一、小企业信用授信的定义

先定义一下：这里讲的小企业信用授信，是指除第三方专业担保公司担保、房产足额抵押（住宅7成，其他5成以内）、或纯普惠企业小额贷（如纳税贷）以外的银行授信额度。

银行给予小企业的上述授信，看起来是给到了小企业信用，但其实银行并不评估或在意小企业自身信用，而是担保公司的信用、房子的信用。至于小企业自身信用好不好，银行不怎么CARE，只要没有不良记录好了。

比如，一个小企业，在中小企业担保中心的担保下，银行贷了200万；或者企业老板拿自己价值1000万的房子，银行贷了700万；又或者是企业找银行贷了50万的纳税贷。这些，我都定义为不算小企业拿到了银行信用授信。

哪些情况算小企业自己拿到了银行信用授信呢？

1、企业在没有任何担保、或者只有老板个人担保下拿到了银行300万的授信额度。

2、企业提供了500万的房产拿到了银行500万的授信额度。

3、企业凭借自身的订单、应收账款等拿到了银行200万授信。

上述这些，都算是小企业拿到了银行的信用授信。

二、小企业信用授信的意义

为何我一直会引导我的客户去想办法拿信用授信呢（实务中我也基本是这么做的），是因为他相对于于非信用授信，对于小企业的未来发展有着非常重要的意义：

信用授信，是基于银行对于企业自身的考察，而给予企业的信用额度，不论金额是100万还是800万，都是银行对于企业自身经营、自身信用的认可。

万事开头难，即使是100万的信用，后续就可以不断通过企业自身的经营，把信用积累上去；没有这个开头，企业自身的经营，都很难沉淀到银行信用上去。

而相反，拿房屋抵押，找担保公司担保，银行审核的是房屋价值、是担保公司的担保资质，并不看重借款人自身的信用如何，只要没有不良记录就可以了。也就是说，这种方式，小企业是拿到了钱，但你在银行面前，仍然是信用白户。

当然，并不是说房屋抵押贷款、担保公司担保贷款不好，而是说这种方式并不是最佳的解决方案，这点老板们要有清醒的认识。在小企业起步阶段，信用差，没法拿到信用授信，抵押贷款、担保公司担保是一种非常好的解决企业资金需求的方式，也是帮小企业渡过起步阶段的必经之路。只是，我们心里要清醒地认识到，你是拿到贷款了，但你的企业自身并没有真正开始有银行信用，企业自身银行信用0到1的突破并没有真正实现。

有个服务中的客户给我打电话说，曹总，你们帮我找的这个银行怎么这么麻烦，客户经理上门来了一趟（收资料），又带行长来一趟（上门调查及沟通方案），贷款报上去了，风险部门又说还要来，怎么这么麻烦？！我当时听了有点懵（因为这个客户在其他银行已经有过贷款），我就问他之前你们做银行贷款，银行行长和风险都没上门调查吗？“没有啊，好像就贷款批下来了，上门来签合同的时候来了一趟！”至今我都有点不太相信，也许是时间久客户不记得了。仔细一了解才知道，客户做的是经营抵押贷，银行根本就没怎么关心企业是干啥了，可想而知，哪来的企业信用积累呢？

三、结束语

打个不恰当的比方，拿到银行贷款相当于找了个女朋友，拿到信用授信，相当于找到了老婆。

小企业初期，就跟小伙子刚走上社会一样，要钱没钱，要房没房，先找个女朋友是没有问题的；但别忘了，找女朋友的目的是为了结婚，找到老婆结婚生小孩组建家庭才是我们努力的目标。

现阶段找到我们做融资顾问的，大部分都是希望帮忙找女朋友的，只是我老想一步到位给人直接找个老婆；实在找不到老婆的，再想办法帮忙介绍个女朋友。

所以，就老被别人嘲笑，帮客户找到女朋友和找到老婆，你的收入又没有多大区别，但找老婆的难度和工作量是找女朋友的几倍，不是吃饱了撑的嘛！

对此，我只能呵呵，一笑了之，依旧我行我素。我们的使命是“让小企业融资越来越容易”，小企业拿到信用授信才是真正的企业融资的起点！

本文作者：曹流浪