我国数字人民币采取中心化管理和双层运营体系，即央行不直接对公众发行和兑换数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。双层运营体系不会对现有商业银行的经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行在技术创新方面的积极性。
作者|沐沐讲数币 第35期 原创内容
3月31日，央行决定在现有试点地区的基础上，新增11座城市作为数字人民币第三批试点城市，福建福州就在此试点阵容中。
7月13日，在国务院新闻办公室举办的新闻发布会上，人民银行货币政策司司长邹澜宣布，央行吸收兴业银行作为新的指定运营机构，自此数字人民币运营机构增加到10家。
兴业银行前身为福建兴业银行，总部设在福建省福州，具备天然开展数字人民币试点的优势和先决条件；作为全国首家赤道银行，加入试点无疑会为数字人民币注入新的力量及更多开展银银合作模式创新的可能性。
本文结合公开资料及央行对数字人民币运营机构能力的要求，分析兴业银行成为第10家运营机构的所满足的条件及原因。如有不妥之处，请斧正。
数字中国
一、实力的见证：兴业的资产规模及盈利能力。
兴业银行成立至今34年，拥有6万多名干部员工，是全国首家赤道银行，也是中国资产规模第三大股份制银行。从公开显示的2021年年报数据来看，兴业银行无疑交出了一张完美的“成绩单”：2021年末，集团总资产增至8.6万亿元，营业收入达到2,212.36亿元，归母净利润达到826.8亿元；对公客户超过100万户，表内外资产超过10万亿元；坚持实施“商行 + 投行”战略，不良贷款率、不良贷款余额继续“双降”，进入国内系统重要性银行第3组，兴业的资产规模及盈利能力是有目共睹的。
---以上数据来源于《兴业银行2021年度报告》
二、支付服务及同业合作双突破，全力加快数字化转型。
同业合作
自2007年起，兴业银行开始与全国中小银行开展银银合作，打破传统的银行以企业和个体客户为主的传统思维。兴业银行银银平台重点涵盖柜面互通、代理接入支付系统、商业银行信息系统建设等业务。这一模式不仅给兴业银行扩张了自身的服务网络、基金销售渠道，还带来中间收入和稳定的同业存款。
支付创新
2017年，兴业银行推出移动支付创新产品“钱e付”。“钱e付”集成支付宝、微信支付、掌柜钱包等市场上主流移动支付方式，提供给银行及其合作商户使用。兴业银行APP成为首批上线银联二维码支付功能的手机银行。
2021年，兴业银行发力移动支付端。无感加油等场景业务上线，进一步为客户提供出行场景下的便捷支付体验。兴业银行不断开拓新零售业态，积极构建“金融+生活”场景生态圈，致力于满足客户的不同支付需求。
“投行+商业”数字化转型之路
2017年兴业银行审时度势，开启了“投行+商业”数字化转型之路。
兴业银行董事长在2021年年会上提出，将全力加快数字化转型，打造绿色银行、投资银行、财富银行三张“金色名片”。兴业银行通过坚持不懈建生态、搭平台、扩场景，兴业银行“连接一切”的能力不断强化，数字化转型全面加速。对科技风险保持足够敬畏，坚守科技向善伦理，不断完善设备、技术、模型、算法，兴业银行做到了。
三、防范风险是金融业永恒的主题，也是兴业银行一直在坚守的。
兴业银行很早之前就建立了面对于全行的风险管理部。风险管理部负责全行风险管理体系的研究和设计，定期对风险状况进行评估汇总，一直坚持审慎经营，稳步推动重点领域业务结构调整，全面做好存量风险化解和新增风险防控。
兴业银行的管理有技术性的指导，所有的技术都是为了防止风险的发生，拥有日常执行的模式。在坚守日常执行的模式的同时，还建立了两种信用评分模型，通过不断加强创新中间业务，利用信用评分模型来降低经营风险。
四、不断优化数字人民币系统服务及试点能力。
兴业银行积极响应数字人民币试点工作要求，各地分行在交通出行、旅游景区、医疗教育、物业缴费等场景加速数字人民币的推广应用，探索构建数字人民币的支付生态，为公众提供安全、便捷的数字人民币支付渠道，不断丰富应用场景。
数字人民币作为我国重要的金融基础设施，伴随着试点测试工作的扎实稳妥推进，将为实体经济和广大群众提供更便捷安全的金融服务。
面对数字人民币新赛道，现有商业银行体系内外的竞合格局与商业模式将发生巨大变化，还会存在各种不确定的因素，而唯一不变的就是“变化”。
场景先行，加大金融科技领域的战略布局，发力智能合约实现差异化竞争，运营机构作为央行指定的数字人民币兑换和流通的机构，未来面临的机遇和挑战将会是并存的。
最后，预祝兴业银行在未来金融探索之路上再创新的辉煌！
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