保本和刚性兑付从来都是金融投资领域的毒瘤
先说结论：保本和刚性兑付从来都是金融投资领域的毒瘤，会不断驱动劣币驱逐良币。如果大家都是保本刚兑，那还用挑什么产品？哪家利息高买哪家就是了。怎么还会有人去存定期呢？说完结论，再来讲讲银行为什么要打破刚性兑付：
①银行理财是金融机构的表外业务，而银行存款是表内业务
表内业务不仅与表外业务受到监管的程度不同，而且表内业务要缴纳存款准备金和存款保险、基金等，而表外业务是游离于监管之外的业务。银行理财产品的业务在监管者的视线之外，投资风险难以监管，而表外业务出了事情，再由银行从表内拿钱出来弥补理财产品表外业务亏损，这就不公平了。
②投资风险应该由投资者自行承担
银行理财产品是金融机构的表外业务，就是金融机构受投资者的委托，必须履行代人理财的勤勉尽责义务，同时金融机构收取相应的管理费用，而投资风险和收益则由委托人自担。也就是说，金融机构代投资者理财，但是投资风险应该由投资者自行承担。如果理财变成了存款，以理财之名，行存款之实，那就是一种套利行为，这无疑会大大提高银行的融资成本。
③刚性兑付扰乱市场秩序
如果银行理财始终保持着刚性兑付，就会扰乱市场秩序，造成存款大搬家，届时要么银行无贷款可投放，要么银行融资成本急剧上升。更不能容忍的是，高风险对应的是高收益，低风险对应的是低收益。如果银行理财产品获得高收益的同时，不用承担相应的风险。那么，谁还愿意把钱存银行呢？更何况，国内经济下行压力加大，银行理财产品投资风险也在上升，如果一直执行刚性兑付，银行将来会承担更大的投资风险。
投资就一定会有风险，只是风险大小不同而已。非保本理财虽有可能出现本金损失，但到最后都能拿到合适的收益和本金安全。尽管如此，在投资时仍要注意风险。风险程度（由高到低）可分为：非保本浮动收益型>保本浮动收益型>保本保证收益型。
也就是说，非保本浮动收益型风险最高，顾名思义，就是说既不保证收益更不保证本金，这类产品风险较高，建议在银行专业理财经理指导下购买，适合风险喜好型客户，可能在短期内实现远高于银行定期收益的投资计划。
如果要买保本保收益，可供选择的有定期和国债，其他的都有风险，大小不一而已，所以主要是看相应理财产品的风险揭示书和产品说明书，里面有相应的理财投资方向，主要看投资方向。
衡量银行理财产品时，不能只看预期收益率。这里面有几个逻辑要厘清：理财产品的收益率和风险成正比，出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等结构性产品，虽然预期收益率较高，但到期收益率的不确定性也更大。另外，不保本并不代表肯定会亏，但其中风险显然要比保本型产品高,最为关键的是投资需看挂钩标的。
①看产品登记编码，判断是自营的还是代销
想查证产品是不是银行自营，可以通过产品登记编码在「中国理财网」查询产品信息。
产品登记编码，是全国银行业理财信息等级系统给每款银行理财产品的标识码。正规的银行理财产品，说明书里都会公示产品登记编码——以大写字母「C」开头的14或15位编码。
比如招商银行APP上看到的这款产品，产品说明书的登记编码为：C1030815001367。
输入编码在\"中国理财网\"上查询一下。能查到，就说明这个理财产品是银行自营的；如果查不到，那就不是。
那怎么看产品是否适合自己呢？
②在产品说明书里，看风险等级和投资方向。
不管是在银行柜台，还是在手机银行里买理财产品，一般都会要求先做一个投资者风险测评。
测评结果分5个等级，按照投资者对风险的不同态度，依次是：保守型、谨慎型、稳健型、积极型和激进型。
排名越靠前，说明越讨厌风险，排名越靠后，越喜欢风险。同样，正规理财产品的说明书里，也会写清楚给产品的风险分级，在\"中国理财网\"查询的信息也会有显示。理财产品的风险等级，从低到高依次是：R1、R2、R3、R4、R5。这样正好对应了投资者风险测评的5个等级：
你是这里面的哪一个等级，就买同样等级以及风险更低的理财产品。比如你的风险测评结果是稳健型，可以买R1、R2、R3这三个等级的产品；如果风险测评结果是积极型，就可以买R1、R2、R3、R4这四个等级的产品。看产品类型、看风险等级，这两个是普通人都能看得懂、学得会的方法，记住了这两个办法，基本上就不会挑错银行理财产品了。
最后再次提醒，买银行理财最好先到官网查询，认真看产品说明书，看不懂的就不要贸然去投。
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