当我们还沉醉于中国金融科技遥遥领先世界的荣誉时， 西方金融业静悄悄地发起了一场足以颠覆传统银行模式的革命：金融数据共享，一举把全球金融科技竞争带入下半场。

银行业者惊呼这是银行互联网化后金融业最大的变革；金融科技者激动地称之为继虚拟货币、人工智能之后，金融科技的下一个热点。以措辞严谨著称的《经济学人》杂志对此毫不吝啬用词，直接描述它为银行业的“地震”。

金融变革来袭， 各国如何应对？

英国政府的竞争和市场委员会CMA (Competition and Markets Authority类似中国的发改委) 2016开始主导Open Banking计划，经过近两年准备，2018年开始在英国大银行逐步实现。

欧盟2016年通过PSD2(Payment Service Directive 2 支付服务规划2)法令，规定在2018年1月13日起欧洲银行必须把支付服务和相关客户数据开放给第三方服务商。目前该计划的准备已经到收宫阶段。

在美国，因著名的《多德-弗兰克法案》而成立的消费者金融保护局CFPB(Consumer Financial Proectection Bureau)，2016年11月就金融数据共享广泛征求社会意见。在经过1年研究后，10月18日CFPB发布金融数据共享的9条指导意见。

澳大利亚2017年8月发布《Review into Open Banking in Austrailia (Issue Paper)》长远规划。新加坡、日本和韩国等金融强国，都推出各自雄心勃勃的金融数据共享战略。

西方国家为什么全力推动开放银行金融数据共享？目前进展如何？对金融业各方有何影响？有什么成功的案例和挑战？最重要的是，这些振奋人心的金融变革对中国有什么影响和冲击？未来我们如何构建有中国特色的金融数据共享体系？

目前，除了用户以外，我国金融领域相关数据的持有方或提供方（部分或全部储存、拥有数据本身及相应权利）主要有三类主体：传统金融机构，包括银行、证券、保险等，涉及用户金融资产、负债、交易信息；第三方机构，包括支付平台、电子商务平台、物流渠道等以及彼此结合体，涉及用户非金融交易信息（如购物、销售、物流等，有助于用户行为模式分析）和部分金融交易信息；政府机构，包括金融监管机构、税务海关、公共事业部门等，涉及跨机构、跨平台全量交易数据（如银联、网联等）和征信数据（如人行征信、百行征信等），营业收入、税款、进出口业务量等经营数据，以及水电煤等公共事业数据（有助于佐证企业经营情况）。

数据的割裂对于各方而言都是难以言说的苦楚。

本期1C9U一查就有网就给大家分享一下本行业全套专题资料。

何谓开放银行？：

所谓的开放银行，是指商业银行通过开放应用程序编程接口（API）端口，与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，从而连接客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴，并提供各类消费场景服务。

其所“开放”的内容可以分为三个层次。一是技术的开放，即提供硬件、网络、计算能力等方面的服务，如阿里云、腾讯金融云等；二是业务的开放，包括Ⅱ类Ⅲ类账户体系、聚合支付、网络信贷、网络理财等；三是数据的开放，包括公共数据的采集加工、反欺诈模型和信用风险模型等。

国内开放银行具有四种发展模式。从2018年的元年起，开放银行成为了国内银行业发展的新方向，人民银行重阳金融研究院副院长董希淼认为，现阶段其主要呈现四种发展模式。

第一，产品输出模式，即开放金融服务能力，将产品以API等形式嵌入到各个场景中，并由此融入至互联网生态，这本质上属于一种新型的获客和引流模式。【典型案例：浦发API BANK】

第二，开放平台模式，即银行通过搭建对外合作平台，确定规范，对外提供标准化的金融应用API、组件和服务，将银行业务植入各类商业生态系统。[典型案例：众邦银行]

第三，三方平台接入模式，即通过接口和第三方对接。【典型案例：华瑞银行】

第四，植入模式，即借助第三方平台或应用推广产品，这也是目前使用最为广泛的一种模式，具体有各家银行的微信银行、微信小程序等。

基于 API 的银行业：

IBM:BANK4.0行动：

何谓成功的开放银行？：

开放银行浪潮来袭：

开放银行典型代表之微众银行全套研究资料：

开放银行给传统金融机构带来的启示：

更多银行业变革方向和模式研究：

腾讯下注

TRUELAYER:银行应用程序接口服务提供商：

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