文 | 保底的钱

“真心病不起”一句话代表了当代很多中产的心声，一场突如其来的大病很可能将洗劫一个家庭的财富。而大家每个月都要交五险一金，五险中最容易用到的就是医疗保险。

但有个问题，如果真的生了一场大病，医疗保险能保险多少呢？

比如说得了癌症，治疗费用一般需要12万-50万左右，如果没有重疾险，也没有商业医疗保险，只用社保，能报销多少？

我们先来看看医疗保险的报销范围：两定点+三目录，在这个范围内才能报销。

两定点=定点医院+定点药店，具体是哪个医院哪个药店，可以去人社局网站上查，问公司的HR应该也可以。

北京是这样的：有243家医院，是固定的定点医院，除此之外，每个人可以额外选择4家医院作为定点医院。

三目录=药品目录+诊疗项目目录+医疗服务设施目录。

药品有甲类药、乙类药和丙类药。甲类药可以报销，使用范围广，价格低，由国家统一规定的；乙类药部分报销，疗效好，价格高，国家制定标准，地方可以适当调整。丙类药不能报销的，药效最好，费用最高。

一些特殊的医用材料，不能完全报销。比如进口支架的报销比例为30%，剩下的部分就需要自费。

治疗癌症的80%以上的进口药，还有一些伽马刀、核磁共振等项目都是医保不报销或者是部分报销的。

那么在这个范围内，具体能报销多少呢？

首先，超过起付线的费用才能报销。

北京的门诊起付线是1800，住院的起付线是1300。

也就是说，只有门诊看病超过1800，住院超过1300的部分才能报销。

其次，自费部分是不能报销的。

最后，治疗费用减掉起付线，再减掉自费部分，剩下的费用就可以按照报销比例报销了。

各地的报销比例是不一样的，就诊医院不同，报销比例也不同，下图是北京的城镇职工的报销比例。

可以看出，假如生了一场大病住院，去掉自费部分，最多只能报销10万块。

所以之前我跟大家说，有了医保再买商业医疗保险，一定要看报销比例和是否包含自费药，就是这个原因。

包含自费药的医疗保险，是对社保的最好补充。

其实一些小毛病对我们的经济状况影响不大，社保报销后，大部分家庭都能承受。

但是如果是生了大病，社保就不够用了。这个时候大家可能就会觉得一份商业医疗保险很有必要，能够对抗昂贵的医疗费用带来的风险。

当然，如果有一份保额足够高重疾险，保险公司一次性给付的钱也能基本覆盖掉治疗费用。

但可能大家经常会问，为什么买了重疾，还要买商业医疗呢？

因为除了治疗费用，一场大病可能还带来的就是没办法继续工作，失去家庭收入的糟糕状况。

所以最好的方案就是医疗险能让我们报销治疗费用，重疾险让我们后续生活得以基本的保障。

未来都是未知的，保险的意义大概就在于此吧！

为我们保个底，不至于让未知毁掉生活。