本报记者：方有成 通讯员：杨春元

近年来，青海省祁连农商银行积极响应支持乡村振兴政策号召，始终坚持支农支小的市场定位，以信用体系建设为抓手，形成“省联社党委引领、政府支持、人行主导、多方参与、共同受益”的工作机制，在优化农村信用和金融环境、拓展乡村振兴广度和深度等方面不断创新信用助力乡村振兴方式，充分发挥职能作用，持续坚守“三农”阵地，增强农村金融供给，助推该县农牧业实现全面升级，农牧区实现全面进步，农牧民实现全面发展。

祁连农商银行自2003年开始对该县农牧民开展信用评定工作，经过近20年的风雨历程，农村信用体系建设具体工作日趋完善，信用户授信率逐年提升。截至今年6月末，该行已评定信用村44个，占全县45个行政村的97.78%，评定信用乡镇6个，占全县7个乡镇的85.71%。全县农牧户12646户，常住农牧户10573户，已评定信用户10183户，占全县农牧户户数的80.35%，占常住农牧户户数的96.31%。累计评定新型农业经营主体及信用企业20家，授信额度达1859万元。

坚持党建引领 助推信用体系建设

信用体系建设是乡村振兴的重要抓手、打通农村金融血脉的具体举措、提升乡村治理水平的关键环节。开展党建引领信用体系建设，对于深入贯彻落实金融助推乡村振兴新，促进党的支农政策全面落地、调动更多金融资源向农村集聚、助力脱贫攻坚和构建小康社会的战略部署具有重要意义。

祁连农商银行为有效推动党建引领业务经营发展，增强党建工作的渗透力、引领力、凝聚力，着力发挥党的政治优势和组织优势，让党建工作成为发展的“助推器”。各网点在党支部的带领下，依托“双基联动+”服务平台，充分发挥基层党组织力量，与所在村村“两委”开展“党建+双基联动+信用评定+增信”的推进座谈会，切实落实了双基联动和信用评定的整村推进工作，加强祁连农商银行党支部和村党支部互联互动，发挥村“两委”和该行基层网点的各自优势，破解农村金融服务信息不对称、农牧民贷款难、农商银行贷款难管理等难题，创建良好的农牧区信用环境，持续扩大“三农三牧”小额信贷和基础金融服务的覆盖面，促进地方经济又好又快地发展。

持续推进信用体系建设 为乡村振兴提供强有力的金融支撑

为强化农牧区信用体系建设工作，促进农牧区信用体系提档升级，不断优化信贷结构，夯实“三农”信贷规模，该行早在去年年底提前谋划今年农牧户信用户年审及增信工作，一季度全面完成信用户年审增信工作，实现农牧信用户增信3.62亿元，授信余额达到13.15亿元，用信余额达到10.37亿元；以“青源e贷”“小微企业信用服务平台”等高质效办贷系统为撬杠，提升信用贷款占比，解决农牧民资金需求。同时，该行积极配合发改局，力争年内实现卡力岗村信用村、八宝镇信用镇挂牌，在“州级信用县”的基础上打造“省级信用县”。

在开展本年农牧户小额信用贷款增信工作时，一方面该行各网点在党支部的带领下与所在村村“两委”开展“党建+双基联动+信用评定+增信”的推进座谈会，覆盖面达到本县45个行政村90%以上。“党建+双基联动+信用评定+增信”模式座谈会的召开，切实落实了双基联动和信用评定的整村推进工作，加强祁连农商银行党支部和村党支部互联互动，促进地方经济又好又快地发展；另一方面，充分发挥“双基联动”办公室的作用，村委会成员协助该行工作人员开展信用评定及年审工作，并通过进村入户，了解每位农牧民客户的家庭现状，经营收入情况等做到“应评尽评”，为乡村振兴贡献农商力量。

有效助力新型经营主体全面发展

一方面该行与县精益会计代理公司合作，全力做好县域内45个村集体经济账户代理记账工作；另一方面结合县域新型农业经营主体实情，持续对该县45个行政村村集体专业合作社开展实地走访，了解村集体产业发展计划及经营现状，按照《祁连农商银行新型经营主体信用评级授信业务管理办法（试行）》，逐步开展信用评定工作，给予50万元至200万元不等授信额度。近期对有融资需求的八宝镇白杨沟村及央隆乡曲库村集体经济项目，采取信用方式，分别给予100万元、80万元信贷支持。同时，该行依托“青源易贷”“富村贷”“农牧民专业合作社贷款”“新农村建设贷”“旅游贷”“家庭农牧场贷款”“农牧业产业化龙头企业贷款”“乡村振兴·三牲贷”“乡村振兴·兴农直通贷”等信贷产品，投入乡村振兴战略中，充分发挥农村金融主力军和乡村振兴领头雁作用。

