下个星期，即将迎来史诗级灾难片

——开学

去年开学的时候

北京丰台的一所中学的入学通知单火遍朋友圈

通知中学校明确规定

学生报到时要求携带“意外伤害保险单复印件”

为什么教育部明确禁止学校推销保险

学校还要求学生必须购买保险呢？

因为意外是潜伏在每个人身边的风险

尤其是活泼好动的小孩

作为每个家庭的心头肉

一旦发生意外

对整个家庭来说一定是毁灭性打击

因此在照顾好自己家的孩子的同时

准备一份全面的保障，是给孩子最好的礼物

在购买保险的时候，应该怎么选择保险？

我们每个家庭的小盆友，大多有3个共同的特点：

1.活泼好动，容易出意外

2.越小抵抗力越差，容易生病

3.相较成人的患病记录少，保险审核容易通过

因此在购买商业类保险的时候，我们建议大家选择的保险顺序应为意外险＞重疾险＞医疗险。

1.意外险

相较成年人来说，每个家庭的小朋友由于自带“活泼好动”技能，意外风险也更高一些，很容易磕了碰了，摔了烫了，因此意外险是家里“小熊”必备的险种，也是各家保险公司都会推出的热门险种。

出于道德风险，银保监会在15年便推出要求，儿童意外险在意外身故理赔一项上，10岁以下不超过20万，10岁以上不满18岁不超过50万。

因此对于需要购买意外险的家庭来说，更需要在意的地方则是意外险的意外医疗理赔部分，即意外医疗额度、免赔额与报销比例三项。也就是免赔额越少越好，医疗额度与报销比例越多越好。

对比了几款市面上的儿童意外险后，我们推荐3款少儿意外险。这3款意外险除了基本的意外事故伤残以及意外医疗外，同时附加了部分特殊事故理赔。

泰康e畅行与大地的少儿综合意外险二者的优势在于，对特定意外身故伤残有附加赔偿。

e畅行对飞机意外身故伤残有赔偿，且额度较高，并且是和本款意外险本身自带的意外事故身亡或伤残是叠加的。

大地的少儿综合意外险对交通工具类的赔偿较为全面，在航空意外身故或伤残之外，同时还有市内公共汽车意外身故伤残、轨道交通意外身故伤残、轮船意外身故伤残，同时对在意外住院上会有每天的津贴。

众安的儿童综合意外保险意外医疗保险，特殊优势值得我们关注的有两点。

一是在于疫苗接种的时候，如果疫苗是正常的，但是孩子在打了之后却发生发生不良反应，甚至因为偶合症身故或残疾，即可获得理赔。

二是这款保险对于个人的意外骨折和脱臼、因为意外导致的其他人的伤亡或财产损失，会给予赔偿。

相对来说，这个保险更适合家有活泼好动的“小熊”的家庭选择~

2.重疾险

重大疾病是每个人一生下来，都有几率面对的风险。家里的小朋友也不例外。重疾险几乎都是可以从出生后1个月左右开始购买，因此在购买重疾险的时候，选择的空间更大~可根据家庭收入状况选择定期或终身型重疾险。

在少儿重疾险中，比较有优势的重疾险如下：

如果家庭的经济压力相对较大，可以选择购买短期重疾险，如乐活e生。乐活e生的保费较为便宜，并且可保障的病症较多。同时对特定重大疾病双倍赔偿。在短期重疾险当中，是非常划算的险种。

在经济条件允许的情况下，如果喜欢稳定的重疾险，则长期可续保的瑞泰瑞盈重大疾病保险为不错的选择。并且一旦罹患合同内约定的轻症，在赔付之后，即可豁免后期保费，继续享受重疾责任。

3.商业医疗险

我们都知道，小孩子相对成人来说要更容易生病，保险公司同样知道。因此在赔付额度较高的医疗险的保费设置上，不同年龄段的保费差距几乎是“跳水”式的。

需要父母们注意的是，在可以为儿童投保的医疗险中，可以分为两种保额的保险，一种是高保费高赔付的保险，一种是低保费低赔付的险种。

高保高赔的医疗险当中，能够同时保成人与小孩的医疗险较多，但是保费却相差很多。10岁以下的小孩的医疗险，在有社保的情况下，300万左右保额比较高的保险，保费几乎飙升到了一千元左右。而到了10岁之后，同样保额的保险，保费直降到了300元左右。

低保低赔的医疗险，相对理赔额较低，通常来说理赔额会在1万到5万元左右。保费也只有两百元左右。这个保费范围内的医疗金额，对于大部分有收入保障的家庭来说，比较容易消化。

由于在孩子年纪尚小的时候，高保额的医疗险的保费确实较高，因此我们建议，在为小孩投保了足够的意外险、重疾险之后，如果家里尚有余钱，再购置医疗险。

在选择医疗险的时候，如果有较为充足的家庭收入，并且已经为家里的大人投保足够的保险的时候，可以为孩子选择安联的臻爱百万医疗险，最高可以赔付500万，并且对意外事故、残疾有额外的赔付。

尊享e生与平安e生保是两款较为热门的医疗险。尊享e生的特殊优势在于可以提供法律费用。平安e生保能够提供就医绿色通道与第二诊疗意见服务。同时二者有住院前后门诊天数的报销。

对每个家庭来说，孩子永远都是家庭的心头肉。在孩子在成长过程中，父母对孩子的付出都是无限的。但是不要忘记了，一定要在为自己购买好足额的保险之后，再为孩子购买保险。因为你才是你孩子最好的保障。