大家好，我系浪浪。

最近监管放出的一系列信号，想必大家都知道了。

还不知道的要罚站了，中国保险史到目前为止，一共也就三个买入节点。

第一个是90年代的预定利率8-10%，下调到了2.5%；

第二个是19年的年金利率4.025%，下调到了3.5%；

而这波利率3.5%大概率下调到3%，就是第三个节点。

买保险如果不看节点，多少是有点绿了。

在上篇文章里，我详细地讲过了 “利率下调对储蓄险的影响”。

最直接的就是，原本你能买到接近3.5%复利的产品，之后就只能买到3%了。

而除了对储蓄险有影响之外，只要一执行，对其他长期型的人身保险一样有影响。

包括说长期的重疾险、定期寿险等等。

有啥影响呢？

最直接的就是，重疾险、定期寿险，要变贵了。

为什么会变贵呢？

首先呢，目前吹风的说法，是说已经“对下调评估利率达成共识”。

而按照规定，预定利率的上限不能超过评估利率，也就说这两者是挂钩的关系。

评估利率下调，预定利率也要跟着下调。

那么预定利率一旦下调，就会影响到保险产品的定价。

影响保险产品定价的，一共有三个要素：

分别是预定利率、预定发生率和预定费用率。

预定发生率，你可以理解为，保险的风险发生率，也就是赔付率。

预定费用率，简单来说，就是保险的一系列成本，包括人力、营销费用等。

而预定利率，就比较复杂了。

实际上，它是保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。

啊？重疾险也要考虑回报率？

嘿嘿，我打个比方。

你现在买了一份长期重疾险，把保费交给了保险公司，但是你不会马上理赔对不对。

那么在你没拿到理赔款的这些时间，保险公司就可以借用你的保费去做投资。

对你来说，就损失了拿这部分保费去做投资的机会成本。

而出于这个原因，保险公司在给产品定价的时候，会考虑给客户一些利率回报。

这个利率就是预定利率。

预定利率的好处直接体现在保费上，预定利率越高，则保费越便宜。

预定利率越低，则保费越贵。

目前银保监会规定的人身保险预定利率，最高为3.5%。

现在主流的产品，包括【达尔文7号】、【守卫者5号】这些重疾险的卷王，都是按这个利率定价的。

但如果降低到3%，会有什么影响呢？

我给大家举个例子。

在2013年之前，银保监会规定的最高上限是2.5%。

所以在13年之前购买的保险，要明显比现在贵很多。

比如一个30岁的消费者，同样买10万保额的重疾险，预定利率2.5%的产品要交2500元，预定利率3.5%的产品只要交1800元。

而以这个例子倒推，通过粗略计算来看，

预定利率下调到3%，重疾险的保费大概会上涨12-15%。

同样的，定期寿险也会一并涨价。

如果按每年保费5000元，交30年来计算。

在利率下调到3%之后，保费大概会贵500-700元。

而且，重疾险大概率会越来越贵，除了预定利率下调这个因素以外，

实际上，当下的重疾发病率也逐渐在提高。

尤其是癌症，年轻化的趋势越来越明显了。

我也在今年的理赔数据里分享过，我这重疾险的平均理赔年龄，在30岁左右。

每次想到，我都菊花一紧，于是特意还去做了个胃肠镜。

医生夸我很干净。

总之呢，只要利率一下调，那么基本上你能想到的长期型保险，都会面临一个 “性价比” 下降的问题。

今年啊，不简单。

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