中国商报（记者 马文博 文/图）发展普惠金融，不仅有利于金融业可持续发展，而且对促进经济发展、实现社会公平也有重要意义。在当前政策的引导下，银行业积极推动普惠金融业务的发展，产品呈现多样化、特色化的趋势。专家认为，普惠金融已经进入高质量发展阶段，数字化将是未来的发展方向。

加力推动普惠金融发展

今年以来，金融监管机构先后提出普惠金融相关政策，在保持政策的连续性及稳定性的同时，给市场打了一针强心剂。

日前，央行决定增加支农支小再贷款、再贴现额度2000亿元。具体来看，支农再贷款、支小再贷款、再贴现分别增加额度400亿元、1200亿元、400亿元，调增后额度分别为8000亿元、17600亿元、7400亿元。

央行表示，近年来，央行充分发挥结构性货币政策工具的总量和结构双重功能，加大支农支小再贷款、再贴现支持力度，切实支持“三农”、小微和民营企业，服务普惠金融长效机制建设。

今年4月，原银保监会发布的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，进一步强调发展普惠金融工作的重要性，明确要求尽快形成小微企业金融服务体系，在继续提高服务覆盖面的基础上，着重做好提质增效工作，努力形成稳定运行机制，以高质量的普惠金融服务促进经济全面恢复和持续繁荣。

通知提出，监管机构以优化机制、提高质量为突破口，提出“加力”服务的新要求，比如要精准施策，提高服务效能；增量扩面，注意覆盖小微企业无贷户；发掘服务优势，对大中型银行、地方法人银行和政策性银行等均给出明确的任务方向；在加强服务对接、优化供给结构等方面，也提出了主动走访市场、贴近小微客户、优化信贷投向、完善定价机制、加强续贷管理和优化监管评估等系列政策要求。

6月8日，国家金融监督管理总局局长李云泽在第十四届陆家嘴论坛上表示，将紧抓恢复和扩大有效需求这个关键，持续优化和改善金融服务。大力发展普惠金融，助力市场主体提信心添活力。

中国建设银行高级经济师尹小雄认为，推进金融改革、金融创新、金融开放和金融发展，最重要的目标之一就是推进金融服务更加普及，使普通百姓、偏远山村的村民，包括小微企业、“三农”都能获得更加便利、更加快捷、更加实惠和更加安全的金融服务。这也是贯彻以人民为中心，贯彻“五位一体”全面发展的理念，推进解决金融发展不平衡、不协调，同时也是实现经济金融从规模数量转向高质量发展，推进国家现代化的重要组成部分。

银行服务更细化

在普惠金融政策的引导下，各银行纷纷投入普惠金融市场，并不断呈现出更积极的面貌。

中国商报记者从北京银行城市副中心分行了解到，该行已经推出创业担保贷款、民宿贷、银税贷、科企贷等多种普惠小微专属产品。其中，该行推出的“智权贷”允许借款企业以合法有效的知识产权中的财产权作质押，融资额度最高可达5000万元（含），并可通过组合担保模式进一步放大额度。

据北京银行城市副中心分行介绍，在服务一家全国性农牧业高科技公司时，该行客户经理了解到，该公司具有一定研发能力并承担过国家攻关课题，但无法提供更多的实物资产做反担保物，融资出现瓶颈。北京银行城市副中心分行客户经理了解到该企业拥有多项发明专利，且这些发明专利已经给企业带来了较好经济效益，随即以知识产权质押贷款为突破口设计融资方案，最终向该公司发放200万元知识产权质押贷款，有效解决企业面临的融资难问题。

图为北京银行展台。

交通银行在普惠金融产品上也推出差异化、特色化的项目。在科创金融领域，交通银行创新“园区贷”“人才贷”“科创贷”“瞪羚贷”“专精特新中小企业贷”产品，满足差异化需求；在产业链金融领域，交通银行在“欧冶链”“乳品链”“白酒链”“饲料链”项目基础上，打造更多特色链条；在乡村振兴金融领域，该行形成“菌菇贷”“农户贷”“蒜黄贷”“冷链贷”“蟹农贷”等诸多涉农特色产品项目。

交通银行的数据显示，2019年—2022年交通银行小微“两增”口径贷款分别增长51.62%、59.04%、49.23%、34.66%；形成了全行全员做小微的服务氛围，全行有超99%的营业网点和80%的客户经理办理普惠小微信贷业务，普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利度不断提升。

德勤中国金融服务业研究中心认为，当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，而随着经济向着集约化方向迈进，金融供给侧结构性改革不断深化，尤其是乡村振兴战略和新型城镇化全面的实施与推进也引发了关于绿色普惠金融的更多思考。商业银行应积极贯彻普惠金融、绿色金融融合发展理念，推动普惠金融在绿色项目和非绿色项目之间平衡发展的需求，为实现经济结构调整和发展方式转变注入新的力量。

推进数字普惠金融

近年来，我国数字普惠金融快速发展，大量新技术被应用于金融业务，极大地提高了金融服务效率和水准。

随着小微业务规模数量成倍扩大，交通银行小微业务管理压力面临更大的挑战。为有效缓解压力，为客户提供更优质的服务体验，今年交通银行普惠金融将贷后业务流程优化工作列为重点之一，在全行推行总行、分行两级贷后业务集中运营模式，以更集约化、线上化的管理，在严守资产质量底线的前提下，进一步提高贷后管理的精准度和便捷度。

建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术应用，推出为普惠金融客户打造的“惠懂你”一站式移动金融服务平台，实现无接触7×24小时服务。

北京银行推出了对公客户贷款融资的全流程线上化操作模式“普惠速贷模式”，该模式运用人脸识别技术，借助工商大数据引入，实现企业信息的一键接入，基于企业大数据进行贷款审批和匹配额度，可最快实现分钟级效率。

中国社会科学院金融研究所所长、研究员张晓晶认为，数字普惠金融利用移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术对金融业务流程进行改造，降低了金融机构的运营成本和风险成本，使金融机构能够以相对较低的价格向普惠群体提供金融服务，有助于普惠群体缩小与其他群体之间的收入差距。

中国人民大学中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广表示，普惠金融已经进入高质量发展阶段，国际上的经验证明，普惠金融最大的希望是数字普惠金融。中国这几年之所以普惠金融广泛发展并取得巨大成功，其背后主要是数字普惠金融的助力。众多机构的金融科技线上业务，正是未来普惠金融进一步高质量发展的希望所在。