民间借贷，指从没有贷款发放资质的个人或企业处借款，最常见的是个人之间的借款。

其优点是手续简单，放款速度快，而且大多数不需要担保，非常适合短期、紧急用款需求。

但缺点也显而易见：民间借贷利率很高，通常为银行贷款利率的四倍，即年利率24%，有些甚至达到年利率36%以上。

假定某人通过民间借贷途径借款10万元，每年需要支付利息2.4万至3.6万元，经过三到四年，所需支付的利息达到甚至超过借款本金。以当前人均收入水平，普通人家，付息尚且困难，更何况还本。

一旦陷入民间借贷的泥潭，轻则生活质量下降，重则妻离子散，企业破产。毫不夸张的说：高利率的民间借贷就是吸血鬼。

那么，对于已经陷入民间借贷泥潭的人，该如何脱身？

1.已出欠条，但实际没有收到借款或者借款金额小于欠条金额

借款合同，自借款交付之日起生效。因各类原因虽签借条或借款合同，但事实上没有收到借款的情形，借款合同没有生效，自然谈不上还本付息。若因此成为被告，应从对方无法提供银行转账记录，无力提供该笔贷款，己方无入账记录、无实际资金需求，或者借款名目上的用款项目没有收到资金，相关债权人没有得到清偿等角度进行抗辩。

至于借款金额小于借条金额，多与套路贷相关。犯罪分子一般欺骗被害人说“把借款金额写得大于实际金额，目的是防范借款人违约，只要借款者按时还款，双方仅以实际交付资金为准”。

因套路贷犯罪活动一般有熟悉相关法律规定的人员、甚至某些不法律师参与，从民事证据的角度看，他们一般能形成完整的证据链，所以，指望通过民事诉讼胜诉，比较困难。

最好的方式，立即向公安机关举报其违法犯罪行为，并提供相关线索：欠条在何时、何地出具，当时有哪些人参与，本人质疑过什么，对方要求自己做什么，以及这群人还涉及哪些其它同类案件（通过最高院裁判文书网可以查到一部分），借款到期后，对方采取过哪些不法手段进行催收，比如给受害人及其家属打恐吓电话，发骚扰短信等。一旦刑事侦查取得一定成果，民事诉讼不仅能获胜，而且能大获全胜：犯罪活动的资金，国家不予保护，连借款本金都可以不用还了。

2.借款利率约定太高。

对于民间借贷的利率，国家规定“两线三区”制度，两线，即年利率24%和36%这两根线。以该两线为基础，形成三个面：

第一区：对于约定利率不超过年利率24%的，国家予以保护；

第二区：约定年利率大于24%，但小于或等于36%的，国家分两种态度对待：如果利息已经支付，国家不会要求放贷者退还，但如果利息还没有支付，国家不会要求借贷者支付。

第三区：约定年利率大于36%的，国家不予保护。即已收超标利息要退还。

3.借钱太多，已经无力偿还会面临什么后果

非法吸收公众存款属于犯罪。图文无关

若借款金额属实，且约定利率属于国家法律许可范围，但因借款金额太大（少则数百万，上不封顶），借款者已经无力偿还，怎么办？

“塞翁失马，焉知非福”。如个人因面向不特定公众借款，且金额达到20万元（单位是100万元）以上，则构成非法吸收公众存款罪。对于借款者，毫无疑问会受到刑事处罚，但所判刑罚，以三年左右有期徒刑为多。对于非法吸收公众存款活动的受害者，即投资者，法律只保护其投资本金，不保护其利息。

因此，借款者和贷款者之间又将面对一个恐怖平衡：一旦逼之过急，借贷者投案自首，虽会面对刑事处罚，但约定的大量利息就不用偿还。

有了以上简单常识，是否就可以信心十足的打赢一场民间借贷纠纷的官司？当然不行。不同案件的案情区别很大，不仅要厘清法律关系，更要搜集、组织证据加以说明，证明力稍弱，都可能败诉。对于金额比较大的案件，聘请一名优秀而且忠于职守的律师，很有必要。

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原创：周律师，法学硕士，前法官，潜心民事案件十数年，欢迎关注周律师微信公众号“湘粤法律快车”，可获免费咨询。