随着移动支付的普及，实体经济数字化进程加快，大众生活方式已是另一番情形。中国已经成为全球数字经济规模排名第二的国家，移动支付成新消费趋势。随着简单易用的二维码支付形式打破线下支付格局，微信支付和支付宝等已成为重要的支付手段。在移动互联网时代，中国消费者的消费行为已经升级转向，走向移动化、无界化和场景化，商业业态也在这一新消费行为趋势下迎来数字化转型。

根据艾瑞咨询发布的数据，在过去5年里，中国第三方移动支付交易规模，从2011年达到0.1万亿元猛增至2016年的58.8万亿元，在移动支付和互联网支付总规模的占比中，移动支付的交易规模也从2011年的3.5%，迅速攀升到74.6%。

与美国等发达国家相比，中国的移动支付不但应用于线上，而且已全面向线下渗透。以美国的PayPal为例，PayPal虽然可以在多个国家使用，全球超过1.53亿用户。但其主要用于线上支付，线下支持商户有限。在美国，手机付款额仅占店内付款总额的3.0%。移动支付在日本利用率也仅为6.0%，远低于中国的水平。

在移动互联网浪潮下，大众消费需求不断升级。近年来，企业和商家不断创新技术与商业模式：移动支付、高速物流、O2O 服务……这些新模式推动数字经济与实体经济融合，高效和便捷逐渐成为一种新的社会基础服务体验。

反观中国移动支付行业的发展环境与成长路径，有一系列独特的因素支持了中国移动支付行业的崛起。

（一）互联网经济的迅速发展、庞大的支付需求是移动支付实现领先的根本动力。

中国网络购物、共享经济、网络社交等移动应用的不断创新发展并实现全球领先，特别是以BATJ为代表的互联网巨头不遗余力地发展的O2O（Online To Offline）模式，在这种将互联网与线下商务结合起来电子商务模式中，移动支付发挥着不可或缺的连接作用，近年来O2O模式不断地将电子商务深入到中国居民衣食住行的方方面面，为移动支付提供了相比于线上交易而言更加丰富的线下应用场景，带来了巨量的交易需求，推动移动支付受理环境改善和支付习惯的普及。因此，中国移动支付超越美欧主要体现在移动支付应用方面，特别是中国庞大的支付市场规模，为中国的移动支付发展提供了广阔的空间。

（二）传统非现金支付手段相对发展不足客观上使得中国移动支付直接占据主流。

世界经济论坛金融业创新项目主管麦克沃特斯说：“转变支付方式的成本是关键因素。中国消费者信用卡持有率较低，这让移动支付能够直接占据主流，而西方消费者对于从刷卡到扫码支付转变需要一个过程。在中国移动支付快速扩张的线下支付领域，发达国家的居民使用信用卡支付可以实现类似程度的便捷，因此，当地移动支付发展过程中往往遇到比较大的阻力，需要更长的适应期。

中国的银行系统相比于肯尼亚等国家要更加完善，但是与发达国家相比，中国信用卡受理仍存在较大空白，有相当数量未被银行系统的支付服务覆盖的用户直接跨越支票、刷卡支付进入到移动支付，受到原有支付习惯影响较小。

（三）技术创新是推动移动支付发展的重要因素。

从技术角度看，中、美、欧均掌握移动支付技术，但不同国家之间由于金融发展水平、支付习惯以及监管政策不同，甚至就是市场规模的差异，就会导致不同国家之间技术路径存在差异，因此移动支付的技术优劣难以直接比较。

传统刷卡支付需要依托POS机具和网络，因此产生了相应的硬件购买和维护费用。以扫码支付为代表的移动支付创新，实现了线上线下支付融合，降低了硬件投入成本，使得移动支付进入小卖部小商店、菜市场等更加广阔的线下应用场景。通过技术创新，移动支付已经深入渗透了中国居民的各个生活场景，进一步改善了移动支付的受理环境，引导用户由刷卡交易向移动扫码支付的交易习惯改变。

（四）庞大的用户规模带来的网络效应是令人瞩目的优势。

根据网络效应的特征，随着网络中的用户数量的增加，网络的价值呈现几何性的增长。中国第三方移动支付的两大巨头，支付宝和微信支付，依托其原本就规模庞大的电子商务和网络社交业务，原有业务用户向移动支付业务迁移，带来了巨大的客户基础。进一步，支付宝和微信支付巨量的用户规模，吸引了众多商家接入支付网络，丰富了移动支付业务的应用场景，从而吸引更多用户使用。如此循环，中国移动支付网络的价值得到不断增强，推动了移动支付业务规模的迅速增长。

（五）监管机构鼓励创新与防范风险并重的监管政策也提供了相对宽松的监管环境。

在中国移动支付发展的过程中，中国的监管机构并没有因为移动支付蕴含的潜在风险而采取“一刀切”的禁止措施，相反，监管机构采取了更加灵活的监管政策，在保证安全的基础上对相关技术持有更加开放的态度，在有的业务领域还主动引导和利用移动支付助力普惠金融和农村发展。2012年以来，中国人民银行先后发布了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构客户备付金存管办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、以及2017年推出的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》等，明确了非金融支付机构的合法地位，完善了支付业务的管理，预留了支付创新的空间，弥补了监管漏洞，推动业务规范发展，增强了用户使用移动支付的信心。