近年来，说到村镇银行，听到更多的是“突围、再突围”“创新、再创新”“聚焦、再聚焦”“下沉、再下沉”等词汇，随着我国经济的迅猛发展，各大型银行竞相“十八般武艺”，快速涌向“三农”市场，面对激烈的竞争环境，村镇银行战略转型和加速推进高质量发展已“迫在眉睫”，更是一种前所未有的考验。
优势明显，后力强劲
什么样的村镇银行，能够长期深受“三农”客户的青睐与认可，经营发展稳健可持续，村镇银行在“问世”初期就有了较为清晰且明确的战略定位和目标。村镇银行在服务“三农”上都有哪些与众不同和匠心之处，首先要了解的，就是村镇银行与“三农”到底有着怎样的不解之缘？村镇银行具有“五大”先天优势：一是源于情怀。村镇银行本就隶属于“农”，与“三农”可谓是“血与水”的关系。二是始于布局。村镇银行积极响应党和国家的号召，把目光首先放在中西部和老少边穷地区、粮食主产区和小微企业聚集地区，充分发挥“前沿阵地”优势，一笔一画，写实三农“大文章”。三是强于定位。不与“大银行”比规模，只向“大银行”学经验，培育“后发优势”，一心一意干好自己的事。始终坚守“支农支小、做小做散”的市场定位，浑身上下沾满“泥土气”。四是衷于突破。村镇银行干部员工默默无闻、百折不挠、辛勤奉献的汗水和心血，见证了“三农”的飞速发展，在一次次“自我突破”中实现茁壮成长。五是美于荣誉。在服务“三农”、服务乡村振兴中，充分展现出了自身的社会价值、行业价值和经济价值。
村镇银行分布于不同的地域，不同的地域特色形成了不同的经济构成，“三农”客户对金融服务需求更是“千差万别”。让每一个小微企业、“三农”客户都能感受到“普惠金融”的温暖，每一棵经济的庄稼都能及时得到“普惠雨露”的精准滴灌，怎样做到“比农更农”，面向小微企业、“三农”客户，村镇银行推出了因地而宜、因企而宜、因村而宜、因人而宜功能多元化的金融产品和服务。
产品“一揽子”，有得“选”。积极创新产品模式，努力强化普惠金融服务多元功能，创新型贷款产品“层出不穷”，实现了从单纯小微三农资金提供者到小微三农资源整合者的升级蜕变，真正成为聚人气、惠民生、促发展的多元化服务平台。聚焦粮食、蔬菜、水果、生猪等特色生态产业，努力从服务客户资金需求向提供客户全生命周期服务转化，跨行业、搭平台，探索出以核心企业为支点的“金融+企业+合作社+农户”的供应链金融服务模式，实现产、供、销一体化的闭环供应链发展，走出了一条推动“三农经济”发展的新路径。
科技“一体化”，数字“强”。通过存贷款、电子产品、支付终端等产品联动服务，以“产品组合拳”为特色，将线下线上产品有效整合，直面农户轻资产、资金需求“短、频、急”的特点，线上操作线下审批，提升服务效率；基于不同客群的特点，为客户打造差异化产品服务。借助科技赋能，推动金融数字化转型。用数据提高对小微三农需求的洞察力，用科技思维重构数字普惠产品，将新型金融科技技术引入渠道和系统的双重建设，做好服务实体经济、经营风险可控的创新探索。
服务“一站式”，下沉“实”。围绕“三个坚持”助兴、兴农、惠农，为小微三农客户提供强有力的金融支撑。一是坚持网点下沉。把分支机构开设在乡镇地域较为偏远、产业经济较为薄弱的地域，在最贴近农户的村镇街道设立金融驿站，积极成为农村“最后一公里”金融服务的提供者和偏远农村的金融主办行。二是坚持人员下沉。客户经理走村入户，详细了解农户生产经营状况和金融需求，提供“预授信”定制服务；让数字化下乡进村，助力赋能社会治理。三是坚持服务下沉。通过“走出去、请进来”“线上+线下”相结合等方式，积极开展“普惠金融”课堂，客群基础更牢固。
服务更广大的普惠客户群体。村镇银行作为普惠金融的生力军，坚持“做小做散”，以“深耕县域”为主基调，沉下身子、深入基层，专注小额贷款，取得了较好的经济效益，与地方经济发展同频共振，尽其所能创造最大的经济价值，甘当为乡村振兴输送金融活水的“毛细血管”，为农业强、农村美、农民富做出了积极贡献。
明晰战略，加快突破
经过坚持不懈地努力和夜以继日的辛勤付出，村镇银行现已成长为政府支持、监管认可、百姓认同，口碑较好的银行，沿着高质量可持续发展道路不断创造新成绩、取得新成效、结出新果实。社会在进步，环境在改变，作为村镇银行，只有行进在经济发展的“最前列”，才能更好地服务经济，才能实现“超前发展”。对此，村镇银行仍存在诸多困难和挑战：
数字金融进程，要敢于“蹚险滩”。我们的日常生活发生了“翻天覆地”的新变化，货币“无纸化”，消费“数字化”，已成为现实，并被广大百姓喜爱和认可。各银行正以迅猛地势头向“数字银行”进程加速迈进，而作为银行系统的一分子，村镇银行的“数字化”进程就晚了很多、慢了很多。村镇银行的“数字化”进程该往哪里走？怎么走？这个答案需要整个行业共同研究和确立。村镇银行“问世”初期，就因缺乏可借鉴的发展经验，大部分村镇银行经历了较长时间的痛苦发展期，村镇银行的“数字化”进程同样如此，定也不会一帆风顺。
