随意抽贷、断贷、压贷，不随意新增条件、压缩期限、提高利率，要共同商议解决方案，共渡难关。

截至8月末，大悟农商银行对新型农业经营主体发放贷款余额 3.44亿元，比年初增加385.16万元。

支持农民专业合作社。大悟农商银行加强与辖内农村经营管理部门联系，掌握辖内农民合作社总体情况，主动对接辖内农民专业合作社，逐一建立经济信息档案，按合作社发展程度分为空壳型、萌芽型、成长型、成熟型四类，力争与成熟型和成长型农民专业合作社全面建立合作关系，逐步实现调查建档面、信贷有效需求满足率、电子银行覆盖率均达到70%以上。重点支持农民合作社发展农产品加工、销售，支持符合条件的农民合作社优先承担政府涉农项目，支持以农民合作社为主要载体参与乡村建设。

支持乡村龙头企业。该行以打造优势产业链为抓手，将信贷资金向一批投资开发型、龙头带动型、村企共建型、对口扶贫型等优势特色产业领军型龙头企业倾斜。支持龙头企业引进先进工艺技术和生产加工设备，发展农产品精深加工，不断延长产业链条，提高产品附加值，提升企业竞争力。大力支持龙头企业向优势区域集群集聚，形成资源共享、综合效益明显提升的农业产业化园区。积极为龙头企业提供金融政策咨询，向龙头企业宣传农商银行存款产品、信贷政策、电银业务等内容，积极解决金融难题。

支持乡村能人兴业。该行深入持续地开展“深耕四区”活动，主动与农村种养大户、家庭农场主、合作社社长等乡村能人对接，建立经济档案，掌握客户信息，及时提供存贷、结算、电子银行等一揽子金融服务，支持能人回乡兴业。开展“大学生创新创业扶持”活动，加强与人社、教育等部门合作，及时掌握回乡毕业生创业就业情况，积极提供综合金融服务，推动包括返乡创新创业大学生在内的农业科技人才队伍建设，更好地服务“三农”发展。

下阶段服务乡村产业发展对策

大悟农商银行虽然在推进乡村产业化进程中取得了一定的成效，但也暴露了产业带动能力不强，对企业和个人信用认识不足，贷款主体不优等相对薄弱的环节，制约了农村产业的进一步发展。

农商银行若要有效化解薄弱的环节，提升服务乡村产业发展的质效，就必须坚持“三农”市场定位不动摇，紧紧围绕“三大银行”建设，加快服务乡村振兴战略，促进各项业务转型，实现长期可持续发展。

明确核心，积极支持产业发展。一是支持产业“龙头”发展。在助推乡村振兴过程中，找准优势产业和龙头企业，定位核心项目，加大对农业产业化龙头企业的支持力度，大力支持农牧渔结合、种养加一体、一二三产业深度融合发展的龙头企业，加大对本地龙头企业现代化标准厂房建设、研发创新、市场开拓、品牌建设等信贷支持，扶持一批规模大、前景好、带动强的专业合作社和专业大户。二是践行绿色发展理念。围绕“绿色”“特色”做文章，积极引导当地花生、油茶、中药材等优势产业与国家级、省级知名龙头企业对接合作，将金融服务延伸至产业链上下游，发挥辐射效应，带动乡村致富。依托当地丰富的红色旅游资源，支持开发一批具有趣味性、娱乐性和参与性的红色文化游、生态农业观光游、乡村生活体验游等乡村旅游产品，打造乡村旅游特色品牌。同时，扶持“乡村农家乐”“农家客栈”等项目，帮助当地农民创业兴业，既要金山银山，也要绿水青山，全力打造生态乡村。

夯实基础，优化服务普惠乡村。一是支持农村基础设施改善。一方面，加大对高标准农田建设、农田水利、农村土地整治等农业基础领域的信贷支持力度，改善农业生产条件；另一方面，主动对接农村道路交通、电信网络和农村电力等基础设施建设项目，探索“银行+农户+财政补贴”等服务模式，为改善乡村生活和人居环境提供资金支持。二是主动下沉服务重心。依托遍及城乡的服务网络，形成立体多元服务体系。通过加大金融科技投入、电子化渠道建设力度，为广大农户提供更便捷、高效、低成本的普惠金融服务。同时，针对留守群体普遍年龄偏大、行动不便的特点，培养客户使用农商银行产品的习惯，让广大农村客户真正认可农商银行。三是积极探索分层服务。针对进城创业群体，依托小额消费类信贷产品，切实解决其融资难题。针对农村创业群体，不仅通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段扶持，而且围绕产业链上下游，主动帮助其找销路、找商机、找市场。

搭建平台，增添经济发展活力。一是提供均等化金融服务。开展常态化“进村入户”营销活动，建立农村消费金融大数据平台。在大数据的基础上，针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，精准研发消费金融产品。对不同类型、不同行业的农村消费群体，实行差异化、个性化利率定价，合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。二是加大小额贷款营销。紧密对接农村易地搬迁、社区改造等项目，对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，积极支持务工创业带头人扩大生产经营规模，提供资金、技术、信息支持。三是用好“互联网+”模式。利用“利农购”平台，加大与农业产业化龙头企业合作，引导农业企业与相关知名运营商建立战略合作关系，形成线上线下融合的双向流通格局。

信用筑基，丰富金融服务内涵。一是营造良好社会信用环境。积极开展评级授信，持续做好信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农民信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，切实营造出“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。二是开展农村信用共建工程。加强与政府、人行、银监、法院、工商、税务等合作力度，开展金融、法律知识宣传，打击恶意逃废债行为，消除钉子户、赖账户侥幸心理，借助村两委、驻村干部等力量，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。三是发挥村组信息员作用。在村两委、能人，外出务工创业带头人中选聘信息员，发挥其“人熟、地熟、情况熟”的优势，采取有效手段，积极帮助农商银行清收不良贷款，为全面推进乡村振兴，营造良好的社会诚信环境。

作者：舒彦斌

作者单位：湖北大悟农商银行