常看猫妹文章的人都知道，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，可谓是基础保障四大件。常有人问，这四种保险购买的顺序。猫妹的主张是无所谓谁先谁后，最好是一同考虑，因为每个保险都有自己独特的用途。

最难回答的，就是遇到较真的人，非要知道哪个保险是最重要的。猫妹把在一次小型圆桌上四位保险精算师对这个问题的答案送给大家吧，相信大家看完会有所收获。

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第一个答案，来自国华人寿总精算师童纯江。

童纯讲说他觉得这四个都非常重要。只是说每个人在人生不同的阶段，他的需求侧重点会不一样。如果让他来选择的话，可能会首选重疾，第二个会选意外，第三个会选寿险，第四个选医疗。

理由是他马上就40岁了，一般来讲，重疾在40岁以上发生率会非常高，而且重疾的治疗费用也是在逐年增长，所以用确定的钱去买重疾险，以后万一得了病不至于太被动。

第二名选意外的理由是意外险的杠杆非常高，花几十、几百块钱就能买几百万甚至上千万的保额。他还开玩笑说以前坐飞机都比较害怕，买了一千万保额的航意险后坐飞机也不怕了。

至于最后选医疗险，理由也很任性，因为他说自己不太喜欢去医院。

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第二个答案，来自中英人寿副总裁兼总精算师胡敏。

胡敏强调，如果在经济条件允许的情况下，应该四个同时买，根本不应该分先后。

如果真的是手头比较拮据，一定要分出先后，他推荐首选寿险，其他三个作为第二步。他自己的第一份保险就是寿险。

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第三个答案，来自横琴人寿总精算师崔望岭。

崔望岭认为最基本的是医疗险，而社保医疗的替代率大概在60%、65%，各地会有不同。而现在医疗的支出是非常贵的，以现在的治疗技术，只要你有钱，要找什么样的医疗都是有的。所以如果想要更好的保障，更好的治疗，应首先选医疗险。

有了医疗险之后，下一个是重疾险。重疾险有医疗险的补偿报销功能，又有补偿收入损失的功能。因为得了重疾，除了会花很多医疗费，还会有丧失劳动能力导致的收入损失。而且他觉得这个额度可以买得高一些。

他觉得意外险是寿险的一个特殊情况，因为它是遭遇了意外之后才进行补偿，但是人生其实因为意外死亡的比例还比较低的，主要还是疾病死亡比例比较高。因此意外险并不能替代寿险，但它价格便宜，可以买高保额。

第四选寿险，是因为可以作为遗产，给后人留下一些资金，让他们保持一定的生活水平。

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第四个答案，来自悟空保创始人&北美精算师陈志华。

陈志华觉得买保险，首要原则是判断什么样的事情可能会造成家庭存量资产的急剧下降，或者未来收入的永久终断。所以从对家庭财务影响的程度判断，购买顺序是第一个是寿险，因为寿险是包含着疾病身故、意外身故。第二个他倾向于重疾险，第三个倾向于是意外险，第四是百万医疗。

但他也表示，从目前保险的整体销售数字来看，买的人数从高到底依次是重疾险、寿险（猫妹注，此处所说寿险是终身寿险非定期寿险）、意外险和百万医疗险。

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看了四个精算师的推荐，其实大家可以发现对于保险的购买顺序，真的是仁者见仁智者见智，因为每个人都是一个独特的个体，收入不同、资产不同、年龄不同、家庭责任不同、价值观不同……各种不同都会影响对保险的判断。

像百万医疗险和重疾险，更多是“利己”的保险，重疾是确诊后给自己治病，百万医疗险是自己先花钱后报销，最大的受益人是被保险人本人。

而寿险、意外险更多是“利他”的保险，基本是赔给家里人，保障家人的生活。

因此，不要再问猫妹到底该先选谁了，最该问的是自己最担心什么。

再强调一次，纯保障型的保险没有大家想象的那么贵，有条件的，最好同时买。