微利时代淘金，要敢于“穿密林”。“薄利已成为一种趋势，要接受这一现实。”如果坚持“高利率”，靠情感换取的一时“利润”，定不会长久，坚持的越久，流失的价值客户越多，很简单的一个道理，没有人愿意将辛苦挣来的钱白白送给别人。低盈利、高支出运行，已成为村镇银行“无形的压力”。村镇银行规模小，盈利手段较为单一，如果靠“拼价格”获取客户，一定会输得“很惨”。“勒紧裤腰带”，原地踏步或持续观望，村镇银行要么被自己“淘汰”，要么被这个时代“淘汰”。村镇银行需要在有利政策引导下，端正拿稳发展的“指南针”，找到新的发展路径。
公司治理健全，敢于“爬陡坡”。村镇银行公司治理是一个“老大难”问题，主要是“三会一层”未在运行中真正发挥应尽责任和作用，董事长、行长、监事长等人员缺乏对实际工作管理的独立性和创新性，导致管理链条缺失或中断，会议召开犹如“走马观花”“蜻蜓点水”。良好的公司治理机制，是推动村镇银行良性可持续发展的重要“法宝”，应该被高度重视的同时，还要在公司治理上不惜“花血本”，更要铁面无私“动真格”。
人才队伍建设，要敢于“涉深水”。村镇银行员工来源多为“校园招聘”“社会招聘”两种渠道，大部分人员无银行从业经验，作为村镇银行的主发起行，以及村镇银行本身，需要耗费大量的财力、物力、人力资源对其进行系统性培养。部分人员在熟悉村镇银行业务后，往往能够承担起所要肩负的职责，对村镇银行的企业文化和发展比较认同，荣誉归属感较强。但也有部分人员，对村镇银行缺乏认同和敬业精神，将村镇银行视为职业生涯的“跳板”，缺乏最基本的职业操守。村镇银行应该在人才培养上建立科学灵活的人才管理机制，让人才更为引得进、育得出、用得好和留得住。
守正创新，凸显本色
党的二十大胜利召开后，再一次持久刮起“三农热”的东风，也为村镇银行的“变革发展”带来全新机遇和路径。村镇银行的出路在哪里？唯有以崭新的发展活力、强劲的发展合力和持久的发展动力，更为广纬度、深层次、多路径去服务“三农”、服务乡村振兴、服务全国实现共同富裕，探索出更多服务“三农”客户的新方法、新服务、新模式，用苦干、实干、精干创造更高的社会价值、经济价值和行业价值，村镇银行才会持久发展下去，才能更为“小而美、小而强”，才能有“立足之地”。
有目标、有方向、有动力的干工作，才能“抢占先机”。聚焦发展，村镇银行要聚力实现业务规模增长，以金融驿站、乡村服务站等形式，将分支机构重点设在脱贫摘帽村、特色农业村、产业生态村等乡镇村居，让金融服务更为“触手可及”。为“三农”发展引进人才、培育人才和建强人才，让更多懂农业、爱农村、爱农民的专业化、复合型人才，通过村镇银行这个“大舞台”，更好地展现自己的人生理想和抱负。
唯有主动合规、理念合规、价值合规，村镇银行才能行稳致远。持续加强合规建设，健全建强合规管理机制，筑牢发展根基，将合规延伸到业务发展的各个“细节末梢”，并通过“大数据”分析等手段，提升“监察力”和“监督力”，让“不能违规”“不愿违规”“不敢违规”成为“主流”，让“违规违纪”第一时间暴露在“聚光灯”下，严管严惩，严查严打。
短板做优，长板做长，持续巩固自身的发展优势。村镇银行要培育更为具有浓厚三农情感的“后发优势”，培育员工带着“情感”干工作。把目光重点放在经营规模小、地理位置远、有创业意愿的“低小散”客户身上，不与“大银行”搞正面竞争，把金融服务做得更有底蕴、更有温度、更有品质，着力凸显村镇银行“巧”“快”“灵”的禀赋优势，把“普”与“惠”真正送到千家万户。
变防控风险为经营风险，科学平衡“发展、效益、风险”三者的关系。让“这个不能做”“那个要少做”的抵触心态，变为“敢做”“会做”“愿做”“善做”“精做”，谨慎思维里多一些“张力”和“人性化思维”，既要做到不盲目，也要做到可预防，真正实现“到处是客户”“处处有市场”“时时能投放”，心里“有杆秤”，干得有劲头，在经营风险中闯出“新天地”。
既要服务好特色农业、支柱产业，还要把目光放在与“三农”相关的“新行业”“小产业”“小规模”上，围绕“三农”补链、强链、延链，与“三农”共繁共荣，尤其在农业更强、农村更美、农民更富建设上，更要助力广大农户“怎么行、怎么干”“怎么强、怎么干”“怎么实、怎么干”，做乡村振兴的规划者、助推者和先行者，当好、当硬、当强“三农”发展的“顶梁柱”，让村镇银行的“泥土气”再浓一些。
作者：许庆鹏