养老，还可以这样

2023-03-01

1.

上篇文章，提到了我买的养老年金，

有人就问，万一活不到80岁怎么办？万一活不到60岁怎么办？

……

怎么办？没办法呀…

养老金这种产品性质，注定了它就是要跟寿命做对赌，

社保养老金是这样，商业养老金也不例外。

都是活得越久越划算。

如果寿命不够长（比方说到不了80岁），虽然不会亏，

但收益率也不高。

尤其是年龄大的人买，万一去世得早，可能irr只有2.5%左右。

（如果活到80岁还是挺高的，能到4%以上）

我之前测算过，52岁买光明慧选，在不同年龄去世会达到怎样的收益率，

可以点这里回看。

想要预期收益率稳定一些，摆脱因寿命不可预测带来的影响，

可以考虑增额终身寿险。

这类产品有一定的身故保障，收益率也不错，

长期持有，能达到接近3.5%的复利。

2.

挑两个比较出彩的说说。

金满意足多多版（金玉满堂2号）

不同年龄买，收益率如下：

表格中的「现金价值」，是退保可以拿到的钱，

想取钱的时候，就退保（或减保）把现金价值拿出来。

所以判断增额终身寿的收益如何很简单，只需看现金价值的增值就行。

从表中可以看出，分10年缴，会在第9年的时候回本，

30岁买，持有12年irr能到3.28%，持有20年能到3.39%，30年3.43%。

万一不幸在保单前几年没回本时去世，也能拿到所交金额*（120%/140%/160%）的比例赔付。

所以不管是什么年龄买，不管是长寿还是英年早逝，收益率都达到比较好的水平。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

增多多3号（乐享年年终身护理险）

跟增额终身寿一样，它本质上也是理财险，只不过披的是增额护理�

��的外衣。

不同年龄买，它的收益率如下：

分3年缴，持有第10年，就能达到比较不错的收益率，3.4%左右。

是同类产品里很拔尖的。

但它有个bug：

万一不幸在保单回本前因意外身故，只赔现金价值。

（如果是因病身故，则根据年龄返还所交保费的120%、140%、160%）

So…如果要买的话，最好搭配个意外险一起买，

以小蜜蜂3号为例，50万保额，一年只需一二百块。

10年就是一两千。

考虑到增多多3号的收益确实要比同类产品要高一些，

花笔小钱给增多多3号打个补丁，还是值得的。

3.

两个产品怎么选？

二者收益率的差异，主要体现在缴费期上。

3年期/5年期缴费，增多多3号的收益率好过金满（即使把意外险的花费考虑进去）。

10年期缴费，金满的现金价值，从第12年开始会超过增多多3号：

所以很简单，

想分10年缴费，选金满意足多多版

想尽快把保费交完，分3年或5年缴纳，增多多3号更划算。

4.

以上。

相比起养老金，增额终身寿更像是一个存钱罐。

只要过了回本期，钱可以随时取出来，

灵活性更高，适用的范围也更广。

给小孩买作教育金，给自己买作未来的养老金，或者单纯的长期储蓄，都很合适。

不过话又说回来，

养老的话，最好还是搭配一份养老金保底。

因为养老这件事吧，除了钱，还很考验人性...

普通人上了年纪，大概率有一个体能下降，行动不便，甚至疾病缠身的阶段，

无可避免的，会逐渐丧失对生活的掌控力，开始依赖青壮年。

这种情况下，手里攒着50万，还是，只要活着每月就能领1万，

受到的待遇，可能天差地别...‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

ps，

文中提到的产品，都是线下销售的，要先预约顾问才能买。

大家想了解的话，可以约个顾问聊一聊，点击对应的小程序就能找到