本报记者 王晶晶

近日发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）提出，建设农业保险高质量服务体系。接受中国经济时报记者采访的专家表示，《意见》明确了农业保险在普惠金融中的重要地位和发展方向，对农业保险的进一步科学稳健发展具有重要的指导意义。

近年来，我国农业保险发展迅速、保障范围日益扩大，已经成为国家粮食安全的重要保障工具之一。国家金融监督管理总局最新发布的数据显示，今年前9个月，我国农业保险保费收入达到1292亿元，同比增长19.4%，继续位居全球首位。然而，从农业强国的建设要求以及多年来农业保险开展的实践来看，农业保险发展仍面临不少挑战。

中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根日前在接受中国经济时报记者采访时表示，我国农业保险面临的挑战主要包括以下方面。

保险意愿不高。乡村的保险需求具有小额分散的特点。每一个家庭和小微企业对不同类型的保险都有一定的需求，比如，一个家庭可能同时需要有人身保险、财产保险、疾病保险等，但单项额度都比较小。当前，以单项保险单独服务的模型，因其保障水平比较低，对家庭风险的缓冲作用小。加上收入水平低、对保险的重要性认识不足，乡村投保的意愿较低。

保障水平低。当前比较普及的农业保险，大部分保费由政府支付，农户出小部分。即便如此，农户投保的积极性也不高，主要原因是其保障的是成本，对于成本投入比较大的农业大户有一定的意义，对于小农户来说，吸引力比较小。

保险的数字化仍需加强。对于乡村分散而小的保险需求，降低成本才能降低保费，提高参与度。而数字化才是降低成本的有效途径。数字鸿沟仍然是农业保险数字化的主要障碍。

保险的服务体系仍不健全。虽然当前农村保险服务网络很健全，但村级保险服务网点的建设有待加强，特别是许多地区采用招标的办法募集保险服务机构，中标保险公司负责给某一地区提供3年所有的农业保险服务，3年后重新招标。莫秀根认为，这种机制解决了公平竞争问题，也导致保险公司不愿意在乡村设置固定服务网点的弊端。

挑战之下，如何充分发挥农业保险的作用，提升农业保险在金融服务“三农”方面的成效，建设农业保险高质量服务体系？《意见》提出，推动农业保险“扩面、增品、提标”。落实中央财政奖补政策，鼓励因地制宜发展地方优势特色农产品保险。探索发展收入保险、气象指数保险等新型险种。推进农业保险承保理赔电子化试点，进一步提高承保理赔服务效率。发挥农业保险在防灾减灾、灾后理赔中的作用。

莫秀根表示，农业保险作为农业支持保护体系和农村普惠金融体系的重要组成部分，对推动现代农业发展具有重要作用，要不断探索农业保险支农的好做法、好途径，通过创新农业保险模式，打造新时期农业保险工作机制。同时，农业生产和自然条件密切相关，容易遭受各种自然灾害，带来严重的经济损失，通过农业保险，可以护航农业生产，保护农民利益。

“我国极端天气发生可能性明显增加，农业保险大灾风险越发凸显。”中国农业科学院农业信息研究所研究员张峭建议，应建立多层次农业保险大灾风险分散体系，加强农业保险大灾风险管理相关制度的有效衔接。此外，还应建立农业再保险和直保公司业务数据的共享机制和制度，增强农业保险大灾风险分散的科学性。