“世界白茶在中国，中国白茶在福鼎。”很多人认识福鼎，是从白茶开始的。

这里是中国白茶的发源地和主产区，白茶产量占全国60%以上，年产值超过百亿元。在福鼎当地60万人口中，大概有三分之二从事与白茶相关的工作，这是一座名副其实的“茶城”。

“茶城”遍布茶农、茶青经纪人、品牌茶企，当地流传着不少个体、企业靠白茶改变命运、创造财富传奇的故事。

不过，很多人不知道的是，福鼎不仅是茶城，也是一座数字化小城。

一个例子是，福鼎累计有超过4万小微经营者和农户使用网商银行提供的数字贷款，是福建省内，小微数字金融最活跃的县域。

但30年前，提到福鼎，不少人的第一印象还是“穷”。福鼎所在的宁德曾经是全国连片贫困地区之一。上世纪80年代，福鼎还被列为国家级贫困县。当地人为了谋生，纷纷外出外出经商、打工。

从国家级贫困县到中国“茶城”，再到数字金融排头兵。创新的基因，为福鼎的发展按下了“加速键”。

数字金融排头兵的初心：解决钱从哪来

福鼎白茶历史源远流长，曾作为高端茶叶出口欧美，还受到皇室的青睐。可与海外市场的热捧不同，当时在国内，人们对白茶了解不多，甚至有些福鼎当地人都不知道家门口藏着致富的宝贝。

为了推动白茶产业的发展，当地推出了一系列政策。2009年，福鼎成为了中国茶叶十强县，福鼎白茶频繁在市场上亮相。随着白茶在中国茶界脱颖而出，更多人加入了福鼎白茶创业大潮，希望靠白茶改变生活和命运。

但进一步扩大发展，摆在他们面前的一个问题是：钱从哪儿来？

白茶产业在发展过程中面临诸多资金难题：一是人工成本波动大，一到采茶旺季，人工成本飙升，资金周转压力大；二是建仓库储存白茶需要大额前期投入，因为福鼎白茶存放时间越久越好，价格就越贵；三是季节性资金需求大。在白茶产业流通端，负责筛选和收购的茶青经纪人，要根据当年产量及品质情况采购新茶，与农户通过现款结货结算，需要有一定的资金储备。

2013年起，国务院、农业农村部自连续出台相关政策，鼓励发展普惠金融、创新金融产品，推动新技术、互联网金融在农村的应用和推广。福鼎主动融入宁德国家级普惠金融改革试验区建设。

出身茶农世家的黄兆明成为了受益者。经营茶场7年的他，一直都被现金流问题困扰。清明前后是采茶旺季，对采茶工人数的需求逐年增加，但是招工却一年比一年难。“采茶旺季大家都在抢工人。一个采茶工，算上包吃包住等费用，每天要花120—130元。用工成本飙升。”

茶叶的仓储成本也很高。茶叶的存储对温度、水分、氧气和光线有极高的要求，若贮存方法稍有不当，就会影响茶叶品质，导致茶叶变质、陈化等。“如果仓储出了问题，茶叶终究存了一堆寂寞”。

黄兆明打算找人合作，自建茶叶仓库。然而自建仓库的前期投入巨大，单装修可能得上千万元。这还不够，建好仓储之后，温湿度控制费用也得花钱，电费也是不小的支出，成本太重了。

无论是应对人工成本飙升，还是建仓的资金缺口，都需要迅速解决钱的问题。黄兆明是个急性子的人，“行就行，不行就不行，别拖拉。”可是往常从镇上的银行申请贷款，申请流程复杂，审批时间长，有时候授信额度都出来了，钱却迟迟没有到账。

2019年4月，福鼎市政府为了解决“黄兆明们”的难处，决定引入互联网银行，开始和网商银行开展县域数字普惠金融合作，通过数据化风控模式，把农村的交易、物流、支付等信息形成信用资产，让农村用户有了更精准的数字画像以及更高的数字信贷额度。一部手机就是一个网点，农户借钱不难了，通过手机就能操作，完成借钱，灵活方便。

黄兆明第一次接触网商银行时，发现只需在线上实时申请， 很快就收到了贷款 “当时这2万元真是一场及时雨，解了我的燃眉之急啊！”有了资金的支持，茶叶生意越发顺风顺水，如今的黄兆明已是网商银行的老用户，“现在贷款额度已经提高到了50万元” ，他对未来充满了憧憬，他希望做大生意。

有了数字金融的支持，越来越多像黄兆明一样的茶农的生意按下“加速键”，福鼎的白茶产业发展也进入了快车道。2021年，福鼎市茶产业综合总产值137.26亿元。如今，全市60多万人口中约有38万人涉茶，农民人均可支配收入中超过一半来自茶叶。

守正创新，走在各条数字化前沿道路

福鼎数字金融模式成功的背后，离不开这座城市的创新基因。

首先是政府因地制宜，推动核心产业的创新发展。福鼎地处福建和浙江的交界处，山多地少，耕地面积不多，农业基础薄弱。福鼎市将白茶作为特色优势产业，推广白茶。当地重视白茶产业，市委直接成立了茶产业发展中心、茶产业协会、茶文化研究中心，出台了系列政策，推动白茶在全国发展。福鼎白茶占当地农业总产值的2/3。当地围绕金融服务县域实体经济的落脚点，推动金融服务助力白茶产业发展。

其次，政府数字化程度高，实现高度数字化管理。2021年，福鼎在国内首创上线了白茶大数据溯源平台，建立全市茶园茶企大数据库，设计防伪追溯管理系统。平台将村、户、人、茶企都纳入数字化管理，沉淀了2859家茶企，备案茶青经纪人4129个，茶农77799户。通过系统，当地能够对全市茶青采摘、交易及茶叶生产、销售全流程进行监管，每一片茶叶有据可查、有迹可循。