经济观察网 记者 刘鹏  “中国寿险进入到一个新时代。”

9月9日下午，泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升在出席泰康家族办公室、泰康法商服务中心、武汉大学大健康法制研究中心、零点有数联合制作的《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》（下称“《白皮书》”）发布会上分享了他的思考和判断。

陈东升说，1992年友邦把个人营销体制带到中国保险市场，人寿保险随着社会主体市场经济的发展重新回到中国，个人营销体制支持了中国保险业30年的高增长。但近五年，中国保险业出现了深度调整。

陈东升表示，泰康从2007年进军养老产业，把传统保险的只有保险和资产（或者说负债和资产）的双向结构改造成“三位一体”结构，加上医养服务。过去保险只是销售保单、销售健康保险，消费者在哪治疗，在哪养老和保险没有任何关系，泰康把产业链进行延伸，形成了“支付（保险）+服务（医养康宁）+投资（资管）”三位一体的新结构。“这成为整个保险业模仿和跟随的一个新商业模式，这是寿险新时代一个重要表现。”目前，泰康医养融合长寿社区全国布局已经基本完成，在32城布局了36个项目，其中15地的16家社区已经运营。

在他看来，寿险新时代第二个重要的表现就是保险业长期以来的通过短时间招募人才来销售的粗放式经营今天行不通了。现在保险代理人进入一个专业化、职业化、绩优化的新时代。顺应寿险新时代，泰康保险创造了健康财富规划师（HWP）这一新职业。

为什么出现这样一种新现象？陈东升认为，本质上讲是，中国经济经过40年的改革开放，基本完成了工业化和城市化，已经进入一个后工业服务业的时代。在后工业服务业的时代，整个经济发生了一个变化，就是从高速增长进入中低速增长，从过去赚大钱赚快钱的时代进入一个赚慢钱赚长钱的时代。

他说，“整个社会经济形势、财富的形势发生了深刻的变化，如果还用过去的理想来追求财富，来追求经济是不现实的。过去我们在工业化、城市化的高速发展阶段的保险形式，也跟着经济的变化发生了深刻变化。因此追求大规模短时间的人才训练，就去保险市场‘收割’客户的时代已经结束了。今天已进入一个存量时代，一个结构分化、结构调整的时代。寿险的新时代也是基于中国经济的新时代给保险行业带来影响的具体表现。”

当下的中国经济正步入高质量发展阶段，陈东升理解，高质量发展是要产业升级，是要发展服务业，要走内涵式发展道路。

陈东升说，泰康从2006年就看到了中国也会进入老龄化时代，才进军养老产业。“回头看中国很多创新型的民营企业，例如当年的京东坚定布局重资产的物流体系，提升客户的最后1公里的感受服务，走向了成功。再如比亚迪，看到了化石能源的时代一定会过去。因为应对全球气候变暖是关乎人类未来生存的大问题，清洁能源、双碳战略是解决气候变暖的唯一的途径，电动汽车、清洁能源时代一定会到来，比亚迪坚信这个时代所以今天成功了。”

他说，“泰康也是坚定看到老龄化时代的到来，进军养老产业，但是让所有人都没想到，我们的老龄化来得如此之快，如此之迅速，当年泰康布局养老社区的时候也没有想到。”

发布会上，陈东升也提到了对“百年未有之大变局”的理解。他认为，除了地缘政治、科技革命带来的对社会的影响，还包括人类自身进入长寿时代。

他说，“科技的创新带来了一个‘双碳’的时代，带来一个人工智能的数智化的时代，同时也带来了长寿时代。科技最重要作用是把人的能力向外进行延伸，一个是体力的延伸，一个是脑力的延伸，还有一个是生命的延伸。”

在陈东升看来，长寿时代的出现本质是两个现象带来的结果：一个是随着科技的进步、医学的进步，死亡率不断地下降，人的寿命不断地延长，人的平均寿命每十年增加2-3岁；另一个是社会现象，出生率的持续下降，它不是科技带来的，不是自然现象。社会的竞争、男女的平等，追求高品质生活，晚婚晚育甚至是不婚不育，成为一个普遍的社会现象。这造成了人口结构从金字塔型走向柱状型。

他说，“我们今天所有的经济现象都是随着人而来的。当一个城市的人口增加的时候，房价、物价都会上涨，当一个城市的人口在负增长的时候，所有的价格都在降。”他同时提醒，长寿时代还暗藏了一个更深的未来会面对的问题，就是我们人口出现了负增长，今天的现象可能是未来人类长久的一个大趋势。

当日发布的《白皮书》对国内可投资资产在100万以上的中高净值人群进行了深度访谈和问卷调研，以揭示其在家庭财富管理和传承方面的法律风险，洞察其对法律服务的认知和需求。泰康保险集团管委会成员兼合规负责人、泰康法商服务中心主任靳毅对《白皮书》做了解读。

当前中高净值人群的财富管理诉求正悄然变化。《白皮书》调研显示，70.3%的中高净值客户认为财富安全是当前首要财富目标，36.1%的中高净值客户则将财富的代际传承列入计划之内。

《白皮书》指出，中高净值人群对财富管理法律风险的认知和防范意识尚处于萌芽阶段。养老风险、政策风险、传承风险、婚姻风险、家企混同风险构成了中高净值人群财富管理的核心法律风险图谱，并在家庭生命周期的不同阶段呈现出不同的法律服务需求。

《白皮书》显示，中高净值客户普遍更加关注子女的婚姻风险（56.8%），其中，子女婚变造成财产外流（48.0%）是最重要的焦虑因素。在对自身的婚姻风险中，除婚变带来的财产分割外（40.0%），夫妻一方债务或双方共同债务对家庭正常生活的影响（32.9%）成为重要担忧之一。

此外，《白皮书》指出，中高净值客户在传承风险方面最关心的两大风险分别是因子女婚变或资产管理能力不足导致的资产外流（33.2%），以及若自己突发意外，不能对生前财产进行合理处置（32.6%）。48.1%的中高净值客户会通过订立遗嘱等法律文件，提前进行财富分配的规划。通过设立各类信托、生前赠与、购买保险传承财富的客户，分别占比39.2% 25.2% 25.1%。

《白皮书》调研同时显示，养老焦虑与防范措施之间存在较大缺口，亟需法律保障老年人的人身财产安全和人格尊严；中小企业主对家企混同风险的关注度不足，需建立家企隔离方案。