5月19日，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告（2022）》，报告对2021年以来我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。在报告第二部分“金融业稳健性评估”，央行以专题形式阐述了金融数字化对我国中小银行的影响，并披露了下一步工作动向。

近年来，科技与金融不断融合，金融数字化进程快速发展。中小银行借力金融科技，构建数字化管理系统，提升数字化管理水平，金融服务的可获得性和经营效率大幅提高。但同时，由于中小银行在技术、资金等方面比较优势不足，面对激烈的同业竞争，经营管理模式面临挑战。

报告指出，受限于技术薄弱和消费场景缺乏，中小银行线上自营获客能力不足，普遍通过与金融科技平台合作的方式开展线上业务。部分金融科技平台利用科技优势，控制营销通道和客户触达，借贷产品核心风控环节依赖平台完成，中小银行自主获客、风控能力弱化。

对于下一步工作，报告指出，第一，坚持差异化发展战略，构建良性互补的银行体系结构；第二，中小银行合理借助外部资源

推进数字化转型；第三，运用科技手段提升对金融数字化的监管效能。

以下摘自《中国金融稳定报告（2022）》：

专题九金融数字化对我国中小银行的影响

近年来，科技与金融不断融合，金融数字化进程快速发展。中小银行借力金融科技，构建数字化管理系统，提升数字化管理水平，金融服务的可获得性和经营效率大幅提高。但同时，由于中小银行在技术、资金等方面比较优势不足，面对激烈的同业竞争，经营管理模式面临挑战。为构建更加优化的银行体系结构，应在坚持银行差异化发展战略的基础上，增强对中小银行数字化发展的支持与监管。

一、中小银行金融数字化的探索与实践

（一）重点布局互联网贷款业务，信贷可获得性提高

中小银行依托金融科技实现线上展业，简化融资手续，提升融资效率，触达更多长尾客户，互联网贷款业务发展快于其他数字化金融业务。如某农商行推出一次授信、线上放款、三年随借随还模式，客户现场一次签订合同，三年内可通过手机银行等自助模式完成放款还款。某直销银行聚焦传统银行服务较为薄弱的长尾客群，截至2020年末，服务用户突破5100万人，在线累计投放贷款3000亿元，累计为7万多建档立卡贫困户发放贷款近6亿元，笔均普惠信贷金额不到1万元。

（二）构建数字化管理系统，风控能力进一步升级

部分中小银行运用大数据技术，结合业务优势，建立特色数据系统，提升业务管理效能。如某城商行基于大数据、知识图谱和人工智能技术搭建智能风控场景，已在反欺诈场景中应用，提升个人征信的广度和精度，降低风控成本。再如，某城商行建立了风险评级数据模型和策略，建立“技防+人防”风险识别和管控体系，通过大数据模型辅助决策，弥补传统信贷技术的不足。

（三）线下金融服务智能化发展，服务效率显著提升

随着金融数字化的推进，金融服务逐步向智能化和自助化发展。中小银行依托智能柜员机、无纸化平台、智能排队填单系统等，进一步精简优化业务办理流程，线下金融服务效率显著提升。如某农商行智能柜员机为相关交易平均耗时减少65%，智能排队填单系统将客户平均等待时间、平均交易时间分别减少3.3分钟、2.7分钟。再如，某城商行研发优化流程机器人，应用于信贷、客户管理等场景，每年节省人工2万余小时，业务操作准确率达到95%以上，有效提升业务处理效率30%以上。

二、金融数字化进程对中小银行的挑战

（一）同业竞争加剧，中小银行传统业务受到挤压

随着大型银行依托科技优势实现业务下沉，中小银行的传统业务受到挤压。大型银行加速数字化转型，依靠规模优势和研发投入，较快建立了先进的信息系统和完备的科技支持。截至2021年末，24家主要金融机构已有11家发起成立了金融科技子公司。大型银行风险防控能力和用户画像水平不断提升，获客能力持续增强，业务下沉后，中小银行部分优质客户流向大型银行，同业竞争加剧。

（二）金融数字化需要高投入，中小银行比较优势不足

人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技需要基础设施系统和高素质人才支持。与大型银行相比，中小银行在资金、技术、人才等方面处于劣势，发展金融科技的高成本持续投入及后期运营维护的压力较大，缺乏规模效应。部分银行金融科技方面资金投入不足，金融科技投入仅占营业收入的1%，部分村镇银行甚至无法实现简单的业务线上化功能。

（三）风险管理难度加大，传统风控管理面临转型

金融数字化模式下，风险管理从原有的信贷记录、收入证明、资产证明等线下评审转变为基于商业场景、行为特征的线上标准化大数据风控系统审核，风控模式由人工审核过渡到人工与模型共同审核，甚至完全由系统进行判断，对风险模型管理提出了更高要求。与大型银行相比，中小银行缺乏技术优势与信息库优势，部分线上产品审核中存在系统漏洞，难以精准识别风险。

（四）中小银行对金融科技平台更为依赖，自主经营能力弱化

受限于技术薄弱和消费场景缺乏，中小银行线上自营获客能力不足，普遍通过与金融科技平台合作的方式开展线上业务。部分金融科技平台利用科技优势，控制营销通道和客户触达，借贷产品核心风控环节依赖平台完成，中小银行自主获客、风控能力弱化。

三、下一步工作考虑

（一）坚持差异化发展战略，构建良性互补的银行体系结构

引导大、中、小型银行发挥自身优势、错位竞争，制定与业务发展战略相匹配的数字化转型战略。国有大型银行作为国民经济的金融支柱，带头落实国家战略和宏观调控要求；股份制银行体制灵活、激励充足、历史包袱小，重点培育特色领域与专长业务；城市商业银行可将地方经济、小微企业和城乡居民作为主要服务对象，深耕城区基层小微市场；农村中小金融机构坚持支农支小的市场定位，增强服务“三农”能力，持续支持乡村振兴。

（二）中小银行合理借助外部资源推进数字化转型

优化中小银行与科技公司的合作模式，明确双方的权责边界，强化中小银行在合作中的自主经营能力，建立健全全面风险管理体系，坚持授信审查、风险控制等核心业务环节不外包。在农村中小金融机构数字化进程中，省联社需要充分发挥服务功能，制定辖内农村中小金融机构数字化转型规划，推动技术成果共享、推广和应用，协助农村中小金融机构培养和引进金融科技人才。

（三）运用科技手段提升对金融数字化的监管效能

加快监管科技的全方位应用，提升监管智能化、远程化、实时化水平，增强对中小银行的监测管理能力。对金融科技创新实施穿透式监管，实现风险监测管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出台针对金融科技公司的监管政策，筑牢金融与科技的风险“防火墙”。