有效解决农民贷款难和农商银行难贷款“两难”怪圈

长期以来资金投入不足成了制约农牧业经济发展的“瓶颈”，农牧民“贷款难”“担保难”的问题已成为各级关注的热点。农民贷款难与农商银行收贷难的“两难”问题突出，严重影响了农牧区经济和农商银行的发展。随着信用体系建设的不断推进，诚信逐步成为农牧民、个体私营经济和企业生存及发展的自身要求，信用意识得到增强，地方金融环境得到改善。通过开展信用体系创建活动，有效促进农商银行贷款持续快速增长。截至今年6月末，祁连农商银行各项贷款余额15.1亿元，其中发放小额信用贷款10.37亿元，占涉农贷款的92.1%，占贷款总额的68.68%。

有效落实国家支农富民政策

祁连农商银行运用人民银行再贷款等货币政策与农村信用体系建设工作相结合，以人民银行支农再贷款、支小再贷款、扶贫再贷款等货币政策工具，及时解决辖内脱贫户脱贫、能人大户扶贫、产业扶贫和农牧户及小微企业的资金需求，引导资金向低收入农户的精准投放，有效推动乡村振兴政策落地。开展信用体系建设活动后，该行贷款对象明确，贷款手续简便，贷款风险得到有效控制，资金投放的积极性得到提高，从而使国家金融支农的货币信贷政策得到了更好的贯彻落实。截至今年6月末，该行再贷款余额4.5亿元，利用再贷款发放的贷款余额占各项贷款余额的29.74%，运用各项再贷款资金发放农牧户小额信用贷款4587笔、金额4.07亿元，发放个体工商户贷款78笔、金额0.23亿元，发放企业贷款3笔，累计金额为0.2亿元。通过信用户（村）评定，农牧民得到了实惠，通过农户小额信用贷款的发放，调整了农牧业产业结构，带动了农牧民增收，促进了农牧精神文明建设，达到了优化农村信用环境的预期目的，取得了良好的社会效益和经济效益，农牧户也就自然地把农商银行和国家的支农政策联系在一起，农商银行真正成了联系农牧民最好的金融纽带。

有效改善农村金融生态环境

信用体系建设的深入推进，促使广大农户、农村企业等农村经济主体更加注重自身的信用状况，农村地区整体信用意识明显提高，“守信激励、失信惩戒”效应有效显现，金融生态环境得到明显改善和优化。截至今年6月末，该行各项贷款余额中，不良贷款共计3410.6万元，不良率为2.25%。其中：农牧户不良贷款仅12笔，余额为170.28万元，仅占贷款总额的0.11%。

祁连农商银行下设8个营业网点，其中有零不良网点5个，已全部评定为信用乡（镇），信用户数均占所在乡镇户数的90%以上。截至今年6月末，祁连农商银行5个零不良网点共计发放贷款8530户，金额共计6.8亿元，全部为涉农贷款。该行不断探索贷款投放新形式，加强与当地乡（镇）政府、村委建立长效的合作机制，构建起“农商行+基层党组织+农牧户”的金融服务新模式，依托党组织的信息、资源和组织优势，提升信贷资产质量。并通过“双基联动”合作贷款模式，借助村“两委”力量，一起对村民进行贷前走访调查，贷后协同催收，共同控制信贷风险。

密切干群、银群、农商银行与政府的关系

广泛开展的信用户、信用村评定活动，增强了广大群众“农商银行是农民自己的银行”的观念。在创建活动中，村干部积极协助农商银行，深入农户逐一进行细致的调查了解，建立农户经济档案，帮助农民建立联保小组，及时进行资信评定。在创建过程中，农户为积极维护自身信誉，主动归还旧贷。村干部为了能评上信用村，不但帮助催收，有的还自己掏钱帮助还清农户和村里旧欠。

实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，深入推进信用体系建设，持续改善农村基础金融服务，不断提高“三农”金融供给能力，方能发挥金融在支持乡村振兴战略实施中的助推作用与普惠实效。祁连农商银行以小额信用贷款为平台在全县开展社会信用体系建设工作，以业务管理部为管理部门、各网点负责人、客户经理为执行人员，通过建档立卡、授信评级，逐年加大小额信用贷款投放力度。使得诚信逐步成为农牧民、个体私营经济和企业生存及发展的自身要求，信用意识得到增强，地方金融环境得到改善，从而促进了农牧区经济的发展，实现了农牧民增收、农商银行增效、政府满意的“三赢”局面。